毕业论文（参考）我国个人信用制度建设中的问题研究.docVIP

1 引言 市场经济的本质是信用经济。在发达国家，信用一个人立足的基础，而我国严重破坏了市场经济秩序信用体系的发展远远滞后于经济发展水平，信用风险成为重要的经济风险之一。因此，尽快建立有中国特色的个人信用制度个人信用制度是指在经济生活中管理、监督和保障个人信用活动的一整套规则、政策和法律的总和，其主要目的是为证明、解释和查验自然人信用情况提供依据，并通过一系列法规、制度来规范个人信用活动当事人的信用行为，提高守信意识，为建立良好的市场经济运行秩序提供制度保障信用是指能履行承诺而取得社会公众的信任，是一种诚信的品德。现代意义上的信用有广狭义。广义的信用是指参与经济活动的当事人之间建立起来的、以诚实守信为基础的践约能力。狭义的信用则是指受信方，向授信方在特定时间内所作的付款或还款承诺的兑现能力。个人信用评估个人信用风险预警制度个人信用风险管理制度完善的个人信用制度。银行根据客户信用的历史纪录、自我评估或请专业评估机构评估取得消费者的信用状况，确定客户的风险承受能力，然后予以决策，有效地防范或消除消费信贷风险建立个人信用制度，将作为市场重要主体的个人信用进行准确的评价和披露，有助于提高个人的履约和守信程度，进而提高全社会的信用程度，促进市场经济体制的完善。个人信用制度通过严格的法律制度和社会准则，以及由此形成的道德规范，对每个人形成种种外部约束力，使违背诚实信用的行为终生受害，使违约所带来的损失远远大于收益，从而使个人信用成为全社会共同遵守的信用准则是维持市场经济秩序的重要保障个人信用制度建立个人信用制度是我国融入国际社会的现实需要我国已经加入WTO，建立完善的信用制度是与国际接轨，参与国际市场竞争的最根本、最基础的方面。随着我国商业银行消费信贷业务的开展，个人信用制度建设取得了一定进展，尤其是上海市从2000年开始的“个人信用联合征信服务系统”的开通和试点为我国个人信用制度建设积累了宝贵的经验。但这一制度建设毕竟刚刚起步，还没有形成相对完善的体系，从总体上我国个人信用制度建设，仍有许多问题有待解决。个人信用资料不完全，缺乏个人资产评估的基础数据目前我国我国尚未建立起个人财产申报制度，个人及家庭的收入状况很不透明，个人的现金收入、支出、个人债务、债权的分布等没有系统的信息记录，个人或家庭缺乏类似企业的一张资产负债表，个人资产评估的基础数据料。对个人信用的判断就会失真相关部门提供真实信用信息的义务个人信用资料封锁成为我国个人信用制度建设的最大障碍我国现行的完整的个人资信的信息数据主要来自于公安、街道、单位、税务、工商、银行、证券、保险、司法、医院、公共事业收费单位、商家等部门。从上海试点的实际情况来看，仅实现了银行、电信、公用事业等少数部门的联合征信，其他政府部门和机构拥有的相关个人信息还没有对上海资信有限公司开放。目前，各部门对个人信息仍处于封锁状态，严重制约了我国个人信用制度建设的步伐。没有同业、各业信用记录的联合，个人信用制度难以真正建立起来。）传统的信贷风险控制，只注重完善信贷发放前的调查处理机制，对贷款发放后企业生产经营中产生的风险，缺乏预警机制，不能对的生产经营状况进行及时有效的信息预警提示对个人信用风险评估显得十分薄弱主要依靠信贷审批人员经验来决定个人喜好对评估结果影响很大，风险作出准确测评和评估风险评价和预警体系不健全，反映不及时、不准确 （2）在个人信用风险管理方面，放贷后由于各种原因处于相对被动地位,无法及时、准确地监控、量化和当借款人无力偿还贷款时，抵押物可能会因各种自然、人为灾害或周围经济、交通环境的变化而造成价格下降或价值灭失抵押物变现难度大，费用高个人消费信贷业务的客户分散，单笔贷款数额小，业务量大，操作环节多，交易成本高我国现行法律体系涉及个人信用方面的规定较少，没有一部专门法律、法规来调整个人信用活动中的各种利益关系，少数相关的法律，比如《担保法》、《贷款通则》、《合同法》等与个人信用衔接不够，针对性不强个人失信行为的惩罚在配套政策方面，目前我国个人破产制度，社会保障制度，个人财产申报制度，个人账户制度等尚未出台，导致个人及其家庭的收入状况不透明，不但隐藏着严重的法律与道德风险，同时也使个人资信评估难以向国家机关、企事业单位推广全面推进金融电子化步伐，实现信息共享是个人信用制度建立的物质基础应有一个监测机制，通过它，很快就可以查出居民的信用状况，当居民出现信用污点时，不仅在银行的监控机制上会对其做出反映，而且在个人信用记录方面也会有负面评价这种负面评价对其入学、择业、提薪、升迁及使用信用消费等方面都会产生不利影响。①建立贷款风险的识别系统，对个人信用风险做出正确的判断，在此基础上，建立信用风险量化分析系统，定期对贷后资产进行检查监测，跟踪信贷资金流向，一旦发现客户账上出现其他可能影响银行贷款资金安全的迹