中国保险行业组初探.pdfVIP

论文摘要 随着保险市场的进一步开放与发展，我国保险行业协会等行业组 织面临着种神机遇与挑战。一方面，保险市场的竞争日益激烈，保险 监管部门的压力日益加重；另～方面，保险公司在竞争中产生了自律 的内在要求。在这种情况下，保险行业协会作为保险中观管理层面的 实体，在保险市场上发挥着越来越重要的作用。2004年3月，中国 保险监督管理委员会下发了《中国保监会关于加强保险行业协会建设 的指导意见》，《意见》提出“进一步提高对加强保险行业协会建设紧 迫性重要性的认识，并采取切实措施，抓紧抓好，抓出成效。”《意见》 反映了政府部门对保险行业协会寄予的厚望。在实践中，一些地方性 的保险市场上，保险行业协会已经发挥起自身的作用，如自律、维权 等。因此，本文试图从保险行业协会产生的理论背景入手，来分析实 践中保险行业协会产生的作用及如何更大程度的发挥其积极作用等 问题。 本文约四万字，共分为四章。 第一章对保险行业组织作出了界定。本章分为三节，首先在回顾 行业组织的发展历史上介绍了行会的起源与兴衰及现代行业协会的 复兴和发展；接着介绍了世界范围及中国保险行业组织的起源和发 展；最后总结了行业协会和保险行业协会的定义和特点。文章认为： 行业协会是由单一行业的竞争者所构成的非盈利性组织，其目的在于 为该行业的产品销售和员工雇佣提供多边性援助服务。由于保险行业 所具有的特殊性，笔者认为，保险行业协会既具有一般行业协会的特 点又具有其自身的特性。其特点为：非盈利性、更大的中立性和超然 性、成员具有相对的单一性和多层次的竞争性及对保险双方当事人冲 突的协调性。 第二章分析了保险行业组织的产生、运作与功能。本章分为两节。 第一节分析了保险行业组织的产生和运作原理。笔者认为保险企业的 自律是保险行业组织产生的内在动力，并在此基础上分析了保险行业 组织产生的制度背景。事实上，保险行业组织的“自律”功能是在其 自发实现内部惩罚的基础上形成的。保险企业在保险市场上经过反复 博弈，深感他律的成本明显大予自律，且他律借助于法律的形式，对 保险企业的影响不仅仅是外在的经济影响，更会削弱该保险企业在保 险市场上的信誉度和商誉——而这对于保险企业来说是至关重要的。 作为第三产业部门的保险行业，其对自身形象的经营有时甚至比对其 产品的经营更为重要。这是由于保险人收取的保费实质上是对被保险 人的一种负债。在成熟的保险市场上，保险人的主要利润来源往往不 是直接的承保利润而是运用被保险人所交保费的一部分进行投资的 投资利润。如果园信誉的缺失引发被保险人大规模的退保潮，对保险 公司产生的影响是巨大的。因此，保险企业的理性选择是加入自律组 织，一方面约束自己的彳亍为，另～方面惩罚其他的违规者。第二节分 析了保险行业组织的作用。笔者认为，保险行业组织的积极作用如下： 1、提供信息，充当“信息资源库”；2、实施内部惩罚，实现保险行 业的自律；3、协调对外行动，实现保险企业的自我保护；4、培育诚 信观念，建立诚信社会。另一方面，笔者简单介绍了保险行业组织的 负面作用：共谋与反竞争行为所引起的经济低效率。 第三章介绍了国外或地区保险行业组织的现状并分别得到相应 的启示。行业组织在西方国家一童都扮演着重要的角色，在促进社会 经济的发展方面发挥了巨大的作厢。西方国家形成这种强大的社会自 治特性的原因主要有：l、市场经济学说及相应制度。由予西方国家 长期奉行的是自由放任的经济学说及政策，要求限制政府的任何积极 干预，而强调最大限度的利用市场机制，由私人自行调整社会经济活 动。因此，一方面是政府的有限性使其在调节经济活动方面显得无能 为力；另一方面是市场又急需一定的秩序规范，因此，行业组织在西 方国家中的作用就显得极其重要了。2、对政府的观念。西方国家一 直认为行业组织最重要的功能是制衡和对抗国家。自由主义、个人主 义的思潮使人们对政府产生不信任感，所以人们更相信自己的能力， 更愿意由自己的组织来管理。3、传统的入文精神。西方行业组织制 度的发展还得益于社会自治这一传统长期熏陶和渗透，在他们推崇社 会自我管理的人文精神的支配下，人们通过行业组织实行的自我管 理、自我约束，显得比政府的行政管理更容易被社会接受。 虽然西方国家有着共同的自治传统，但在不同国家中行业组织扮 演的角色还是大有区别的。总的说来，西方国家行业组织存在两种模 式：以英国和美国为典型代表的英美模式和以大陆国家如法国、德国 为典型代表的大陆模式。笔者选取了美英的保险行业组织、大陆法系 国家