第2节保险合同的订立原则和主要条款讲解.ppt

第二节 保险合同的订立原则和主要条款 一、保险合同的订立原则 （一）保险利益原则（论述） 1.保险利益的构成条件 （1）保险利益必须合法，符合社会公共道德准则 （2）保险利益必须是可以确定的经济利益 2.保险利益的种类 （1）财产保险合同的保险利益 A、因所有权、使用权而产生的保险利益 B、因有效合同而产生的保险利益 C、因可能产生的民事损害赔偿责任而产生的保险利益 案例1 案情介绍 某游客到北京旅游，参观故宫博物馆后，激发其爱国之心，自愿交付保险费为故宫投保。请问：保险公司能否承保？ 案例2 案情简介 王某得知其姐怀孕，为表示其庆贺，花钱购买了一份“母婴安康保险”。问：保险公司能否承保？ 第二节 保险合同的订立原则和主要条款 一、保险合同的订立原则 （一）保险利益原则（论述） 2.保险利益的种类 （2）人身保险合同的保险利益——每个人对他本人的生命身体具有无限可保利益。 ①有血缘关系的、永久共同生活的亲属之间。 ②具有合法经济利益关系的非亲他人之间 第二节 保险合同的订立原则和主要条款 一、保险合同的订立原则 　（一）保险利益原则（论述） 3.确立保险利益原则的意义 （1）避免道德风险 道德危险是指投保人为了取得保险人的赔偿或保险金给付而故意违反道德规范，甚至故意犯罪，促使保险事故发生或在保险事故发生时，放任损失扩大等通过保险活动谋取不正当利益的危险。 法律规定投保人对保险标的要有保险利益，可以在相当程度上避免这种不道德的行为的发生。如果法律上没有保险利益原则的规定，投保人与被保险人的财产或本人没有任何关系，那么就会出现投保人为了谋取保险赔偿而任意购买保险，并盼望保险事故的发生，保险事故发生后，其不但不受损失而且会得到很大的利益，这必将给社会造成混乱，不仅有悖于社会公共利益的要求，也使保险制度失去了存在的价值。 第二节 保险合同的订立原则和主要条款 一、保险合同的订立原则 　（一）保险利益原则（论述） 3.确立保险利益原则的意义 （2）防止赌博现象 从表面上看，睹博与保险都具有一定的射幸性质，以小博大，并有赖于偶然事件的发生。但根据保险利益原则，保险的目的在于排忧解难，求得经济上的保障，是应用危险分散原理，通过科学的统计、分析和计算，向投保人收取保险费，在自然灾害，意外事故发生时为投保人提供经济补偿，而且补偿数额应以其损失相等。也可以说，保险是对被保险人的损失进行的补偿行为，是建立在合理、科学的基础-仁的，虽然是以较少的保险费换取有可能高出于倍的利益。但它是人类互助精神的一种体现。 而赌博则是有悖于社会利益和社会公共秩序的不良行为，其手段和结果都表现出以单纯获利为目的，以小的损失谋取较大的经济利益的投机行为。其挟取的赌博利益是以发生一定数额的损失为前提，也不是以补偿其损失为原则的，与保险有本质的区别。保险利益的确立从本质上划清了保险与赌博的界线，有利于保险事业的健康发展。 第二节 保险合同的订立原则和主要条款 一、保险合同的订立原则 　（一）保险利益原则（论述） 3.确立保险利益原则的意义 （3）界定保险人承担赔偿或给付责任的最高限额 保险利益是保险人进行赔偿、被保险人获得赔偿的质与量的根据与准绳。保险人的赔偿金额不能超过保险利益。 保险人对被保险人的保障，不是保障保险标的本身不遭灾受损，而是保障保险标的遭受损失后被保险人的利益，补偿的是被保险人的经济损失;而保险利益以投保人对保险标的的现实利益以及可以实现的预期利益为限，因此是保险人衡量损失及被保险人获得赔偿的依据。 保险人的赔付金额不能超过保险利益，否则被保险人将因此获得额外利益，这有悖于损失补偿原则。再者，如果不以保险利益为原则，还容易引起保险纠纷。 例如，借款人以价值30万元的房屋作抵押向银行贷款15万元，银行将此抵押房屋投保，房屋因保险事故全损，银行作为被保险人其损失是15万元还是30万元呢?保险人应赔付15万元还是30万元?如果不根据保险利益原则来衡量，银行的损失就难于确定，就可能引起保险双方在赔偿数额上的纠纷。而以保险利益原则为依据，房屋全损只会导致银行贷款本金加利息的难以收回，因此，银行最多损失15万元及利息，保险公司不用赔付30万元。 案例1 案情：房屋出售后受损索赔案 2005年6月3日，某市职工王某将其私有房屋向保险公司投保家庭财产保险，保险金额为50万元，保险期限为一年。同年11月25日，王某将这房屋连同保险单一并卖给了李某，卖价中包含了保险费一项。2006年4月1日，该房屋因火灾而受损严重，损失金额（修复费）达3万元，事故发生后，李某拿着保险单及有关单证向保险公司索赔，被保险公司拒绝。 案例1 分析 第一，财产保险合同的成立是以投保人对投保财产具有可保利益为前提。可保利益应该在保险合同有效期内自始自终都存在，如果被保