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我国小额贷款公司可持续发展探究 　　摘 要：受孟加拉小额信贷模式的影响，我国自20世纪90年代初期，小额信贷开始在中国农村进行了试点，旨在通过金融服务为贫困农户或微型企业提供获得自我就业和发展的机会，促进其走向可持续的生存和发展，但是小额信贷在我国的发展不理想。20年时间过去了，由于宏观政策方面的限制，缺少相应的法律法规，监管的缺失加上内部管理水平低下，缺乏相应的管理人才，产权不明晰：管理技术落后，使得操作效率低下，出现大量不良资金以及社会公益资金使用效果差。因此，为了弥补面向低收入群体和微型企业金融产品的空白，国家陆续推出了一系列改革措施，小额贷款公司也就随即产生。 中国论文网 /7/view-7138957.htm 　　关键词：小额贷款;可持续发展 　　一、小额公司的概念 　　小额贷款公司是我国参照国外发展中国家支持贫困人群实现富裕的成功经验设立的从事小额贷款的专业公司。依照指导意见，小额贷款公司“是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司”2005年5月31，人民银行召开小额信贷试点工作会议，将陕西、四川、贵州、山西、内蒙五省确定为小额贷款公司的试点地区;2008年5月，中国人民银行和银监会共同发布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，意见中明确赋予了小额贷款公司在我国合法的地位，同时确定了小额贷款公司成立的条件。 　　根据银监会和人民银行的规定，试点小额贷款公司的基本特征主要有：一是“只贷不存”，小额贷款公司只能以自由资金和捐赠资金作为贷款资金，不能够吸收存款以获得资金;二是限制利率空间，规定小额贷款公司利率上限为当期人民银行贷款基准利率的4倍，最低不得低于基准利率的0.9倍，浮动程度由小额贷款公司依据实际情况自行确定：三是规定其贷款服务对象必须是以“ 三农”为主，据体规要大于70%的贷款额度服务“ 三农”。 　　二、小额公司的现状 　　小额贷款自上世纪70年代在孟加拉兴起后，在国际上迅速发展。20世纪80年代，中国引入小额信贷的扶贫模式并逐渐开始小额信贷的试点。随着我国经济社会的发展和金融体制改革的深入，2005年中国人民银行联合中国银监会启动了小额贷款公司试点，这标志着我国进入了商业性小额信贷的全新阶段。此后，小额贷款公司这一新型金融组织在全国各地如雨后春算般涌现了出来。截至2013年末，全国共有小额贷款公司7839家，贷款余额8191亿元，全年新增贷款2268亿元。其中，江苏省小额贷款机构数量达573个，从业人员达5658人，实收资本达894.82亿元，贷款余额达1142.90亿元，各项指标均居全国第一。小额贷款公司已经在社会融资中扮不可或缺的角色。 　　1. 试点初期阶段（1980年到1996年）。这一时期，小额信贷是作为一种信贷扶贫工具传入我国。在获得相关国际组织，的资金后，以非政府组织形式运转。在试点中，多借鉴其他国家的成功经验，采用以“小组联保”为主的经营模式。当时比较有代表的几个项目是：（1） 国际农业发展基金项目，用以改善低对低收入农民的粮食供给和提高他们的营养水平。（2）1989年人口基金会我国西部某些县市开展“妇女、人口与发展”项目，资金用于改善当地医疗卫生条件。（3）1984年，在我国中西部贫困地区资助收入低于当地平均水平农户的国际小母牛项目。 　　2. 扶贫性小额信贷项目阶段（1997年到2000年）。这一时期的小额信贷有着浓重的扶贫色彩。1997年，由中国农业银行主导的“政策性小额信贷扶贫项目”在全国贫困地区快速展开。该项目以国家财政资金为主要资金来源，以贴息贷款的形式发给我国农村地区的困难户。该项目借鉴国外小额信贷的技术和经验 展业务，但是在具体实施过程中，被农户们误认为是单纯的扶贫款，主动还款率非常低，因此该项目缺乏长期可持续发展的内在动力。但是该项目通过信贷手段帮助广大农村贫困人群脱贫致富做出了一定的贡献。 　　3. 小额信贷项目推广阶段（2000年到2005年）。这一时期，“三农”问题逐渐得到党中央的重视，成为政府工作的重点，连续多个中央一号文件倡导各类资本投向农村，建立和完善农村金融市场。农村信用合作社作为广大农村最常见正规金融机构，登上了历史舞台，成为了农村小额贷款发展的主要推动者。在农村信用合作社的主导下，小额信贷的目标，也从单纯的“扶贫”转变为追求自身财务的可持续发展。农村信用社的壮大还有一个原因就是农业银行运营需要向商业化迈进，使其在乡镇的大部分网点都转让给了信用社。农村信用合作社将低利率的人民银行再贷款发放给广大农户，使广大的农村困难群众受益，为中国解决“三农”问题和小额贷款在广大农村地区的普及做出了重大贡献。 　　三、我国小额贷款公司可持续发展相关建议 　　1.明确小额贷款公司合法的身份