第二章银行从业.docVIP

　2．1 生命周期与个人理财规划 　　2．1．1 生命周期理论 　　1． 生命周期概念 　　生命周期理论是由F．莫迪利尼亚与宾夕法尼亚大学的R． 布伦博格，A．安多共同创造的。该理论指出，一个人是在相当长的时间内计划他的消费和储蓄行为的，在整个生命周期内实现消费的最佳配置。 　　在理财领域，个人的生命周期与家庭的生命周期紧密相连。家庭的生命周期是指家庭形成期，家庭成长期，家庭成熟期和家庭衰老期的整个过程。 　　2． 家庭生命周期在金融理财方面的运用 　　（1） 金融理财师可以帮助客户根据其家庭生命周期设计适合客户的保险，信托，信贷理财套餐。 　　（2） 金融理财师可以帮助客户根据其家庭生命周期的流动性，收益性和获利性需求给予资产配置建议。 　　2．1．2 个人理财规划 　　1． 个人理财规划的范畴 　　个人理财规划就是根据在个人不同生命周期的特点，针对学业、职业的选择到家庭、居住、退休所需的财务状况，综合使用银行产品、证券、保险产品等金融工具，来进行理财活动和财务安排。 　　2． 个人生命周围各阶段的理财活动 　　（1） 探索期 　　每个人未来的财务状况从学生时代尤其是步入大学时就应开始准备。 　　（2） 建立期 　　自完成学业走入社会开始第一份工作并领取第一份报酬开始，真正意义上的个人理财生涯才开始。 　　（3） 稳定期 　　成家立业之后，两人的事业开始进入稳定的上升阶段，这一时