核保作业规则(2015版)解读.pptVIP

财务核保基础（二） 财务核保的目的 防止保险欺诈：当投保金额超过预期金额时，需注意投保动机； 避免过高的保单失效率：投保人应具有长期缴纳保险费的能力，通过财务核保选择优质客户，使其有足够的缴费能力来支付首期和续期保险费； 财务核保所需评估的因素 ★可保利益：确定投保人、被保险人及受益人之间是否存在可保利益 ★投保动机：需要有明确的投保目的、合乎逻辑的受益人和合理的投保金额 ★道德风险：保障需求是否与其财务状况相匹配；投保动机是否纯正；保险利益是否明确存在；保险需求是否合理；保险计划是否有利于逆选择的发生。 财务核保基础（三） 影响合理最高保额的因素 财务核保基础（四） 财务核保信息资料 1、投保单：最基础、最重要，初步的风险评估（年龄、职业、收入、保障计划、受益人、投保经历） 2、业务员报告书 3、生存调查报告 4、个人财务问卷 5、财务证明：各种资产所有权证（房屋、企业、车以及其他重要资产）税务工商注册证明、企业财务报表（资产负债表、损益表等）、收入证明以及其他可以证明资信的文件。 6、其他信息：例如新闻媒体信息 财务核保基础（五） 为什么要提供个人收入资产证明？ 评估保额是否合理 评估保费是否合理 财务核保基础（六） 为什么要提供企业财务报表? 个人收入证明：如果被保险人是企业股东或法人，则由其单位提供的收入证明无法确认真实性 营业执照复印件：确认企业的合法性及实力 损益表：反映企业在一定期间的经营情况 资产负债表：反映企业在某一特定时期的资产状况 现金流量表：反映企业的现金收支情况 收入评估原则 财务核保中评估合理保额和持续缴费能力的基础主要是稳定的劳动性税后收入。 基本原则： （1）稳定收入， 可全额或按一定比例计入收入评估； （2）不稳定收入，视具体情况按一定比例计入收入评估； （3）偶然性收入，不计入收入评估。 收入来源 核保收入评估 工资 按100%计算 奖金 最高以80%为限 佣金 最高以80%为限 兼职收入 最高以80%为限 红利 最高以80%为限 直接投资收入 最高以80%为限 证券投资收入 最高以50%为限 利息、租金收入 最高以50%为限 遗产、馈赠收入 最高以20%为限 收入来源项目的评估参照表 财务核保提示 ★根据收入评估原则,分别确定此项收入是否是本人收入来源，是否是稳定收入，是否可以计入收入和计入的比例； ★收入评估时要结合所从事行业的平均收入、工作年限、职务等综合因素考虑所提供收入的合理可靠性； ★可综合考虑被保险人的收入和家庭共同收入，但以本人的收入为主，家庭共同收入为辅； ★非工薪者，年收入按最近连续三年的年平均收入计算。 ★交费期限及交费方式：代理人有责任为客户设计合理的交费期限及交费方式，保证客户具有交费能力，减少退保与减保，对于交费能力不稳定的客户，可选择趸交以减少保单脱落失效的可能。此外，确定合理的保额，有利于减少逆选择、退保和防范骗保骗赔等。 财务核保的基础知识 主要修订的内容概述 高保额件的财务核保 一 二 三 四 体检规则的调整内容 目 录 高保额件投保流程 ※设计投保计划 ※填写投保单及高保额财务问卷，附身份证件复印件 ※告知需准备的财务资料 ※承保、核保初审 ※提供所需的财务资料 ※若为体检件，则下发体检通知书，帮客户联系体检 ※生存调查 ※核保出具报告：标准承保则进入收费；次标准体发出核保通知书，客户同意并回签后收费。 在得到总公司最后批复前，不要对客户做出任何承诺 高保额件收费规定 同一被保险人当次投保意外险保额达到200万元(不含)以上或同一被保险人当次投保重疾或护理险保额达到投保所在地高额件标准的，不得预收保险费。 只有待完成财务核保及体检项目且在公司同意承保后，方可收取保险费。 除条款另有约定外，生效日为足额首期保费到账的次日零时。 高额件定义标准分组 组别 高保额标准（重疾/护理类） I组 ≥80万元 II组 ≥60万元 III组 ≥50万元 I组：北京、江苏、上海、青岛、广东、深圳 II组：辽宁、云南、河北、安徽、浙江、山东、四川 III组：陕西、天津、新疆、河南、福建、内蒙、山西、吉林、江西、湖南、湖北、大连 投保高保额件所需财务资料（一） 一、可供选择的有效的财务证明资料： 1、个人收入证明：指被保险人工资收入证明。如个人收入证明文件、个人工资帐户明细等。 2、个人资产证明：是指被保险人所持有的个人资产拥有权证明，如房屋、汽车、存折、有价证券证明文件等复印件； 3、企业法人营业执照：是指被保险人所在企业的合法企业营业执照，须有有效年检证明； 4、企业资产证明：是指被保险人个人所拥有的企业资产证明，包括：上年度末及本期末的资产负债表、上年度末及本期末的损益表、上年度末及本期末现金流量表、财务报表辅助说明