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我国存款保险制度的影响及实施建议 　　【摘要】存款保险制度作为金融创新的一种新发展，对于构建稳定安全的金融体系有着积极的意义。存款保险制度的建立为我国利率市场化提供了安全稳定的基础，增强了商业银行经营与管理的信心，保障了存款者的切身利益。同时，存款保险制度的建立，使得商业银行经营管理、财务等方面都要受到第三方的监督，约束了商业银行的行为，降低金融体系的风险。此外，存款保险制度的建立，国家信用的作用将被弱化，人民银行对于商业银行的监督管理将进一步减弱，减轻了政府部门的负担。同时，存款保险制度也会带来道德风险、逆向选择、运营成本上升等诸多消极影响。本文对比分析存款保险制度的利弊，认为存款保险制度的有效运行还应与政府部门间的协同监督，以及配套相应的法律法规加以规范引导，才能更好地发挥作用。 中国论文网 /3/view-7182639.htm 　　【关键词】存款保险制度 商业银行 存款 风险 　　一、文献综述 　　对于存款保险制度的理论研究，众学者有着各自的研究方向和观点，对比国内外学者对该理论的研究成果，将使我们更加清晰的理清存款保险理论的发展脉络。Diamond和Dybvig（l983）从挤兑的角度出发，阐述了挤兑发生时，对银行放贷行为和货币的流动性造成的影响，认为存款保险制度是维持银行稳定性的一剂良药，Cull和Robert（1998）其后证实了该观点，并将政府监管纳入研究范畴，认为存款保险制度还应与政府有效监管才能更好地发挥作用。Folkerts-Landau和Lindgren（l998）从监管成本和信息的对称性角度出发，认为由于小额存款者与银行之间的信息不对称、监管成本较高的原因，造成小额存款者对银行经营风险的不可预测，存款保险制度的产生正好为中小存款者提供了保障。Roy（2003）对比分析了存款保险制度政府的强制性实施和金融机构的自发性组建的利弊，认为政府强制性实施更有利于构建风险防范的安全体系。1Demirguc-Kunt和Detragiache（2002）从存款保险体系构建是否合理的视角出发，认为存款保险体系制定的合理性将直接影响整个国家金融业的稳定。Natalia Andries和Steve BiUon（2010）则否定了存款保险制度的积极作用，其认为显性的存款保险制度在突发情况下会导致银行破产，主张银行资本中，应扩大政府资金的成分。Darrell Duffle（2012）从构架金融安全网的角度出发，认为存款保险制度要与政府监管部门协同作用才能更好地发挥其积极的作用。唐明琴（2010）从银行经营风险的角度出发，分析了存款保险制度在金额改革背景下的可行性和必要性。李雅楠（2012）从存款保险法人的独立性着手，认为存款保险法人地位应与中国人民银行、银监会等部门划定界限，维持该法人的独立性才能协同各监管部门更好的发挥协同作用。王道、平杨骏（2014）分析了存款保险制度、利率市场化和商业银行风险三者的关系和影响，认为存款保险制度应先于利率市场化实施，对于商业银行降低破产风险有积极的意义。2015年5月1日，国务院正式以立法的形式，明确了各金融机构的在存款保险制度中的职责与义务，标志着我国存款保险制度正式实施。 　　二、存款保险制度及发展历程 　　（一）存款保险制度内涵 　　存款保险制度是指在金融机构破产或者由于其他因素导致金融机构无法还款时，造成存款个体经济损失，在损失后给予补偿的一种保险制度。其目的旨在保护存款人的利益。截止2012年，全球已经有112国家构建了存款保险体系。对于存款保险制度，国际上一般将其分为显性的存款保险制度和隐形的存款保险制度。隐形的存款保险制度是指当金融机构倒闭或无法及时还款时，政府会采取积极的措施弥补存款者的利益。1998年，成立仅32月的海南发展银行的破产，随后国家的一些列弥补措施，就属于典型的隐性存款保险制度。显性的存款保险制度是指用立法的形式，在存款者发生存款损失时，由第三方承保机构对于遭受损失的存款者进行补偿的存款损失理赔体系。本文所提的存款保险制度指的是显性存款保险制度。 　　（二）我国存款保险制度的发展历程 　　我国对于存款保险制度的探索相对与发达国家较晚，对于存款保险制度的探索，早在1993年我国在《国务院关于金融体制改革的决定》中提出建立存款保险基金的设想，从而为存款者的存款提供安全保障。1997年，由索罗斯为代表的国际财团对泰铢进行攻击，引发了亚洲金融危机，使得金融市场变得动荡。此时，我国认识到构建存款保险体系的重要性，并在《全国金融工作会议》中提出要研究和筹建存款保险制度。2000年前后，在世界银行和国际货币组织的帮助下，我国着手构建存款保险体系，但由于当时我国商业银行正处于改革期，以及国家经济发展的诸多要素还有待完善，因而暂缓了前进的步伐。为了合理有效地促进存