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第二十二章 个人助学贷款 个人助学贷款，是建设银行向在读学生或其直系亲属、法定监护人发放无担保（信用）助学贷款和担保助学贷款2 对象 国家助学贷款的对象是中华人民共和国（不含香港和澳门特别行政区、台湾地区）普通高等学校中经济确实困难的全日制本专科生（含高职生）、研究生和第二学位学生。经济困难学生申请贷款的比例原则上不超过全日制在校学生总数的20%，各地区具体比例，由省级教育部门、银行、财政部门根据本地区经济水平和学生申请贷款情况研究确定。3 条件 借款人必须同时具备下列条件： 1. 经济确实困难； 2. 具有合法居民身份证件及学生证或入学通知书； 3. 有学生家长或老师一人和同班同学一人，共两名见证人，负责对借款人身份提供证明，借款人之间不允许相互见证； 4. 具有完全的民事行为能力，年龄未满18周岁的应取得其法定监护人书面同意； 5. 品德优良，诚实守信，遵纪守法，无违法违纪行为； 6. 学习成绩较好，能够正常完成学业； 7. 在建设银行开立个人账户； 8. 建设银行规定的其他条件。 22.1.1.4 期限 国家助学贷款必须在借款人毕业后六年内还清，贷款期限最长不超过十年。 22.1.1.5 金额 国家助学贷款最低额度为人民币2000元（含2000元），每人每学年最高不超过6000元，总额度最高不超过24000元（对于借款学生学制为五年的，总额度最高不超过30000元。具体额度由贷款行和学校协商确定。 22.1.1.6 用途 借款人在校期间的学费、住宿费和生活费。 22.1.1.7 利率和贴息 1. 国家助学贷款执行中国人民银行规定的同期限贷款利率，不上浮。 2. 国家助学贷款的贴息分为中央财政贴息和地方财政贴息。中央部门（单位）所属普通高等学校学生申请国家助学贷款，可享受中央财政贴息，贴息比例为50%或100%；地方所属普通高等学校学生申请国家助学贷款，可享受地方财政贴息，贴息办法由地方财政决定。 3. 国家助学贷款采取按季或按月结息，每季末月的20日为结息日，利息按规定的方式和比例进行补贴。 4. 国家助学贷款逾期后，统一实行按月结息，不再贴息。 5. 国家助学贷款展期后，展期利率按展期期限加原贷款期限确定。 22.1.2 操作程序 国家助学贷款操作流程按照本手册第一篇第二章《个人类贷款业务基本操作流程》规定，一般包括受理、调查、审核、审批、发放、贷后管理、档案管理等几个阶段。 22.1.2.1 受理 1. 申请 （1）贷款行与合作院校签订国家助学款 经办人员对借款人的借款申请进行初审，核实借款人是否具备借款资格，提供的资料是否齐全、合规，原件是否和复印件一致。对不具备借款资格和条件的，拒绝提供贷款，并做好宣传、解释工作。 3. 接受申请 借款人申请国家助学贷款时，应如实提供下列资料： 借款人有效身份证件的原件和复印件； 借款人学生证或入学通知书的原件和复印件； （3）两名见证人的身份证、学生证或工作证的原件和复印件； （4）《中国建设银行国家助学贷款申请表》； （5）建设银行要求的其他资料。 22.1.2.2 调查 贷款行收到学校送达的借款人申请表及其他资料后，应对借款人申请资料的真实性和完整性进行调查核实，并审查学校是否已签署初审意见、贷款总量是否超过国家为该学校核定的总额。 调查应限定在贷款行收到学校送达的借款人申请表及其他资料后15个工作日内给予学校答复。经办人员调查后，提出贷款建议并填写《中国建设银行国家助学贷款审批表》（见附件2-22-2），连同借款人其他材料送交信贷经营部门主管复核，对同意贷款的，信贷经营部门主管签署意见后，报信贷审批部门审批。 22.1.2.3审批程序 1.合规性审查 审查人员应对如下内容进行合规性审查： （1）借款人资格和条件是否具备； （2）借款人和经办人员提供的材料是否正确、完整、合规； （3）其他需要审查的事项。 2.审批 审批的主要依据为： (1)建设银行转授权和再转授权的有关要求。 (2)借款资料及信贷经营部门审查意见。 对经审批不同意贷款的，及时通知经办人员,经办人员及时将借款人资料退还学校，同时做好解释工作。 经审批同意贷款的，将审批结论及时通知有关人员。 22.1.2.4发放程序 对于审批同意的贷款,贷款行应告知借款人贷款额度、期限、利率、还款方式、逾期利息和其他有关事项，并与借款人签订《中国建设银行国家助学借款合同》（见附件2-22-4）（以下简称《借款合同》一式三份）。合同的填写、签订要求参见本手册第三篇第四章《信贷法律文书》。 签订合同 借款合同签订后，送借款人一份，会计部门一份，其余材料交信贷经营部门归档。 2.贷款发放 （1）国家助学贷款实行借款人一次申请、贷款行一次审批、单户核算、分次发放的方式。