代资考宝典(破解版)要点解读.ppt

一、最大诚信原则 内容： 1、告知：实事求是，尽自己所能、毫无保留的告诉对方向对方做口头（对业务员）或书面陈述（对公司）。 无限告知 询问告知 2、保证：保证内容的真实性 明示保证 默示保证 3、弃权与禁止反言（P87) P23-57 P20-15 P36-49 P4-11 P14-40 告知不实即误告 不予告知即漏报 有意不报即瞒报 虚假告知即欺骗 P33-4 P27-22 违反告知的法律后果 1、投保人、被保险人或受益人违反告知 故意不履行如实告知义务 过失不履行如实告知义务 保险公司不赔，有权解除合同并不退还保费 过失部分不赔，保险公司有权解除合同可以退还保费 “故意不履行如实告知义务” 案例：2003年1月一位头发全白的农民拿着保单和女儿的诊断证明到公司提出索赔要求，这位农民年仅50岁，而其女儿也仅有25岁，却被诊断患有慢性肾衰，其母亲因此事急白了头。由于购买了20万的康宁定期，涉及的理赔金额较大。保险公司进行了调查，最后发现被保险人在2002年5月就已经确定慢性肾衰，被保险人的投保日期却是患病后的一个月，即2002年6月。因此，最后不但不能获得赔偿，连所交的3400元的保费也不退还。 分析；保险法规定：投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。（注意与过失未告知区分。） 二、保险利益原则 内容： 1、保险利益必须是合法的利益 2、保险利益必须是经济上的利益：具有经济价值，可以用货币来衡量 3、必须是确定的利益：已经是确定了的利益（包括确定的预期收益），不能是凭空想象的利益 P38-71 P53-54 P36-42 P27-21 P54-66 P19-10 保险利益原则在人身保险中的应用 1、亲密的血缘关系：直系亲属 2、法律上的利益关系：夫妻、抚养等 3、经济上的利益关系： 债权债务人之间、雇主和雇员之间等 P43-29 P13-26 保险利益的时效性 财产保险：在合同订立到损失发生整个过程 都要存在保险利益。 人身保险：在合同订立时具有保险利益即可。 P13-27 P20-19 就保险利益的时效性而言，在一般情况下，财产保险的保险利益要求在保险合同订立时到损失发生时的全过程中都存在。 案例：小王2004年1月购买一辆新车，同时投保了机动车辆损失险和第三者责任险。2004年10月，小王将车转卖给好友老刘。在2004年12月，老刘外出时发生车祸，不幸与迎面而来的车相撞，在提出索赔时，保险公司拒赔。 分析：由于小王在车辆进行转让时已经丧失了对车的所有权，因此对车已不再具有保险利益，合同效力已经终止。因此即使发生保险事故，保险人也不负赔偿责任。 保险利益原则案例 “与财产保险不同，人身保险的保险利益必须在保险合同订立时存在，而保险事故发生时是否具有保险利益并不重要。” 案例：有一对恋人，男主人在郊外从事地质勘探，女主人公为一位小学教师。由于男主人公常年在外，女主人公常感寂寞，后二人离婚，女主人公和另外一位男士结婚，过着宁静的生活。两年后，一位老人敲开了他们的家门，她是男主人公的母亲，“我来为我的儿子送一份东西给你”，原来，男主人公已在一起事故中去世，离婚前曾为自己投保了十份祥和，指定受益人为女主人公。 分析：虽然两年以后，男女主人公的命运早已各自分开，但在保单订立的时候，他们仍然是合法的夫妻，保单依然有效，所以在保险事故发生后，女主人公仍然为合法的保险金受益人。 保险利益原则 损失补偿原则，这里就有两层含义： 一、只有当保险责任范围内的损失发生了，才补偿损失，没有损失就不补偿； 二、损失补偿以被保险人的实际损失为限，不能因为保险公司的赔偿，使被保险人获得比以前更多的经济利益 案例： 老刘刚买了一辆小轿车，先在一家保险公司买了一份15万元的保险，后又在另一家保险公司买了一份同样的保险，两份保险合计保险金30万元。一天，一辆飞驰而过的载重大卡车竟把老刘的爱车碾成“铁饼”，车彻底报废。老刘于是分别向两个保险公司索赔，要求两保险公司各赔付15万元。但两保险公司查明事实后，各自只赔付了7.5万元。老刘不服，告上法院，法院却的支持保险公司的做法。老刘仍然觉得委屈，凭什么交两份保险的钱，只得一份保险赔偿？ 第三节 损失补偿原则 P52-41 损失补偿原则的派生原则： 保险代位原则（取代他人的某种地位） 1、