第6章,金融电子化详解.ppt

* * * * * * * * * * * * * * * * * * * * 6.3在线支付与电子资金转账 在线支付的重要性 电子商务中信息高速运转要求支付方式快速简便 电子商务的经济性需要实现支付环节低成本运营 电子商务的个性化需要更人性的服务 电子商务的开放性要求支付方式更便捷 电子资金转账 “除支票、汇票或类似的纸质工具的交易以外的 ,通过电子终端、电话工具、或计算机或磁盘命令、指令或委托金融机构借记或贷记账户的任何资金的划拨。” EFT 电子资金划拨的应用： 小额电子资金划拨 如POS/ATM/居家银行/ACH(自动票据交换所) 大额电子资金划拨 如联邦电化系统(CHIP)/清算银行间支付系统(SWIFT) DT借记划拨 CT贷记划拨 电子资金的转账方式 银行利用计算机处理银行之间的货币汇划业务，办理汇划结算； 银行计算机与其他机构计算机之间资金的汇划，代发工资等； 利用网络终端向客户提供各项银行服务，如客户在ATM上进行取、存款操作等； 利用银行销售销售点（POS）向客户提供自动的扣款服务，这是现在阶段电子资金转账； 最新发展阶段，电子资金随时随地通过Internet进行直接转账结算，形成电子商务环境。 电子资金转账系统组成与发展 POS机 终端控制器 MODEM和通信线路 银行计算机系统 6.4金融电子通信服务系统 金融通信服务组织SWIFT SWIFT的作用:完成国际间支付结算指令信息的传递,使银行的结算提供了安全、可靠、快捷、标准化、自动化的通讯业务，从而大大提高了银行的结算速度 SWIFT的组织形式 SWIFT服务内容 安全的全球报文发送 SWIFT可为会员银行提供如下高效率的服务和日常事务处理功能 （1）FIN服务：客户汇款，银行汇款，外汇兑换和货币市场确认，贷款/存款，托收，跟单信贷，旅行支票，报告/确认，担保，银团等 （2）其他服务：全球范围，标准化建设，信息服务等 SWIFT的安全策略 物理安全 系统访问安全 报文安全 1、发送报文的安全 2、报文验证 3、传递报文安全 4、用户密押 SWIFT的发展与特点 系统运行高度安全 数据处理高度集中 信息传输快速及时，在时间上满足了客户要求 开办了大量的增值金融业务，在空间上满足了客户要求 SWIFT的系统结构 SCP CBT RP RP CBT CBT CBT CBT CBT CBT RP RP RP SAP SAP SAP SWIFT的安全体系 用户身份与操作合法性验证 对传输的数据进行验证 数据安全性控制 6.5网上金融服务的发展 金融电子化的必然性 资本市场日益国际化 提高经营管理和服务水平，改变证券市场的经营模式和监管模式 使区域性金融市场相互联系，促进金融全球化得发展 社会资金运动的中心，信息发布中心和商品交易中心 形成金融业全新的竞争规则 模糊行业界限，为金融业的一体化发展提供了条件 电子商务给金融业带来的发展机遇，最终必将体现为营运成本的降低、服务效率与质量的提升和经济效益的提高。 中国金融电子化发展的过程 第一阶段：1970-1980年，银行的储蓄、对公等业务以计算机处理代替手工操作。 第二阶段：20世纪80年代到90年代中期，逐步完成了银行业务的联网处理。 第三阶段：20世纪90年代中期到90年代末期，实现了全国范围银行的计算机联网处理。 第四阶段：从2000年开始，各行开始进行业务的集中处理，利用互联网技术与环境，加快金融创新，逐步开拓网上金融服务。 金融电子信息化的发展问题 安全性 法律规章制度 社会化协调 网络基础设施建设 成本高 电子信息内容的完整性，电子信息内容的保密性，参与各方的身份验证。 现代化的电子信息化转型 外资金融机构进入中国的竞争战略 中国企业在发展电子信息化中的竞争战略 实施金融电子信息化的举措 建立以客户需求为中心的经营理念 在信息技术与金融业务的有效结合之上开展网上交易和网上服务 完善网络基础设施建设 加快金融电子信息化系统的集成 完善电子信息化金融法规体系，加快有关金融电子信息化的立法 加快中国资本市场的国际化进程 * * * * * * * * * * * * * * 电子支付：以计算机技术和通信技术为手段，将货币以电子数据(二进制数据)形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付。 电子支付工具很多，可分为三大类： 电子货币类，如电子现金、电子钱包等； 支付卡类，包括信用卡、智能卡、借记卡、电话卡等； 电子支票类，如电子支票、电子汇款（EFT）、电子结账等。 6.1电子货币 电子货币的概念: 电子货币的起源： 电子货币的主要特征和职能 1、本质上讲，电子货币是商品交换的一般等价物。 2、价值尺度看，电子货币以一定的货币单位及其倍数通过电子脉冲