商业银行房贷的风险与规避--本科毕业论文.doc

商业银行房贷的风险与规避 专业：金融 姓名：夏雪琴 指导老师：郑焕刚 摘 要 住房贷款可以说一直以来都被国内外研究和公认为商业银行的优质资产，在我国的各大商业银行也广泛开展，也因此大部分居民不再受高房价的困扰，在被各种看好的情况下2008美国的次贷危机给了世界一击重锤，我们不得不反思重视房贷给银行带来利益的同时所隐藏的巨大风险。 关键词：住房贷款 高房价 风险 commercial bank housing loan risk and avoid Major: Financial Management Student:Xia Xueqin Supervisor:Zheng Huangang Abstract Housing loans can be said to have been and recognized research at home and abroad for commercial banks asset quality, in Chinas major commercial banks also widely carried out, therefore the majority of citizens from the high prices of distress, 2008 USA subprime crisis gave the world a blow hammer in the bullish case, a huge hidden risks we have to rethink and attach importance to bring benefits to the banks mortgage. Key words：Housing loans High prices Risk 目录 1 前言 1 1.1 住房贷款研究背景 1 1.2住房贷款研究的目的和意义 1 1.3 文献综述 2 2 我国住房贷款的发展现状 3 2.1我国房贷的发展 3 2.2 我国住房贷款的现状 4 2.2.1商业银行现有的房贷产品 4 2.2.2住房贷款的申请条件 6 2.2.3现存在的阻碍房贷市场发展的因素 8 3 银行房贷风险的主要来源与原因 9 3.1 商业银行自身存在的风险 9 3.1.1 设施系统不完善 9 3.1.2 管理制度不完善 9 3.1.3 经营上的不理性 9 3.1.4 风险控制意识薄 10 3.2 贷款申请人的风险 10 3.2.1 个人贷款的风险 10 3.2.2 企业贷款的风险 11 3.3 市场及政府带来的风险 11 4 银行房贷风险的防控 11 4.1贷款发放前的风险防控 11 4.1.1建立内部审查体系 12 4.1.2建立完善的信息共享系统 12 4.1.3建立风险转移机制 12 4.2贷款发放环节的风险防控 13 4.3贷款偿还期的风险防控 13 4.3.1 贷款申请人还款能力的变化风险控制 13 4.3.2 抵押品市值变化的风险控制 13 4.3.3 国家政策和市场变化的风险控制 14 4.4其它风险防控方式 14 5 结论 14 参考文献： 15 致 谢 17 1 前言 1.1 住房贷款研究背景 世界经济在经历2008年次贷危机之后经历了一个大幅度衰退的过程。在这样的情况下，我国政府为了应对经济衰退，防止经济下滑从而爆发房地产信用风险，银监会积极的采取了支持房地产行业发展的一系列的措施，向房地产行业投资了四万亿的资金，事实证明这一方法确实有效，很快的促进了我国房贷的发展，也防止了房贷危机的爆发。但同时在这一政策的促进下，我国的房地产行业也开始迅猛发展，部分城市房价上涨过快，特别是北京、上海、深圳、广州等城市，投机性购房活跃，很多人又开始担心这样的房地产泡沫会引发银行信贷危机。 2010年，我国政府颁布了《国十条》进行宏观调控，在2013年又颁布了新的《国五条》，种种现象都表明房贷的风险已经显现。在2013年中国社会科学院发布的《中国房地产发展报告 No.10》蓝皮书中预测：“2013，中国的房地产投机需求压力的增长有可能缓解，消费者的购房需求预计将释放；价格走势取决于具体的政策措施和实施，房地产行业的整体暴利将逐渐消失”。 自房地产贷款在我国开展以来还没有遇到特别大的危机爆发，但是很多风险已经显现，尤其是近几年我国房地产行业迅猛发展、扩张，至今还没有遇到过资金链断裂的情况下，如果不及早防范，一旦遇到危机将措手不及。 1.2住房贷款研究的目的和意义 中国的住房消费具有巨大的潜在市场。需求在房价狂飙之后，虽然国家出台了一系列的控制房价的政策，房价的压力仍然是中国社会的一个很大的问题。近年