金融法___第五章_非银行金融机构管理法要点.ppt

* 三）金融机构与业务制度改革的特点 （一）系统性 （二）协调性 第一，金融机构之间制度改革的协调与配合。 第二，金融机构与金融业务之间制度改革的协调与配合。 第三，金融机构及其业务制度的改革又与金融监管体制的转型紧密关联。 （三）阶段性 * 二、 金融机构制度改革 O 一）国有商业银行机构的制度改革 （一）基本概况 （二）制度改革的重点与难点 第一，实现国有控股与产权多元化的统一。 第二，厘清国家与商业银行之间的法律关系、明确国家作为投资者与监管者的角色。 第三，完善风险监控的长效机制。 * 二）政策性银行制度改革 政策性金融在实际运营中，面临的问题主要是： 一方面基于政策性融资的基本特点，其资金来源、融资对象、业务范围、机构管理等方面受到政府较大的影响与制约； 另一方面政策性金融机构毕竟是独立的法律实体，因而自身又存在提高业务独立融资判断和管理能力的需求，以及确保持续运营所必要的盈利水平。 另外，目前我国政策性银行从组建到业务开展并没有专门的立法规范进行调整，更多依据的是各自银行章程和内部规定，在实务中，又往往出现对基本法律、法规的突破，潜伏着较大的经营风险，对商业性金融机构的业务经营也产生一定冲击。 * 三）中小金融机构制度改革 这里“中小金融机构”主要指城市商业银行、城乡城市信用社等地方性银行业金融机构。从改革的本质上考察，中小金融机构的发展意义重大：一是提高了中国金融机构的多样化与普及化程度，增强了金融机构资产对公众的吸引力；二是完善了中国金融业在国有商业银行垄断结构下所稀缺的金融服务功能；三是从地方金融的角度来讲，中小金融机构在追求地方利益的安排下积极配置地方金融资源的效用，是其他商业银行无法取代的。 * （一）农村信用社 1．概念梳理 农村信用合作社，简称“农村信用社”，是指经批准设立，由社员（包括入股的农户、信用社职工和农村各类具有法人资格的经济组织）入股组成，实行社员民主管理，主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构。 2．改革历程 3．制度改革的重点与难点 * （1）确立经营目标 （2）改革组织结构 （3）完善立法保障 （二）新兴农村金融机构 我国新兴农村金融机构包括农村商业银行、村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等。 1．政策背景 2．制度改革的重点与难点 * 2．制度改革的重点与难点 行政规章在农村商业银行的经营目标、法律地位、治理结构等方面规定模糊，有待完善。 在实际运营过程中目标定位与业务扩展的不一致，导致目标虚置的现象。 如何确定农村商业银行在整个金融体系中的地位非常重要，其独特性在立法中没有充分体现，与其他金融机构的关系定位并不明确。 如何在这类新兴中小金融机构中实现规范经营、建立有效治理结构，尚存在问题。 * 四）金融机构退出制度改革与存款保险制度的建构 （一）金融机构退出制度改革 金融机构的破产问题：首先，关于金融机构破产申请主体的问题。其次，关于金融机构破产管理人问题。第三，关于金融机构破产的债权申报问题。第四，关于金融机构破产重整问题。 （二）存款保险制度的建构 必要性：一是我国存在的隐形存款保险不足以从根本上缓解金融风险，相反助长了金融机构的投机行为，加速了金融风险的累积。二是既有的金融监管制度不能替代存款保险制度的作用。三是存款保险制度伴生的逆向选择、道德风险问题可以通过优化制度设计的方式加以克服。 * 应当重视的问题： T 首先，关于存款保险的建立模式。主张建立自愿和强制相结合的存款保险建立模式，针对不同的参保对象设定不同的参保要求。 其次，关于存款保险机构的职能定位与设置。主张成立具有复合职能的存款保险机构 第三，关于保费的设计。保费的设计应当体现差异性，避免因按同一费率收缴而引发的道德风险问题。 第四，关于保险赔付。存款保险并不是全额而是限额赔付的，一般的做法是确定一个最高限额和赔付比例，存款人自身要承担部分损失。 * 三、 金融业务经营制度改革 一）金融业务经营模式及其制度变迁 （一）金融业务经营模式 金融业务经营模式一般分为分业经营与混业经营。分业经营是指经营银行、证券、保险等不同金融业务的机构具有各自独立的法人地位，金融机构不得同时经营银行、证券和保险业务。混业经营是指金融机构同时经营银行、证券、保险等多种性质的金融业务，混业经营分成公司内部混业与集团内部混业两个层面，包括全能银行、银行母公司非银行子公司和金融控股公司三种形式。全能银行是在公司内部混业经营；银行母公司非银行子公司及金融控股公司是集团内部混业经营。 * （二）金融业务经营制度变迁 第一阶段（20世纪30年代之前），全能银行阶段。 第二阶段（20世纪30年代至90年代），以分业经营为主。 第三阶段（20世纪90年代以来），全球化背景下的混业经营阶段。 * 二）