保险学第4章摘要.ppt

保险学 第4章　财产保险 本章主要内容 财产保险概述 火灾保险 运输保险 工程保险 责任保险 4.1　财产保险概述 4.1.1财产保险的概念及业务体系 1．概念：以各种财产物资和有关利益为保险标的，以补偿投保人和被保险人的经济损失为基本目的的一种社会化经济补偿制度。 保险标的：财产物资及相关利益 目的：补偿投保人或被保险人的经济损失 概念的界定： 广义财产险与狭义财产险 有形财产险与无形财产险 不同的称谓及其与中国财产保险之区别 2.财产保险的业务体系 商业性 （1）财产损失保险 （以投保客户的物质财产损失为标的） 火灾保险 运输保险 工程保险 （2）责任保险 以保险客户的各种民事法律危险为承保标的。包括：公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险、职业责任保险及运输工具的第三者责任险。 财产保险是保险业的第一阶段，人身保险第二，责任保险是第三阶段 西方（30%），美国（50%），中国（3.56%） 4.1.2财产保险的特征 保险标的为各种财产物资及有关责任 保险标的的形态：除人的生命或身体之外； 保险标的的价值：具有客观而具体的价值标准， 可用货币衡量 保险业务的性质是组织经济补偿 保险费率：以损失率为依据； 保险基金：以补偿所有客户的保险利益损失为前提； 适用于：权益转让、损失分摊、损余折抵赔款原则 （与人身保险对比） 经营内容复杂 投保对象与承保标的的复杂； 承保过程与承保技术复杂； 危险管理复杂：承保环节、业务经营决定成败 单个保险关系具有不等性 单笔业务在经济支付上的不对等， 构成了保险总量关系的等价性。 4.2　火灾保险 4.2.1火灾保险概述 火灾保险定义：以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产物资为保险标的的一种财产保险。 历史遗留的一种险别名称，远不局限于陆上火灾危险。 基本特点: 保险标的：陆上处于相对静止条件下的各种财产物资； 承保财产的存放地址固定，被保险人不得随意变动； 基本险与附加险组合，基本覆盖了大部分可保危险： 保险危险广泛，包括自然灾害、多种意外事故，还可以附加有关责任保险或信用保证保险； 企业还可以投附加利润损失险，家庭更普遍需要投保或附加盗窃危险保险 4.2.2团体火灾保险 概念： 以企业及其他法人团体为保险对象的火灾保险，是火灾保险业务的主要来源。 强调保险客户的法人资格： 凡是领有工商营业执照、有健全的会计账簿、财务独立核算的各类企业，及其他法人团体。 1.可保标的与不保标的 （1）可保标的： 被保险人自有或与他人共有而由被保险人负责的财产， 由被保险人经营管理或替他人保管的财产， 及具有其他法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产， 而且是坐落、存放于保险单所载明地址的下列财产： 房屋及其附属设备和室内装修材料； 机器及设备； 工具、仪器及生产用具； 管理用具及低值易耗品； 原材料、半成品、在产品、产成品或库存商品、特种储备商品； 帐外及已摊销的财产； 建造中的房屋、建筑物和建筑材料。 （2）特约可保财产：必须经双方特别约定并在保险单上载明。 特别约定：取消对该标的的除外不保； 将该项列入可保范围。 市场价格变化大、保险金额难以确定的； 价值高、危险较特别的财产； 危险大，需要提高费率的财产 （3）不保财产 土地、矿藏、森林、水产资源等； 货币、有价证券、票证、文件、账册、技术资料、图表等难以鉴定其价格的财产； 违章建筑、非法占有的财产； 正处于紧急状态的财产； 未经收割的农作物及家禽、家畜及其他家养动物。 2.保险金额的确定 保险人赔偿的最高限额，投保人缴纳保费的依据。 固定资产的保险金额： 以下方式任选其一 按账面原值确定 按重置、重建价值确定 按投保时实际价值协议确定 流动资产的保险金额（物化流动资产）： 以下方式任选其一 按该资产最近12个月的平均账面余额确定 按该资产最近账面余额确定 对于帐外或已摊销财产，按实际价值协商确定 3.保险费率的确定： 分类级差费率制（我国） 工业险费率：按原材料及工艺处理危险程度确定，六级费率； 仓储险费率：按仓储用途、储存的物资及可能受损的危险大小确定，五级费率 普通险费率：按财产所在建筑物的占用性质确定，五级费率 对于特约附加责任，主险费率+附加费率 4.保险责任范围的确定 (1)列明的自然灾害：雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、地陷、崖崩、突发性滑坡、雪灾、冰凌、泥石流等。 (2)列明的意外事故：火灾、爆炸、空中运行物体坠落等。 (3)特别损失承担责任：被保险人自有的“三供”