我国消费信贷发问题探讨.pdfVIP

摘 要 消费信贷作为一种信贷业务品种，‘在不同的国家有不同的定义， 但都有一个共性，那就是：消费信贷是指银行金融机构或特定的专门 机构向个人提供用于消费性支出的一种贷款或类似的的融资活动。消 费信贷根据偿还的方式划分分期付款和一次性付清贷款，也可按信贷 用途分为汽车贷款、住宅贷款、教育贷款、小额生活贷款、度假旅行 贷款、购买或储存证券贷款等。追溯消费信贷的来源，首先产生于西 方国家，这也是和其经济环境密切相关的，是市场经济发展到一定阶 段的必然结果。但相对于西方国家来说，我国的消费信贷起步较晚。 一直到20世纪80年代，随着买方市场的出现，消费信贷才开始兴起。 但是各家商业银行由于其指导思想、资金实力、信贷管理机制等因素 的影响，业务开展仍嫌缓慢，主要集中在住宅、汽车等高价值商品的 长期消费信贷业务。90年代后，政府部门相继推出一系列扩大内需、 启动消费市场的政策，商业银行消费信贷才有了较快发展。 我国要大力发展消费信贷，主要是由当前的经济状况和商业银行 的内生意愿所决定的。首先，从我国近几年的情况来看，出于消费品 市场的全面疲软，产品销售困难，库存增加，已造成大量设备闲置， 使投资效果下降，并导致资本收益率的降低，从根本上必然削弱投资 者的投资意愿。也就是说，消费需求不足己反过来影响到供给面，开 始破坏生产、分配、流通、消费之间的良性循环，造成需求的全面不 足。其次，更令人担忧的是，前些年作为我国经济增长主要推动力之 一的出口需求也因东南亚货币贬值受到一定程度的影响。在出口受阻 的情况下，只有通过扩大内需尤其是最终消费需求才能保证我国今后 几年的GNP增速。这是因为靠政府举债扩大公共工程支出有一定的局 限性，企业扩大投资又取决于市场销售状况的好转，因此只有扩大国 内消费需求力才是推动我国经济增长的原动力。第三，随着银行存贷 利差的缩小，商业银行多余的资金要寻找出路，然而好企业资金周转 灵活，不必于求助银行贷款，经营情况不好的企业需要银行提供信贷 但不能保证贷款按期归还。在这种情况下，商业银行普遍出现“惜贷” 行为。因此，从商业银行长远发展角度考虑，将资金配置在个人消费 领域是一个不错的选择。 但是，就目前的情况而言，我国发展消费信贷还是存在若干制约 因素。首先是消费者方面存在的制约因素。受几千年量入为出理财思 想根深蒂固的影响，我国居民对用“明天的钱办今天的事”的消费信 贷还难以接受。再而，随着我国产业结构调整的加速，下岗工人增加， 收入预期显现出下降趋势，必然导致消费者的消费信贷需求意愿减 弱，消费倾向降低，而促使其储蓄倾向增加。其次是作为消费信贷主 要办理主体的商业银行方面也存在制约因素。主要有商业银行对消费 信贷在观念上的不重视，消费信贷业务品种有限和消费信贷风险的防 范等等。第三则是社会市场与宏观经济环境方面存在的制约因素0消 费政策不配套，消费信贷相关政策及法律有待尽快建立和完善。就目 前开展的消费信贷中，仍给人以一种临时性、应急性政策措施的感觉。 最后，消费信贷的开展在地域上严重忽视对广大农村市场，尤其是对 西部农村的扶持和开拓。目前我国出现的有效需求不足现象，既有总 量性矛盾，也有结构性的失衡。一方面城市消费出现断层，没有形成 新的消费热点，致使相当一部分日用消费品供过于求。另一方面则由 于农村有效购买力的相对不足，广大农村居民所急需的适合农村的消 费品的交易额很小。这也就是说，农村的消费市场仍然很大，需要国 家相关部门给予关注和激发。 既然消费信贷对国家的经济非常重要，同时它的发展又在主客观 上存在诸多制约因素，那么，怎样来大力发展消费信贷呢?首先要纠 正几个观念上的误区。要发展消费信贷，首先要转变观念，通过加强 宣传引导人们纠正一些片面的、陈旧的消费意识。在抛弃这些落后观 念的同时，要树立一些符合现代市场经济潮流的新观念，唤起人们善 于利用银行金融品种的意识，并创造条件为他们打开消费信贷的大 门，使适度的“举债消费”成为一种时尚。其次，商业银行应采取强 有力的措施来开拓消费信贷。包括：树立大力发展消费信贷的观念， 完善对各分支机构的考核方法；认真研究和借鉴发达国家银行业发展 消费信贷的经验，切切实实做好消费信贷宣传工作，创造和激发消费 信贷需求；以目前个人住房贷款和汽车贷款为“切入点”设计出可办 理消费贷款的商品和服务种类，并制定出相关的进程表；打破传统的 思维定势和工作方法，力争以最快捷、最简便的工作程序；呼吁国家 尽快推出长期消费信贷资产的证券化，在目前来说住房按揭