我国的商业银行盈利模式转型研究---兼论中间业务的发展.doc

我国商业银行盈利模式转型研究 ——兼论中间业务的发展 摘 要 按照现代商业银行业务的划分，商业银行业务可分为资产业务、负债业务和中间业务三大类。随着近年来金融市场的逐步发展，以及商业银行自身职能的变化，传统上由资产业务和负债业务占主导的情况正在悄然发生转变.以投资理财、代理业务、承诺咨询等为代表的中间业务走入了人们的视野。 在当前国际后危机时期与国内面临深入改革的大背景下，对我国商业银行当前的盈利模式进行研究，具有重要的理论和实践意义。本文希望结合国外银行业经验，对我国当前商业银行的盈利模式进行研究与探讨，以期发现其中的不足，对我国商业银行未来的发展提出具体的建议，旨在促进我国银行业的顺利转型，实现稳健可持续发展。 关键词：后危机时期，中间业务，盈利模式目录 第1章 导论 1 1.1选题的背景与研究意义 1 1.2研究框架与内容 2 商业银行中间业务概述 4 2.1商业银行中间业务的定义 4 2.2商业银行中间业务的具体分类 5 我国商业银行盈利模式分析 7 3.1我国商业银行盈利模式及原因探究 7 3.1.1我国商业银行盈利模式现状 7 3.1.2我国商业银行盈利模式存在的问题 12 3.1.3我国商业银行盈利模式现状原因的探究 13 3.2我国商业银行中间业务发展现状分析 15 3.2.1我国商业银行中间业务发展现状介绍 15 3.2.2我国商业银行中间业务发展面临的问题 17 香港银行业与内地银行业盈利模式的比较 19 转变商业银行盈利模式 大力发展中间业务 23 5.1高度关注中间业务发展对我国商业银行盈利模式的影响 23 5.2研究市场特点，推进中间业务产品的开发 24 5.3合理运用先进技术手段是中间业务创新和发展的关键 26 5.4健全中间业务组织架构，明确管理责任 26 5.5稳妥管理业务风险，高效开拓中间业务 27 5.6完善中间业务人才培训机制，建立中间业务发展的专业队伍 27 参考文献 28 附录 美国商业银行非利息收入占总收入的比重 29  导论 1.1选题的背景与研究意义 按照现代商业银行传统上业务的划分，商业银行业务大致可分为资产业务、负债业务和中间业务三大类。随着近些年来金融市场的逐步发展，以及商业银行自身职能不断的发展变化，商业银行传统上由资产业务和负债业务占主导的情况正在悄然发生转变。商业银行信用媒介的角色相对淡化，而以投资理财、代理业务、承诺咨询等为代表的中间业务走入了客户的视野，也与广大银行客户的联系日渐紧密。商业银行中间业务凭借其风险小、成本低以及收益高的优势，自20世纪80年代以来得到了迅猛的发展。根据美国联邦存款保险公司FDIC）网站公布的统计数据计算，全美国纳入报告的商业银行及存款类金融机构，整体非利差收入占总收入的比重从1984年的9.57%快速上升，2003该比例即达到33.42%。经历了2008国际金融风暴的低谷后，该比例重新回到30%以上，2009年和2010年分别为32.51%和30.51%。中间业务正日渐成为商业银行重要的利润增长点。 从国际视野来看，全球金融危机后，商业银行对信贷风险有了更深刻的认识，进行了更严格的监管与限制9月12，27个成员国的代表就《巴塞尔协议III》达成一致。该改革方案主要涉及最低资本要求水平还引入杠杆比率、流动杠杆比率和净稳定资金来源比率的要求，以降低银行系统的流动性风险，加强抵御金融风险的能力。此次协议最终实行，银行业资本充足率，影响银行新增贷款我国传统盈利模式受到挑战央行已采取加息、上调存款类金融机构人民币存款准备金率的货币政策面临利差逐渐收窄的趋势人民币稳健货币的政策根据最新财务报表，我国四大国有银行利差收入占主营业务收入比例在7%以上，主要股份制银行也在80%左右，占比过高手续费及佣金业务净收入利率外部因素对银行总体经营效益影响过大银行利差收入占比低得多以香港为例，根据最新财务报表恒生银行40%，东亚银行68%。国外银行的中间业务收入一般情况都会占营业收入的40%50%，成为其收入的重要来源，而中国银行业的这一数据长期以来只占%左右。 随着我国利率市场化的推进，降低对利差收入的过度依赖，也是我国金融安全和金融体系发展的必然要求。 我国利率市场化十多年的历程目前除存贷款利率外绝大部分利率已经放开，改革处在最后的攻坚阶段。虽然存贷款利率水平都有较大程度上升，但由于竞争加剧，大国家和地区存贷利差缩小 第二部分：商业银行中间业务概述。介绍商业银行中间业务定义商业银行中间业务分类 商业银行中间业务概述 2.1商业银行中间业务定义2001年7月4日人民银行颁布《商业银行中间业务暂行规定》商业银行中间业务不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务它包括两大类：不形成或有资产、或有负债的中间业务（即一般意义上的金