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第七章 个人贷款 本章目录 第一节 概述 第二节 住宅抵押贷款 第三节 汽车贷款 第四节 信用卡贷款 一、含义与意义 （一）含义 个人信贷：商业银行为满足个人特定的消费目的而提供的贷款。 （二）意义 对个人来说 对商业银行来说 对国家来说 二、消费信贷的种类 1、居民住宅抵押贷款 2、非住宅贷款 主要包括汽车贷款、个人经营贷款、耐用消费品贷款、教育贷款和旅游贷款、医疗贷款、美容贷款等。 3、信用卡贷款 三、个人信贷的特点 1. 高风险性 2. 高收益性 3. 周期性（长期性） 4. 利率不敏感性 四、我国个人信贷的发展现状 1、发展迅速，规模不断扩大 1999-2010，发展近200倍 2、品种出现多样化趋势，结构单一 3、地区发展不平衡 4、个人征信系统不完善 5、法律制度环境不健全 6、商业银行是主要提供者，缺乏有效竞争 第二节 住宅抵押贷款 一、种类 1、个人住房贷款 2、个人住房公积金贷款 3、个人住房组合贷款 4、个人商用房贷款 二、还款方式 1、等额本金还款法 贷款人将本金分摊到每个月内，同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。 特点：每月还款本金相同，利息逐期减少；前期还款压力大，后期压力小； 每月还款额=贷款本金÷贷款期月数+（本金-已归还本金累计额）×月利率 例：某客户贷款，本金10万元，期限为6年，利率为4.05%，月利率0.3375% 2、等额本息还款法 把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中，每个月的还款额是固定的，每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。 四、风险 1、违约风险、欺诈风险 2、流动性风险 3、经济周期风险 4、利率风险 5、抵押物风险 6、提前还贷风险 五、风险控制 1、完善相关法律法规 2、完善个人信用体系制度 3、发展住房抵押贷款证券化 4、建立政府担保制度 5、建立健全保险制度 6、健全抵押物处置制度 7、加强银行内部管理 一、含义及种类 汽车贷款是商业银行提供给消费者用以购车的贷款。 分类：自用车贷款、商用车贷款 新车贷款、二手车贷款 一般商业贷款、信用卡贷款 二、汽车贷款的模式 1、间客模式：先买车，后贷款 2、直客模式：先贷款，后买车 三、风险及管理 1、客户信用风险 2、抵押车的监管及处置风险 3、汽车经销商欺诈风险 4、担保风险 5、银行操作风险 第四节 信用卡贷款 一、概述 借记卡 银行卡 贷记卡 信用卡 准贷记卡 二、全球主要发卡组织 VISA （维萨） 万事达卡MASTERCARD JCB卡和大莱卡 中国银联 美国运通卡 三、信用卡贷款的风险 1、持卡人 恶意透支 信用风险 2、特约商户 3、第三方 盗窃、复制、伪造、身份冒用、虚假申报 4、商业银行 * * 第一节 概述 20.5% 2009年末 24.8% 23.5% 18.8% ….. 1.5% 消费信贷比重 2011年年末 2010年年末 2008年末 ….. 1999年末 10%-15% 5%-10% 70%-80% 比重 其他贷款 汽车贷款 住房贷款 7.11 1388.89 1396 第72个月 利息总额：18675.83 还款总额：118675.83 ………… ……… ………… …………. 497.45 1388.89 1886.34 第3个月 504.56 1388.89 1893.45 第2个月 511.67 1388.89 1900.56 第1个月 利息 本金 每月还款额 2.93 1660.98 1663.91 第72个月 利息总额：19801.19 还款总额：119801.19 ………… ……… ………… …………. 262.61 1401.3 1663.91 第3个月 295.01 1368.9 1663.91 第2个月 326.41 1337.5 1663.91 第1个月 利息 本金 每月还款额 住房贷款业务流程 借款人提出申请 银行受理 抵押物评估 签订贷款合同 银行审批 办理并完成住房抵押登记 发放贷款 客户偿还 注销住房抵押登记 ① ② ③ ④ ⑤ ⑥ ⑦ ⑧ ⑨ 三、业务流程 第三节 汽车贷款 购车人 汽车 经销商 银行 购车人 银行 汽车 经销商 *