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个人贷款贷前调查 营运部 饶林辉 目录 一、贷款的基本流程 二、贷前调查的重要性 三、贷前调查的误区 四、贷前调查的几个原则 五、贷前调查的主要内容 六、贷前调查的几大方式 贷款的基本流程 信贷业务基本操作流程包括五大阶段 ： 受理 调查 审批 发放 贷后管理 ①受理。受理阶段主要包括：客户申请——资格审查—客户提交材料——初步审查。 ②调查。进入调查评价阶段，若初步调查不合格，应及时将材料退回客户；若初步调查合格，再进行全面深入的调查，撰写申报材料。 ③审批。按照信贷授权权限受理审批信贷业务，包括报批材料合规性审查和审批。 ④发放。信贷业务的发放包括：落实贷前条件---签订合同---落实用款条件--支用。 ⑤贷后管理。包括：信贷资产的检查、本息回收、展期、五级分类、不良资产管理、档案管理等内容。 贷前调查的重要性 一、贷前调查是拓展客户、发放贷款的第一道关口，其调查的真实性和可靠性，决定贷与不贷，贷多贷少，贷款期限和贷款方式最重要的依据。 贷前调查在贷款三查流程中 起点和基础的作用。 贷前调查的几大误区 一、2个“不敢” 二、3个“不愿” 1、不敢深入了解客户贷款的正式用途、经营状况以及潜在的风险因素等，担心得罪客户。 2、不敢和客户谈贷款条件，担心吓跑客户。 二、3“不愿” 1、不愿进行深入细致的调查，调查情况不全面，对客户经营现场、家庭住址、贷款用途缺少实地、深入的调查，迷信客户自身介绍； 2、不愿进行实地现场调查，依赖客户提供的书面材料及口头谈话。 3、不愿整理、分析收集的材料及其他信息，仅仅对调查信息做简单的收集和简单的传递，未深入 分析客户的潜在贡献及隐藏的风险点。 五、贷前调查的几个原则 “一、独立调查”原则。 1、以实地调查为主，间接调查为辅。必要时，可借助外部信息对调查要素进行核实、辅证，但不能依赖外部信息。 2、不论是单一授信、集团客户统一授信还是银团贷款，都须按照独立调查原则，对客户分别进行独立调查。 二、“客观全面”的原则。 （一）调查人应对客户的信息进行全面了解，并客观充分揭示其各类风险。 （二）对客户重要信息、关键信息，调查人需逐一进行审慎调查和核实，并客观评价授信的风险程度。 （三）授信调查报告必须如实反映其调查过程和结果。 三.贷前调查的主要内容 一、查基本情况 二、查经济实力 三、查贷款用途及还款来源 五、查担保 基本情况 1、年龄、婚姻、家庭住址、工作地点等人身信息情况 2、建立客户关系过程或与过往在的我行或他行的结算、融资往来等情况 ，是否是我行存贷款客户。 3、信用情况，了解是否有贷款或信用卡逾期。 经济实力 1、固定资产：房产、土地使用权、车辆、工厂设备等。 2、流动资产:查其账户余额及日均。 3、经营状况：主要了解客户从事的行业、经营的现状，及其盈利水平。 贷款用途及其还款来源 调查了解客户直接的、真实的借款用途，并调查落实还款来源的可靠性。看其借款用途是否合规？客户的还款计划是否合理？还款来源是否能覆盖贷款本息？ 查担保 保证担保：重点调查与分析担保人的资格、经济实力、担保人的担保意愿、担保人履约的经济动机及与客户之间的关系。 查担保 2、抵质押担保：调查抵（质）押品的权属、抵（质）押行为的合法合规性、价值的合理性、占有控制情况及其变现性，了解抵（质）押物是否为的担保人真实所有，是否存在共有人，了解其取得方式、对价支付情况及共有方式；调查抵（质）押物是否可以用于担保，以及作为银行抵（质）押的有效意义；现场察看押品状况，判断评估价值的合理性；调查抵（质）押物的现时占有情况，分析其变现的可能性，或者变现的限制条件；如果抵押物为房地产的，必须调查抵押时是否存在租赁，如有，需审查租赁合同了解其租赁条款是否会对抵押权益构成影响。 贷前调查的基本方式 一、资料核查 二、面谈 三、实地调查 四、外部调查 一、资料核查 对于一笔个人贷款来说，我们可以通过核查客户提供的身份证明、资产证明、经营资质证明、现金流水、贷款用途合同等资料，初步了解客户的家庭工作、经济实力水平、还款能力等相关的基本情况，初步判定该客户是否符合我行的贷款准入条件。 个人贷款的几个基本材料 ?基本信息（身份证、户口本、结婚证等） ?贷款用途材料（合同、协议等能证明贷款用途的材料） ?经济实力证明（房产证、土地证、收入证明、股金、现金流水等各种证明其实力材料证明） ④担保情况材料（抵质押物或保证人材料） 需要注意的几个要点 1、要核查材料的真实性 ，需要通过原件与复印件核对、常识、逻辑上推敲、多方查证等方式进行核查，确保其真实性