第七章保险市场结构与运作讲解.ppt

（三） 相互保险社 同一行业的人员，为了应付自然灾害或意外事故造成的经济损失而自愿结合起来的集体组织（最早、最原始）。 特征： 参加相互保险社的成员之间互相提供保险 相互保险社无股本 相互保险社保险费采取事后分摊制，事先并不确定 相互保险社最高管理机构是社员选举出来的管理委员会 （四） 保险合作社 由一些对某种风险具有同一保障要求的人，自愿集股设立的保险组织。 特点： 由社员共同出资入股设立的，加入保险合作社的社员必须交纳一定金额的股本。 只有保险合作社的社员才能作为保险合作社的被保险人，但是社员也可以不与保险合作社建立保险关系。 业务范围仅局限于社员，只承保合作社社员的风险。 采取固定保险费制，事后不补交。 （五） 劳合社 英国最大的保险组织，它是伦敦劳合士保险社的简称，是从劳埃德咖啡馆演变而来的。 实质：保险市场 最大的特点：独立责任和无限责任 （五） 劳合社 在国际保险市场享有盛誉的原因 拥有雄厚的实力和财力，能够承保最大的风险单位。 擅长于海洋运输和航空等高技术高风险的承保。 有良好的及时迅速准确赔偿的传统和业绩，守信用信誉高。 拥有完整的技术部门和人才，在世界范围内提供信息资料。 会社内有严格的管理制度和财务保障制度，确保清偿能力。 三、保险中介组织 目的：推动市场高效率运行 现代保险市场的中介性组织大致上有两大类，一类是提供营销服务的中介组织，另一类是提供公断公证服务的中介组织，前者包括保险代理人和保险经纪人，后者主要是保险公估人。 （一）保险代理人和保险经纪人 保险代理人：保险人的法定代表，在授权范围内，替保险公司招徕顾客、收取保险费、签发保单，从保险人处赚取代理佣金。包括两种组织形式：独立代理人和联系代理人 保险经纪人：被保险人的法定代表，在授权范围内代表被保险人同保险公司接洽，组织投保活动，处理合同事宜 （二）保险公估人 在保险市场活动中充当公正的评定和决断，提供风险损失的验证、鉴定、评估、赔款理算等服务的中介性机构。本质上是保险赔付业务的专业化。 公估人的活动具有两个特点： 它具有的公证的性质 作为一种独立的中介机构，它的服务内容不仅仅局限于单纯的理赔方面，更可以向相关的业务范围延伸。 现代公估人的服务内容多样 四、保险市场的组织创新 银行保险人 指向一般社会大众开发和销售银行和保险产品的经营实体 传统的银行业和保险业融合发展到高级阶段的产物 发展阶段： 第一阶段：1980年之前 第二阶段：从八十年代开始 第三阶段：进入九十年代 保险交易所 专门交易各类风险的场所，非常类似于古老的劳合社 保险交易所这一市场形式具有以下特点： 采用劳合社的组织形式 政府管制较松 经营的风险种类丰富多样化 合同金额庞大 灾害期货和期权市场 保险灾害期货期权市场的创建，使保险交易的组织方式发生了重大的变化，对保险经营起到了推动作用： 给国际保险业务的增长创造了机会 为投资于保险经营的社会资金开辟了新的入市途径 增加了保险交易的集中性、竞争性和透明度 这一创新的市场形式在实践中也存在着各种各样的问题 第三节 保险供应和需求 一、保险需求的制约因素 保险需求是保险市场运行的前提或基础。保险需求可以分为潜在的需求和现实的需求、寿险需求和非寿险需求等。 制约保险需求形成的一般性原因： 风险因素 价格因素 制度因素 经济性因素 市场因素 社会背景因素 二、保险供应的制约因素 价格因素 结构因素 监管因素 背景因素 自然、技术和社会性因素 三、保险供求均衡 指一定时间点上，保险产品的需求量与供应量正好相等的状态。这种均衡一般包括总量均衡和结构均衡，后者是指不同种类保险供求量的均衡。 保险定价理论 风险保费论：从保险需求出发，以期望效用为工具研究。 财务补偿论：从保险供应的角度出发，依据保险经营者财务补偿的要求确定保费。 第七章 保险结构市场与运作 第一节 保险市场概述 第二节 保险市场的组织形式 第三节 保险供应与需求 第一节 保险市场概述 一、保险市场的概念 保险市场，是实行风险转嫁和交易的场所及其相关活动的总称，是商业保险企业从事经营的领域。 保险市场的发展： 交易对象 交易活动两大主体渐趋明朗，交换关系较为简单 中介力量应运而生，交换关系更加复杂，保险市场趋于成熟 当今可通过信息网络完成交易活动 二、保险市场的构成要素 （一）保险市场的主体 含义：保险市场主体是指保险市场交易活动的参与者，包括保险商品的供给方、需求方以及充当供需双方媒介的中介方。 供应方 在保险市场上，提供各类保险商品，承担、分散和转移他人风险的各类保险人 例如保险股份有限公司、相互保险公司、国有保险公司、专业自保公司、保险合作社、相互保险社、劳合社等。 需求方 在一定时间、一定地点等条件下，