国外农村金融体制对我国的的借鉴及启示.doc

国外农村金融体制对我国的借鉴及启示 ［摘　要］　美国、法国、德国、日本、印度和孟加拉等国的农村金融体制有许多值得学习的经验。其带来的启示是：我国可借鉴国外经验，通过制定专门的农村金融方面的法律、健全多层次的农村金融组织体系、加大政府支持力度、优化农村金融生态环境、加强农村金融产品创新、提高农村金融服务水平等措施完善我国的农村金融体制。 ［关键词］　农村金融体制；借鉴；完善 一、国外的农村金融体制 （一）美国的农村金融体制 美国的农村金融体制以农村商业性金融为基础，以农村合作金融为主导，以农村政策性金融为辅，三者共同发展。 1.政府色彩浓厚。美国的农村政策性金融机构（包括商品信贷公司、农村电气化管理局、农民家计局、小企业管理局）以及农村合作金融机构（包括联邦中期信用银行、合作银行、联邦土地银行及土地银行合作社）都是由美国联邦政府出资组建。而且政府对农村金融机构实施了很多优惠政策，比如规定合作金融机构在经营过程中免交存款准备金、不交税，对商业银行的涉农贷款进行利差补贴。 2.金融机构分工合理明确，形成优势互补。商业银行主要经营生产性的短期贷款和一些期限不长的中期贷款，在中短期农贷方面始终保持着领先地位；农村合作金融机构则在长期贷款中具有明显的优势，尤其是专门向农场主提供长期不动产贷款的联邦土地银行；农村政策性金融机构主要办理具有社会公益性质的农业项目的投资。 3.农村金融市场化融资程度高。美国金融市场非常发达，农村金融机构大部分资金来源于金融市场，比如通过在金融市场上出售有价证券等来筹集金融机构的信贷资金。 4.农业保险体系层次分明。美国现行的农业保险体系主要包括联邦农作物保险公司、私营保险公司、农作物保险的代理人三个层次。联邦农作物保险公司主要负责制定全国性险种条款、控制风险以及向私营保险公司提供再保险支持；私营保险公司则按承诺遵循联邦农作物保险公司的规定具体开展农业保险业务，并享受政府提供的保险费补贴；农作物保险的代理人主要负责销售保险单及具体业务的实施。 5.信用担保体系健全。美国农村金融信用担保体系主要由三方面构成，全方位地为农村金融提供信用担保支持。一是由农场主的实物资产提供抵押；二是由政府建立的中小企业管理公司对农户和农业小企业提供担保；三是由资产管理公司对农业小企业提供担保。 6.有强有力的法律支持。美国有专门的农村金融方面的法案，比如《联邦农业信贷法案》、《农业信用法案》、《联邦农作物保险法》等，为农村金融的发展提供了强有力的支持。 （二）法国和德国的农村金融体制 法国和德国的农村金融体制以国家控制式合作金融为主导，拥有发达的农村合作金融。 1.农村合作金融体系包括地方、区域和中央三个层次，且各层次的合作金融机构都具有法人资格，不存在隶属关系。（1）法国农村合作金融体系由三个层次（国家农业信贷银行、地区农业信贷互助银行、地方农业信贷互助银行）构成。国家农业信贷银行为最高层，除了审议政策、对地区农业信贷互助银行进行监管，还向企业发放贷款，并为另两个层次的信贷银行提供资金融通和清算服务；地区农业信贷互助银行为中间一层，其业务包括筹集资金和发放农业贷款等，还要向国家农业信贷银行缴存存款；地方农业信贷互助银行则为基层机构。（2）德国的农村合作金融体系是由三个层次的合作银行即中央合作银行、区域性合作银行和地方合作银行构成。其中，中央合作银行为最高一层的机构，它由另两个层次的合作银行入股组成，并且主要向它们提供资金调剂、支付结算和其他金融服务；区域性合作银行为中间一层的机构，有3家，由地方合作银行入股组成；地方合作银行为基层机构，由地方的农民、城市居民、个体私营企业、合作社企业以及其他中小企业入股组成。 2.基层农村合作金融机构的业务经营区域从农村扩大到城市，业务范围日益扩大。法国和德国的基层农村合作金融机构，最初的金融服务对象都仅限于社员，但后来业务经营区域不断扩大，从农村扩大到城市，提供的金融服务也日益多样化，业务范围涵盖银行、证券投资、保险等诸多领域，越来越具有全能银行的特征，两国的农村金融也由“以农业支持农业”逐步发展为“以非农业支持农业”。 3.注重农村金融服务的创新。两国的农村金融机构皆注重不断创新农村金融服务，这有效地促进了两国农产品加工业的发展。比如，批准就近的商业店铺设立银行服务点，提供“绿点”服务，逐渐代替传统的银行网点。 4.政府扶持力度大。法国、德国两国政府都通过对农村金融组织实行利息补贴、税收优惠等方式有效支持农业发展。比如，法国政府就从农业预算中拨付了大量贴息资金给农业信贷银行，补贴贷款利息差额。 5.农村金融法律体系完善。两国都既有专门、详尽的农村金融法律，又将其有效融合到其他相关的法律体系中，为农村金融发展提供了完备的法律制度环境。 （三）日本的农村金融体制 日本的农村金融体制主要由合作金融和政