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论金融消费者概念界定 杨 东 摘 要 在当前以互联网金融为代表的金融混业不断加剧的背景下，笔者立足金融学等理论，为投资者身 份嬗变提供理论依据，明确提出包含各类投资者在内的统一的金融消费者概念，将从金融机构购买金融商品或 服务的自然人、法人或其他组织均界定为金融消费者，并将其分为专业金融消费者和一般金融消费者。专业投 资机构和具有一定财力、专业能力和风险承受能力的主体是专业金融消费者，排除适用保护其他金融消费者的 制度。应授权监管者依据市场情势变更调整专业金融消费者的认定标准，采用动态类型化的概念界定方式，实 现对弱势消费者的倾斜保护和金融安全等金融法的价值 目标。 关键词 金融消费者概念；互联网金融；动态类型化 作者杨东，中国人民大学法学院副教授、中国人民大学民商事法律科学研究中心研究员。 一、问题的提出 2008年金融危机后各国和各地区的金融监管和金融法改革发展趋势表明，在金融创新、金融混 业的大背景下，新一轮金融法变革的核心课题是以金融消费者保护为中心，对金融法体系进行变革 或重构。以结构化、复杂化理财产品和金融衍生品的