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第五章 贷款业务 3、贷款原则 ——评价借款人信用标准的5C原则： （1）品德（Character） （2）能力（Capacity） （3）资本（Capital） （4）担保(Collateral) （5）经营环境(Condition) ——LAPP原则： （1）流动性（Liquidity） （2）活动性（Activity） （3）盈利性（Profitability） （4）潜力（Potentialities） ——教材上讲的 5C原则： （1）品格 （2）能力 （3）资本（现金） （4）担保（抵押） （5）环境条件 二、贷款政策 1、国务院《促进产业结构调整暂行规定》和《产业结构调整指导目录》 （2005.12） 2、《国务院关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》（2005. ） 3、银监会制定《银行开展小企业贷款业务指导意见》2005 4、2008年11月国家出台《扩大内需促进经济增长十大措施》 刺激经济计划4万亿——18万亿。 贷款业务的发展战略 包括银行希望业务扩展的速度和贷款规模、开展业务的行业和区域、品种等。 1、例如，某银行在2008年信贷政策中提出，企业贷款增长15％，贷款规模达到4000亿元；个人消费贷款增长10％，规模达到500亿元，其中，信用卡贷款增长20％，市场占有率达到10％，贷款规模达到100亿元。 2、某二级分行《2008年信贷管理工作意见》： (1)积极营销城建及开发区基础设施建设项目。 (2)继续力口大对电力、交通、石油化工、医药等传统优势行业的信贷投放。 (3)加大优质制造业、新型制造业优质客户的投入。 (4)努力增加对卫生医疗、教育等非生产流通领域的贷款投放。重点国家级示范重点高中、省级重点中学、二甲(含)以上医院中资产负债率低、现金流量大、市场占有率高的信贷客户。 （5）在控制风险的基础上，迅速做大建筑业市场。 （6）积极拓展物流、商贸领域贷款。五金城、医药城、不锈钢交易市场等商贸集散地。 …… （四）按贷款的用途分类通常有两种分类方法：一是按照贷款对象的部门来分类，分为工业贷款、商业贷款、农业贷款、科技贷款和消费贷款；二是按照贷款的具体用途来划分，一般分为流动资金贷款和固定资金贷款。 （五）按贷款的偿还方式分类可以分为一次偿还贷款和分期偿还贷款。 （六）按贷款的质量（或风险程度）分类可分为正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款和损失贷款，又称贷款的五级分类。 （七）其他分类 固定利率和浮动利率贷款 批发贷款和零售贷款 授信额度 循环贷款 桥梁贷款 六、贷款程序—贷与不贷及贷款结构的设计 . 4、贷款审批 贷款人应当建立审贷分离、分级审批的贷款管理制度。审查人员应当对调查人员提供的资料进行核实、评定，复测贷款风险度，提出意见，按规定权限报批。通常采用审贷分离，分级审批的贷款管理制度。 信贷业务操作流程 二．贷款价格的构成： 1贷款利率，是价格主体 2贷款承诺费，授信费用 3补偿余额,，保持一定额度存款 4隐含价格，非货币的附加条款，比如为了降低银行的信贷风险，银行往往对借款人可能影响贷款安全的活动做出各种限制，比如主营业务不得改变、再融资不得超过一定的数额、企业的领导班子必须保持稳定等。这些内容本身不会直接给银行带来货币收入，也不直接形成借款人的货币支出，但可以降低银行的贷款风险，影响借款人实际的成本。 三、影响贷款定价的因素 1、贷款供求状况，在一个竞争的借贷市场中，供求是影响贷款定价的最根本因素。贷款利率高低是由借（需）、贷（供）双方决定的，供给曲线与需求曲线的交点既是双方可接受的价格，如图1。 一旦其中任何一方的力量发生变化，借贷供给曲线将随之移动，贷款利率将随之变化。在供给不变的情况下，当贷款需求增加时，图1中的需求曲线将向右移动，贷款利率上升，如图2所示；而在需求不变的情况下，当贷款能力增加时，图1中的供给曲线向右移动，供给曲线的交点随之移动，从而贷款利率下降，如图3所示。 存款及其它资金来源的成本 银行贷款依靠存款及其它负债资金来源的支撑，负债成本低，贷款价格就低；反之，贷款价格就高。 3. 贷款费用 是指发生在银行信贷