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互联网给我国相互保险带来的机遇与挑战 　　[摘要]随着互联网金融的持续升温，相互保险也开始借助互联网平台大力发展，只有认清发展所面临的机遇与挑战，找到阻碍发展的弊端，才能有效地把握机遇并接受挑战。因此，本文首先纵观国内外相互保险发展现状及我国互联网相互保险发展的背景及现状，进而通过分析得出我国互联网相互保险可能面临的机遇与挑战。 中国论文网 /4/view-7197862.htm 　　[关键词]互联网；相互保险；机遇；挑战 　　[中图分类号]F84 [文献标识码]A [文章编号]1671-5918（2015）22-0066-02 　　doi：10.3969/j.issn.1671-5918.2015.22.032 [本刊网址]http：∥ 　　一、相互保险在国内外的发展现状 　　相互保险是指由一些对同一危险单位有相同风险保障需求的人，以互相帮助，共摊风险为目的，秉持共享收益的原则，为自身保险的经济活动。相互保险的投保人（会员）交纳保费（会费）形成基金，发生事故损失时用积累的基金来进行赔付。由此可见，相互保险有三个非常明显的优势：一是投保人和保险人身份一致，因此利益一致，能够更有效地维护会员的利益；二是节省开展业务的费用，有效降低经营成本，因此能够为会员提供更经济的保险保障服务；三是由于经营目的的特殊性，无股东收益回报压力，更有利于发展保障会员长期利益的险种。因此，在国际的主要保险市场上，相互保险公司有相当大的市场占有率。根据国际相互合作保险组织联盟统计，2013年全球相互保险保费收入达1.23万亿美元，占全球保险市场的26.7%，覆盖人群8.25亿人，相互保险组织总资产超过7.8万亿美元。根据2015年7月22日发布的《财富》世界500强，有10家相互保险公司入榜，从公司数量和营业收入上来看，与前几年相比均有显著提高，可见相互保险在世界经济市场的地位与日俱增。相比之下，我国进入500强的保险企业（中国人寿，中国平安，中国人保，太平洋保险，友邦保险，国泰人寿）都是股份制的，相互保险市场发展还是比较滞后的，与发达国家存在明显的距离。 　　二、我国互联网相互保险发展的背景 　　近几年，我国市场经济快速稳步发展，风险逐年呈多样化和巨灾性的趋势，人们的风险防范意识也随之增强，保险需求增加，进而加快了各类社会主体迈进相互保险领域的脚步。尤其是互联网技术的大力发展，使我国互联网保险始终处于高速增长的态势。目前，已经有95家公司通过自己网站及第三方建立了专业的网络销售平台，互联网保险的发展已初具规模，这为相互保险在互联网上的发展奠定了坚实的基础。同时，政府也为相互保险的发展提供了很多的政策支持。2015年2月，中国保监会颁布了《相互保险组织监管试行办法》以此促进相互保险组织规范发展。《办法》中提到，对“一般相互保险组织只要求筹集一亿元初始运营资金”，大大降低了准入难度；“资金运用只限于银行存款、国债及其他中国保监会认可的低风险固定收益类产品以及经保监会批准的其他形式”，保证了相互保险的投资安全和未来的偿付能力；“发起会员数不低于500个”，充分将风险进行了分散，严格遵循了保险的基本原则――大数法则。2015年6月，国务院印发《关于大力推进大众创业万众创新若干政策措施的意见》，明确提出支持保险资金参与创业创新，发展相互保险等新业务。可见，相互保险未来将面临新的机遇与挑战。 　　三、我国互联网相互保险发展的现状及问题 　　长久以来，我国仅有阳光农业相互保险公司、中国船东互保协会、宁波慈溪保险互助社等几家仅涉足农业、航运等领域的相互保险组织，直到“相互保险+互联网”，相互保险才开始涉足人身保险领域。2015年7月19日推出的“必互全民互助计划产品”（下文称“E互助”）涉及了重症疾病，轻症疾病，意外身故与意外医疗，其保障范围非常全面，保险金额也非常适度，能够覆盖绝大多数有相关保险需求的投保人。互联网不仅有助于满足相互保险责任范围的扩大，同时也有利于相互保险参与人的召集，例如“E互助”在筹建之初就快速吸收会员，曾在两个月内吸收会员20万人左右，同样是依靠互联网平台，“壁虎”在不到4个小时里征集到了相互保险的创始会员1000名。 　　互联网相互保险由于线上运营、自主管理的模式，极大减少了管理费用和营销费用，使保险商品的价格比传统的市场价格低很多，同时相互保险的特点决定了，销售前期就可以充分掌握客户的信息，使保险预期费率与实际费率更相符，有助于提高保险商品的运行效率，投保人可获得最高的性价比。随着互联网相互保险的不断发展与业务积累，大量的客户行为风险数据、参保与赔付数据等为相互保险日后开发新险种，拓展新业务领域提供了重要的参考依据，同时也为合作机构留下了一笔宝贵的数据财富。相互保险公司在经营发展过程也将聚集一大笔资金，这些资金具有长期性