个人理财第五章.创新.ppt

2.功能 1.中央银行 2.商业银行 3.各类专业银行 指专门经营指定范围的金融业务和提供专门性金融服务的银行。其特点是： （2）投资银行：专门为工商企业提供证券投融资服务和办理长期信贷业务的银行。 4.非银行金融机构 指中央银行、商业银行、专业银行以外的金融机构。主要包括信托、证券、保险、融资租赁等机构以及财务公司等。 （3）投资基金：指通过发行基金股票或基金受益凭证将众多投资者的资金集中起来，根据既定的最佳投资收益目标和最小风险原则，将其分散投资于各类有价证券或其他金融商品，并将投资收益按基金投资者的基金股份或基金受益凭证份额进行分配的一种投资性金融机构。 第五节 利率变动 利率变动的原因： 一、供给方面：货币政策 二、货币需求变化 三、信用因素（贷款） 一、货币政策 货币政策工具是中央银行为达到货币政策目标而采取的手段，根据《中国人民银行法》第三条规定，中国货币政策最终目标为“保持货币币值的稳定，并以此促进经济的增长。 一般性货币政策工具又称经常性、常规性货币政策工具，即传统的三大货币政策工具，俗称“三大法宝”：存款准备金政策、再贴现政策和公开市场业务。 三大货币政策工具都会改变市场货币供给量——活期存款以及公众持有货币（D+C）,从而改变市场利率。 存款准备金政策 所谓的存款准备金政策是指中央银行对商业银行等存款货币机构的存款规定存款准备金率，强制性地要求商业银行等货币存款机构按规定比例上缴存款准备金;中央银行通过调整法定存款准备金以增加或减少商业银行的超额准备，从而影响货币供应量的一种政策措施。 再贴现政策 再贴现政策就是中央银行通过提高或降低再贴现率来影响商业银行的信贷规模和市场利率，以实现货币政策目标的一种手段。 公开市场业务 所谓“公开市场业务”(OpenMarketOperation，也称“公开市场操作”)，是指中央银行在金融市场上公开买卖有价证券，以改变商业银行等存款货币机构的准备金，进而影响货币供应量和利率，实现货币政策目标的一种货币政策手段。 二、货币需求变动 政府资金需求变动：建设、转移支付 企业资金需求变动：经济形势变动——生产资金需求变动 三、信用因素 就贷款利率而言：首先，金融机构为了获取利润，必然要保证贷款利率高于存款利率（通常高出3～7个百分点）；其次随着个人的信用等级的不同，金融机构对个人收取的贷款利率也不同，二者呈反比。 以上种种，都会使得存贷利率处于不断变化过程中。 第六节 合理运用银行服务 利率决策在个人理财规划中占据关键作用，而选择最合适利率不仅取决于利率本身的变动情况，也取决于各个金融机构的经营服务。通过明智的银行服务决策，可以保证能得到所需的金融交易服务，以及便利性，同时最大限度的减少交易费用。 六、银行本票 1.定义：银行本票是申请人将款项交存银行，由银行签发的承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。 2.分类：银行本票按照其金额是否固定可分为不定额和定额两种。不定额银行本票是指凭证上金额栏是空白的，签发时根据实际需要填写金额（起点金额为5000元），并用压数机压印金额的银行本票；定额银行本票是指凭证上预先印有定固定面额的银行本票。定额银行本票面额为1000元，5000元， 10000元和50000元，其提示付款期限自出票日起最长不得超过2个月。 3.特点： 银行本票，见票即付，不予挂失，当场抵用，付款保证程度高。 4.注意事项： 1）银行本票可以用于转账，填明“现金”字样的银行本票，也可以用于支取现金，现金银行本票的申请人和收款人均为个人； 2）银行本票可以背书转让，填明“现金”字样的银行本票不能背书转让； 3）银行本票的提示付款期限自出票日起2个月； 4）在银行开立存款账户的持票人向开户银行提示付款时。未在银行开立存款账户的个人持票人，持注明“现金”字样的银行本票向出票银行支取现金时，应在银行本票背面签章，记载本人身份证件名称、号码及发证机关； 5．银行本票丧失，失票人可以凭人民法院出具的享有票据权利的证明，向出票银行请求付款或退款 七、汇票 定义：汇票是由出票人签发的，要求付款人在见票时或在一定期限内，向收款人或持票人无条件支付一定款项的票据。汇票是国际结算中使用最广泛的一种信用工具。 国际贸易结算，基本上是非现金结算，汇票是国际商务中一种常用的支付工具。在国内贸易中，卖方通常在没有结清帐户的情况下先发货，标明货款金额和支付方式的商业发票随后跟到，买方通常可以在不签署任何承认自己义务的正式文件之前先获得货物。 相反，在国际贸易中，由于缺乏信任，买方在获得货物之前必须支付货款或者做出支付的承诺。使用以支付金钱为目的并且可以流通转让的债权凭证——票据为主要的结算工具。依照国际惯例，人们使用汇票来对交易进行