电子银行业务中洗钱反冼钱.docVIP

电子银行业务中的洗钱与反冼钱 一、电子银行业务的基本定义 　　电子银行是“网上银行”、“电话银行”、“计算机银行”、“手机银行”的统称也就是银行借助客户的个人电脑、普通电话、移动电话、掌上电脑等通讯终端或其他智能设备通过银行内部计算机网络或专用通讯网络、因特网或其他公共网络向客户提供金融服务的一种现代化方式“网上银行”是指借助因特网作为传输的渠道向客户提供银行服务的方式这既是指通过信息网络开办业务的银行又指银行通过信息网络提供的金融服务“电话银行”是指客户通过电话向银行发出交易指令完成交易“手机银行”是指客户通过移动电话向银行发出交易指令完成交易“计算机银行”则是银行为提高对一些高端客户（主要是公司客户）的服务效率在银行业务处理系统和公司客户业务系统之间设置专线客户通过自身的电脑终端即可以处理业务 　　2001年5月巴塞尔银行监管委员会发布的《电子银行的风险管理原则》将电子银行定义为“持续的技术革新和现有的银行机构与新进入市场的机构之间的竞争使得从事零售和批发业务和客户可以通过电子的销售渠道来获得更为广泛的银行产品和服务这统称为电子银行业务” 　　国际清算银行认为电子银行业务泛指利用电子化网络通讯技术从事与银行业相关的活动包括电子银行业务和电子货币行为是通过电子渠道提供的银行产品和服务提供产品和服务的方式包括商业POS机终端、ATM自动取款机、电话自动应答系统、个人计算机、智能卡等设施 　　电子银行业务的办理过程实际上是电子货币应用的一种具体表现货币作为支付工具在历经了实物、贵金属和纸张载体之后在支付领域出现了引人注目的电子货币就现阶段而言电子货币是以即有的实体货币（现金或存款）为基础存在的具备“价值尺度”和“价值保存”职能而且与实体货币之间能以1:1比率交换这一前提条件而成立的电子货币的出现极大地突破了现实世界的时空限制但是作为支付手段大多数电子货币不能脱离现金或存款是用电子化方法传递、转移以清偿债权债务实现结算现阶段电子货币与现金和存款之间有着密不可分的关系电子货币的“价值保存”包括硬件设施和软件支持即基于各种卡的“电子钱包”和基于网络技术的“数字化现金” 　　 　　二、电子银行业务中的洗钱 　　 　　电子银行相对于银行来说并不是一个新银行而是传统银行在信息社会的角色定位和社会职能再创造电子银行业务相对于银行业务来说也不是一个新业务而是传统银行业务利用现代社会计算机和通讯技术而创新的一种新的业务方式 　　随着电子银行业务的不断发展电子支付工具种类也不断增加如银行卡、电子支票、电子钱包等电子信息技术是一把“双刃剑”一方面使金融服务便捷而高效另一方面又不利于监管因此电子银行的开放性电子现金的匿名性、银行服务的不间断性客观上为犯罪分子利用电子银行业务进行洗钱带来了可能而这种洗钱方式有利于犯罪分子的隐蔽不利于反洗钱的发现与侦查防止电子银行与电子支付结算方式被用于洗钱已经成为银行业金融机构反洗钱活动开展的现实问题摆在反洗钱行政主管部门的面前 　　意大利西西里墨西纳大学的一位教授说“互联网是一种威力巨大的武器它不需要中间人所以也不用去找一个腐败的银行家意大利的黑手党帮派对这种技术掌握的很快对他们来说让一切消失于无形正变得越来越容易” 　　现在国际上利用互联网进行犯罪的极为普遍而其中利用电子银行业务进行洗钱犯罪的现象更是值得重视意大利警方曾宣布意大利黑手党利用互联网洗钱已经达到数亿英镑大笔金钱消失在电脑空间里等到再出现时就成为了某电子商业的股票引起股市行情的极大波动原因是黑手党控制了在线交易和银行意大利黑手党一般通过互联网将黑钱先存入在美国的一个公司以及新西兰的开曼岛上有一部分还打入了以色列和西班牙的账号然后再存入瑞士最后到了罗马尼亚、俄罗斯和利比里亚的银行成为“合法”的财产一旦黑钱成功地进入银行系统接下来变为合法便容易多了将黑钱通过网络银行清洗自然较传统通过现实银行方便得多它可以更隐蔽地切断资金走向掩饰资金的非法来源 　　 　　三、电子支付工具的洗钱特点 　　 　　电子支付工具经过多年的发展已经形成了一个庞大的家庭其品种也是名目繁多电子支付工具主要有电子钱包、电子钱夹、电子支票等以前的电子货币主要是指信用卡现在电子货币除了信用卡外还有电子现金、电子零钱、安全零钱、电子信用卡、在线货币、在线现金、数字现金、数字货币等 　　电子钱包是电子商务活动中购物顾客常用的一种电子支付工具是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包电子支票是网络银行常用的一种电子支付工具将传统支票改变为带有数字签名的电子报文或者利用数字电文代替支票的全部信息就是电子支票电子钱夹是一种能够装载和读出电子钱包和智能卡（也包括各种信用卡或电子信用卡）等电子支付工具信息的小型便携装置电子支付工具的最基本的特点就是现金无纸化和数字化资金的转移快捷方便但也无影无踪 　　利用电子支付