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保险学原理 ******** 天有四秧（殃），水旱饥荒，其至积聚，何以备之？ ——《逸周书文传》 今日预备明天，这是真稳健； 生时预备死时，这是真豁达； 父母预备儿女，这是真慈爱。 ——胡适 ******** 2006年，国务院下发 国发［2006］23号文件《国务院关于保险业改革发展的若干意见》，进一步明确了市场经济条件下加快保险业改革发展的重要意义和作用，并强调：“将保险教育纳入中小学课程，发挥新闻媒体的正面宣传和引导作用，普及保险知识，提高全民风险和保险意识。” 保险业在西方已经发展300多年，在我国虽有70多年历史，但真正意义的保险业是从2001年中国加入WTO后才刚刚起步，多数人并不十分了解，加之以前我国保险市场的不规范动作，不少人还有误解，甚至存在逆反心理。 课程性质介绍 《保险学》是研究市场经济条件下风险损失补偿机制及其运行规律的一门独立学科。 本课程旨在使学生了解和掌握从事金融、保险等实务工作所必须的保险学基本知识，包括理论与实务两部分。 理论部分包括基础知识、风险与风险管理、保险的基本概念、职能和作用、保险的产生与发展过程、保险的分类、保险合同的主要内容、保险运行的基本原则、保险业经营、保险市场、保险监管；实务部分重点介绍财产保险和人身保险的基础知识和主要险种。 本课程主要参考资料 期刊：保险研究；金融与保险 参考书目： [1] 张栓林. 保险原理.中国财经出版社,2014. [2] 孙祁祥. 保险学.北京大学出版社. [3] 约翰·Ｉ·斯蒂尔（英）.保险原理与实务.中国金融出版社. [4] 许飞琼. 财产保险案例分析.中国金融出版,社2004. [5]吴小平.保险原理与实务 [6]张栓林,陈继儒.保险学原理 第一章 风险与保险 第一节 风险概论 第二节 风险管理 第三节 保险概述 第四节 保险的生产与发展 第一节 风险概论 一、风险的内涵（What is the risk?） 二、风险的要素 （一）风险因素 （二）风险事故 （三）损失 三、风险的特征 四、危险单位 五、风险的分类 第一节 风险概论 一、风险的内涵 1、风险是可测定的不确定性。 2、风险是某种不幸事件发生与否的不确定性。 3、风险是某种损失发生的不确定性。 4、风险是在一定情况下关于未来结果的客观疑虑。 5、风险是人们对客观存在的有遭受损害的可能性的疑惑。 第一节 风险概论 一、风险的内涵 （一）理解风险的含义，需要注意下列两点： 第一，风险是一个与损失相关联的概念。 第二，“风险”与“不确定性”既有联系又有区别。 联系： 风险表现为一种不确定性。 区别： 风险是一种客观存在，而无论人们是否已经观察到； 不确定性是由个人的心理状态产生的，只有人们对某种事物加以注意时才有意识 。 第一节 风险概论 一、风险的内涵 （二）理解风险的含义，需要清楚风险发生的频率和每次事故所导致保险标的的损失程度两个不同概念 1、风险频率 是指一定数量的标的，在确定时间内发生事故的次数。 2、损失程度 是指每发生一次事故导致标的的毁损情况，即毁损价值占被毁损标的的全部价值的百分比。 3、二者关系 或者事故发生的损失程度不大，而频率却很高；或者事故发生的频率虽然不高，而一旦发生，损失程度却很大。 风险表现为一种不确定性 倒霉的悲剧作家 古希腊悲剧作家埃斯库罗斯，一天听一个术士警告他说，他住的房子将要塌倒，而且他会被砸死。 于是他立即离开城里的家，把床放在旷野上，远离房屋，露天而睡。一只老鹰抓着一只乌龟，飞过那里时，见到此人光秃秃的头，好象一块大石头，就把那只乌龟丢到埃斯库罗斯的秃头上，想把乌龟壳敲碎┉┉可怜的埃斯库罗斯就此提前早逝。 第一节 风险概论 二、风险的要素 （一）风险因数（ Hazard） 1、概念 就某一事件来说,如果它是造成损失的内在或间接原因,它便成为风险因素。 2、分类 根据影响损失产生的可能性和程度，风险因素可分为 （1）有形风险因素 （2）无形风险因素 第一节 风险概论 二、风险的要素 （一）风险因数（ Hazard） （1）有形风险因素 指导致损失发生的物质方面的因素，即物质性危险因素 。 比如财产所在的地域、建筑结构和用途等。南方地域要比北方地域发生洪灾的可能性大；木质结构的房屋要比水泥结构的房屋发生火灾的可能性大；机动车从事营运的要比非营运的发生交通事故的可能性大。 （2）无形风险因素 文化、习俗和生活态度等一类非物资形态的因素也会影响损失发生的可能性和受损的程度。 无形风险因素包括道德风险因素和心理危险因素两种。 第一节 风险概论 二、风险的要素 （一）风险因数（ Hazard）（多选） （1）物质性危险因素 （Physical Hazard) 是指某一标的物