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征信业的数据陷阱与鸿沟 　　中国大数据征信还处于第一阶段，就是解决数据来源和数据失真问题的阶段，还没到第二个模型优化的阶段 中国论文网 /7/view-7231101.htm 　　2016年1月的一个上午，考拉征信服务有限公司（以下简称“考拉征信”）总裁李广雨拿着新年的台历，走进会议室。 　　“新的一年来了，但我们还不知道个人征信牌照什么时候发。”李广雨对《?t望东方周刊》说。 　　早在2015年7月，央行就对外宣布，结束对包括考拉征信的8家社会机构试点个人征信业务的验收。从那时起，这块个人征信牌照何时发放就成为热点。 　　从2015年1月宣布试点，央行给了8家机构6个月的准备时间。最后的验收，也并不简单。 　　“央行主要考察了4部分：数据准备情况;在相关的系统和技术方面的准备情况;在人员、组织结构，内控制度、风险管理方面情况;以及产品准备、业务设计情况等。”李广雨说。 　　其中，对于数据准备情况的验收，业内普遍讨论和关注得很多。李广雨解释称，央行验收重点考察了数据规模、数据合法性以及数据能否真的应用于征信领域等等方面。 　　究竟是哪些大数据上的难题，阻碍了征信牌照的落地？ 　　未公开的负向信息 　　对于社会性的征信公司而言，大数据主要有三个来源：自有数据、外部数据以及合作共享的数据。 　　不同征信机构的自有数据不尽相同，与该公司的背景有关。比如芝麻信用的自有数据，多来自于阿里巴巴业务沉淀下的数据。 　　“阿里巴巴本身有很多价值较高的交易数据，还包括互联网行为数据，等等。我们也会考虑支付宝里的人脉关系等数据源，甚至包括物流来确认你的地址数据，等等。”蚂蚁金服副总裁、首席数据科学家漆远告诉《?t望东方周刊》。 　　除了数据价值，芝麻信用的优势或许在于，数据规模够大。虽然也有业内人士认为，数据与业务的相关性更重要，并且“数据大”和“大数据”并不等价，但对征信公司而言，拥有不同面向和更大规模的数据，总会更好。 　　考拉征信的做法是让更多公司入股。 　　“我们有7家股东，包括拉卡拉、梅泰诺、51Job，等等，那么就有交易数据、通信数据、职业数据，等等。同时，我们是开放的，也欢迎新股东入股。”李广雨告诉本刊记者。 　　值得一提的是，与央行征信中心本身拥有数据不同，目前征信公司的自有数据，只是通过打通不同数据源接口，在用户授权的情况下，使用这些数据，形成征信报告。 　　对于一些没有大批量核心业务沉淀的征信公司来说，自有数据还包括互联网数据。 　　“比如通过爬虫抓取淘宝、京东的交易数据等，这些互联网大数据也是重要资源。” 北京信用协会大数据征信专委会发起人王卫东告诉《?t望东方周刊》。 　　而外部数据，则指对外公开的数据，主要是政府数据，比如工商、法院的数据等。“现在大家的外部数据相差并不大。”漆远说。 　　只是，这些数据还不够用。李广雨告诉本刊记者，征信公司对大数据要求始终是越多越好，越丰富、越广泛越好。 　　“特别是一些负面信息，比如恶意违章，旅游局的游客黑名单，企业的欠税、环保和质监处罚情况，等等。这些信息藏起来，也起不到对社会的约束作用，如果公开了，却能为我们提供很大价值。”李广雨说。 　　共享数据艰难 　　与不同机构和行业合作，共享数据，也是征信公司的重要数据来源之一。只是，共享数据太过艰难。 　　征信公司服务的金融领域，特别是互联网金融借贷领域，正在遭受同行业数据壁垒过高的风险。比如“一人多贷”。 　　用户向多家互联网金融P2P平台借贷，再卷款逃走。对于P2P公司而言，该用户达到发放贷款标准，即可放贷，却由于平台之间互不相通，并不了解该用户是否在其他平台借了款，从而造成“一人多贷”局面出现。 　　更严重的，甚至会出现“组团骗贷”的欺诈行为。一些人本着欺诈的目的，先雇几十个人，固定发工资，数月后通过这些人向不同的平台借款，再卷款逃走。 　　面对这种风险，P2P公司选择了“打折”。 　　“就因为有一人多贷现象的存在，业界普遍的做法就是贷款打折。比如，明明可以给某某某放10万元，但只贷1万元。这个效率是非常低的。”积木盒子联合创始人魏伟告诉《?t望东方周刊》。 　　另一个解决办法，则是通过数据公开共享，共同降低行业风险。 　　北京宜信致诚信用管理有限公司（以下简称“致诚信用”）董事总经理赵卉告诉《?t望东方周刊》，其已开放宜信9年业务积累的个人借贷数据“阿福平台”，供从业者查询。 　　只是对P2P公司而言，即便对第三方征信公司，也很难开放自己的数据。 　　“因为数据共享，在读取对方数据的同时，还要求写入自身的数据。P2P公司之间是竞争关系，我不可能把自己的客户信息告诉对方。”魏伟说。 　　2015年12月28日，银监会关于《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意