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/view/525016722f60ddccda38a056.html 客户信用风险评估——客户信息的收集—— 客户资信信息的核心内容是偿付能力和偿付意愿信息，下面信息对判断客户偿付能力和偿付意愿很有帮助。 注册信息：企业性质、名称、地址、电话、法人代表、股东情况、经营范围、经营年限、注册资本、开户很行及帐号。 经营信息：表面印象、管理水平、经营能力、营利能力、产品优势、市场竞争、行业特点。 财务信息：资产负责表、损益表。 信用信息：企业负责人和经办人的品德、付款习惯、拖欠记录、违约记录、诉讼记录、银行信用。 交易信息：上年交易额，本年交易趋势、交易价格、交易条件、交易稳定性。 ——客户资信报告应用—— 与新客户交易时 客户基本资料报告 与客户进行重大项目合作时 客户标准资信报告 客户发生异动时 客户综合资信报告 付款异常时 客户连续性资信报告 订单异常时 对核心客户定期调查 中小企业信贷风险案例 中小企业信贷风险案例摘选 风险成因一：受宏观经济影响，企业订单减少 案例：A企业机械设备有限公司 （一）基本情况。A 企业机械设备有限公司成立于 2002 年， 主要生产机床、钻床、砂轮等机械设备。2008 年开始，该企业 与银行建立合作关系，截至2012 年6 月末，企业在银行贷款余 额470 万元，担保方式为土地厂房抵押。 （二）发生风险原因分析。2011 年下半年以来，受宏观经济 环境影响，企业订单不断减少，加上机械制造行业竞争激烈，企 业主营产品同质性较高，缺乏核心竞争力，导致企业议价能力逐 步下降，市场份额也逐渐萎缩。同时，企业因应收账款回笼周期 延长，进一步加剧了资金链的紧张，致使在银行的500 万流动资 金贷款发生逾期。企业为快速回笼资金、缓解资金链紧张状况， 将原计划用于扩大生产的厂房及办公楼对外出租，使得企业生产 能力进一步降低。 （三）目前处置情况。2012 年 6 月，经与企业协商达成一 致，银行对授信方案进行调整，压缩授信敞口额度从500 万元减 少至470 万元，原抵押物不变，追加企业相关人员的两处房产抵 押，总体抵押率控制在40%左右，同时追加企业股东无限连带责 任保证。 风险成因二：对外担保形成负债，影响企业自身经营 案例：B企业电器有限公司 （一）基本情况。B 企业电器有限公司成立于 2001年12月 20 日，注册资金80 万美元，公司为合营公司，甲方Z 家用电器 有限公司认缴出资额为60 万美元，占注册资本的75%；乙方香 港籍人士陈某某认缴出资额为20 万美元，占注册资本的25%。 公司主要经营小家电及配件的制造。目前，公司在银行有1350 万元抵押贷款（公司法人个人房产抵押）和125 万元打包贷款（第 三方企业担保）。 （二）发生风险原因分析。因H公司向他行贷款，公司向担 保公司提供反担保，贷款逾期后被扣划银行存款350 万，企业资 金紧张，导致银行贷款发生欠息。 （三）目前处置情况。公司现在已停止生产，前期银行已申请冻结抵押物，且已向法院提起诉讼，其中1350 万元已通过调 解提前进入评估拍卖，125 万元将于9 月17 日开庭审理。 风险成因三：企业盲目对外扩张 案例：C企业重工机械有限公司 （一）基本情况。C 企业重工机械有限公司成立于 2007 年， 主要经营混凝土机械、干沙粉浆机械等的制造和销售。公司2011 年开始与银行建立合作关系，截至目前，该公司在银行有贷款余 额1500 万元，完全现金保证银票400 万元，担保方式为商铺抵 押，并追加第三人和关联企业保证。 （二）发生风险原因分析。公司创办多年，生产经营一直比 较正常，效益稳步提升，积累逐步增加。2010 年底，公司实际 控制人误判经济形势，过度追求多元化发展，盲目扩张投资，另 行创办某市易达混凝土有限公司（以下称“易达公司”），总计投 入资金1 亿多元。资金来源除公司多年积累外，其余计划通过银 行融资解决，但随项目建设过程中，由于银行承诺的贷款未能到 位，项目资金缺口依赖民间高利贷融资（担保人多为易达公司）。 易达公司成立后，由于国家宏观调控，固定资产投资增速放缓， 房地产开发市场疲软，商品混凝土供大于求，竞争激烈，加上公司负债率较高，融资成本较大，企业出现亏损，经营陷入困境， 资金链随之断裂，今年4 月中旬，因债权人起诉，两家公司均被 法院查封，无法正常生产，现处于停产状态，导致银行贷款欠息 已40 多天。 （三）目前处置情况。分行已经向法院审请对抵押资产进行 诉讼保全，目前已进行拍卖执行阶段，下一步将拍卖所抵押资产， 清偿贷款，且该抵押物权属清晰、价值充分，基本可以覆盖贷款 本