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教育视野下防范小额贷款风险的实践路径探析 　　摘 要 随着小额贷款事业在我国的迅速发展，小额贷款的风险也逐步呈现多样化、复杂化的趋势。通过分析小额贷款的发展历程，探索出小额贷款存在的道德风险、信用风险、操作风险等内因风险，寻求科学的教育实践路径。通过对小额贷款参与主体进行道德教育、诚信教育以及专业技能的培训，建立起良好的业务合作关系，以便有效防范小额贷款的风险。 中国论文网 /8/view-7164724.htm 　　关键词 小额贷款风险 教育实践路径 防范风险 　　中图分类号：F832.4 文献标识码：A nbsp; DOI：10.16400/ki.kjdkx.2015.11.065 　　Practice Path to Prevent the Risk of Microcredit 　　under the Educational Vision 　　WANG Qian 　　（Jilin University of Finance and Economics， Changchun， Jilin 130000） 　　Abstract With the rapid development of micro-credit business in our country， the risk of micro-loans have gradually diversified and complicated trend. By analyzing the development process of micro-loans， to explore the existence of moral hazard microfinance， credit risk， operational risk and other internal risks， seek practical scientific education path. Through microfinance participants moral education， training and professional skills of integrity education， and establish a good business relationship， in order to effectively prevent the risk of microcredit. 　　Key words Microfinance risk; education practice path; risk prevention 　　小额贷款主要是建立在信用的基础上，在不用担保或者抵押的情况下，向低收入群体、个体经营者、微小企业提供小额度的经营类贷款。随着市场经济的发展，小额贷款公司应运而生，使得小额贷款在技术和实际应用上都得到了发展。国务院在《国务院关于创新重点领域投融资机制鼓励社会投资的指导意见》中指出，“进一步创新投融资机制，充分发挥社会资本特别是民间资本的积极作用”，为民间资本的自由流动和“三农”问题、中小企业融资难提供了政策保障。然而，由于市场竞争更加激烈，借款人和小额贷款从业人员的道德素养和战略规划能力不足，大大增加了小额贷款的风险。通过对借款人和小额贷款从业人员的教育，以便提高他们的诚信意识、战略眼光和规避风险的能力，从而有效防范小额贷款的风险。 　　1 我国小额贷款的发展历程 　　小额贷款“作为一种金融创新是在我国农村正规金融服务严重不足的情况下产生的”。①我国小额贷款主要是借鉴孟加拉小额信贷模式的基础上，于1993年创立了“扶贫经济合作社”模式。1999年底，农村信用社开始在全国推广小额信贷业务。2005年底，小额信贷公司被批准成立，接着专业性小额贷款公司风起云涌。然后，一些商业银行也逐步拓展了小额贷款的业务。2008年，银监发[2008]23号文件指出，“为全面落实科学发展观，有效配置金融资源，引导资金流向农村和欠发达地区，改善农村地区金融服务，促进农业、农民和农村经济发展，支持社会主义新农村建设”，为小额贷款公司的顺利发展提供了指导意见。2013年，李克强总理在主持国务院会议上强调，“调动社会资本力量，促进小微企业特别是创新型企业成长”，2014年，国务院有下发了创新融资机制的指导意见，发挥民间资本的积极作用，为推动我国小额贷款业务的顺利发展提供了政策保障。 　　2 教育视野下小额贷款的风险构成及成因解析 　　所谓教育视野下小额贷款的风险就是指由于小额贷款参与主体的主观原因给该业务带来的、通过正确的教育引导能够有效防范。通过分析小额贷款现存风险，我们可以发现参与主体造成这种风险的原因。而且，这种风险不仅仅来自借款者，小额贷款从业人员同样能够增加