关于小微企业金融服务创新的若干思考-泰隆银行解析.docVIP

关于小微企业金融服务创新的若干思考 ——以浙江泰隆商业银行为例 内容提要：本文以浙江泰隆商业银行为例对小微企业金融服务创新的一些有益探索进行了总结提炼，并从成本攀升、资本约束、服务下沉等方面分析小微金融信贷模式所面临的挑战，进而提出解决小微企业融资难的可行性建议，并对建立台州小微金融创新实验区进行了可行性分析。 关键词：小微企业 金融服务 创新 作者：王华昆，男，浙江泰隆商业银行，浙江省台州市路桥区南官大道188号，whk_2008@126.com 张台音，女，浙江泰隆商业银行，浙江省台州市路桥区南官大道188号，taiyin_zhang@ 小微企业浙江社会经济发展的特色优势吸纳就业1178.5万人，占所有企业的55.5%成立之初的泰隆，因为规模小、实力弱，难以为大中型企业提供服务，只能“人弃我取”，选择小企业和个体工商户作为服务对象“笔笔清”原则不但有效地防范了借款人利用银行资金借新还旧，还在一定程度上监控了借款人的生产经营状况、现金流状况乃至信用状况，并且还最大限度地避免了信贷额度过度放大的现象。 二、小微企业金融服务机构在发展中遇到的问题 （一）存款增长缓慢，严重制约小微企业的信贷支持力度 小微企业采购成本、人力成本、融资成本的持续攀升，使得小微企业闲置资金紧缺，银行留存资金减少，对银行的组存工作造成了直接的影响。同时，外部宏观经济的调控及中小银行物理网点上的短板，也使得小微银行存款增长十分缓慢。 在存款增长乏力、存贷比考核的约束下，小微企业金融服务机构在资金饥渴的小微企业面前信贷投放能力明显不足，严重制约着小微企业专营机构支持小微企业、实体经济的力度。在当前信贷资源十分有限的情况下，银行只能优先确保优质小微企业客户的融资需求，信贷资源的紧缺使得银行对于新客户的信贷支持能力严重受限。 （二）经营成本高速增长，小微企业金融服务商业模式的可持续性受到挑战 小微企业信贷模式本身需要银行配备大量的客户经理队伍一步一个脚印、一点一滴地去积累、维护客户，人均产效普遍较低。而目前小微企业金融服务人力成本、交易成本以及行政成本的不断高涨使得银行的成本增加明显快于营收增长，成本费用比不断攀升，这给小微企业金融服务商业模式的可持续性带来严重挑战。尤其是在未来利率市场化、利差逐步缩小、小微企业金融服务竞争日趋激烈的背景下，小微企业信贷商业模式的可持续性更是堪忧。 （三）中间业务收入占比偏低，金融资本消耗较快 由于小微企业自身处在起点较低的创业阶段，金融服务需求强劲，但是形式相对单一，主要以信贷需求为主，因此小微银行在顺应市场需求的背景下，在业务和资产结构调整上余地有限。同时，小微银行在产品研发能力上的短板，也使得中间业务收入占比一直偏低。再加上外部有限的融资渠道及内生资源的缓慢增长，使得资本对银行贷款规模的约束不断加强，进而导致小微银行在覆盖小微企业金融服务的高成本时面临挑战。 （四）机构发展受限，服务网点延伸不足 小微企业数量多、分布广，做好小微企业信贷有赖于较多的机构网点和大量的客户经理，提供方便、快捷的金融服务。但是近年来，监管层面出于风险因素“一刀切”地收紧了所有城商行的机构发展，这给小微银行“机构下沉、向下延伸”带来困难。 三、关于建立台州小微金融实验区的建议 台州是中国股份合作制经济的发祥地中小民营企业是是台州社会财富的主要创造者有效提升信贷资源使用效率营造低的环境”以个人消费性投向为主等。 P2P在引用民间资本方面是一个大胆的创新，将非常小额的民间资金聚集起来借贷给有资金需求的企业或者个人。但是这个行业目前也存在明显的不足①行业新、发展快，但整体形势处于混沌状态；②处于监管部门间的灰色地带；③作为信息平台，对于贷款人资质审核的专业度参差不齐，而且审查队伍人员规模较小、贷后服务覆盖面少，潜在业务风险性较大。 如果能鼓励银行发展P2P业务，可极大弥补P2P业务本身存在的不足：①银行有一整套科学的贷前审核流程和一支专业服务微小客户的客户经理队伍，弥补P2P目前在审核专业度、贷后服务密集度上的不足，更大程度上确保贷款资金安全；②通过银行的引导，实现对P2P业务的有效监管，继而实现对民间资本的引导与阳光化；③允许银行通过提供贷前审查、贷后管理服务而换取中间业务收入。这对于监管部门、银行、借款人和贷款人都将是“四赢”的局面。 （二）鼓励银行与小微PE、VC深度合作 银行与PE、VC的目标群体其实是一致的：经营状况良好且有长期盈利能力的小微企业。由于业务风险定位以及经营范围的不同，两者曾在企业融资介入的阶段和提供融资的方式存在差异，但这反而为二者互补合作提供契机，并真正地为初创型的小微企业提供融资服务。 小微企业在创业初期可能不太符合银行的贷款条件，如果项目确实较有潜质，可以通过银行引入合作的VC/PE。一方面，可以把民间资本、非法集