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欠債還錢. . .可是如果？ 消費者債務清理條例 96年7月11日總統公布 97年4月11日施行 消費者債務清理法簡介 清理債務 調整債權人與債務人權利義務關係 法院介入： 債權人公平受償 債務人經濟生活重生 社會經濟健全發展 消費者債務清理條例 清理債務3機制 法院外前置協商 有金融機構債務者一定要先找最大債權銀行協商 更生和清算 兩種解決債務方式 差異 更生清算 債清適用對象 資格：一般民眾 限於5年內沒有作過生意 或所作的生意每月營業額低於新臺幣20萬元的自然人。 例如勞工、計程車司機、小攤販。 條件：現在已經還不出錢 或將來可能還不出錢的債務人。 法院外前置協商 不可輕易毀諾 法院外協商成功，須依條件還錢 一旦毀諾便無法聲請更生或清算 例外：除非有不可歸責於己的事由，導致依協商條件履行明顯有重大困難 什麼叫做不可歸責於己的事由？ 例如：突然生病住院； 失業或被裁員或遭公司減薪、地震、水災、火災等 由法院作公允裁判 更生程序該怎麼進行？ 1債務人要提出至少3個月須還1次錢的分期清償更生方案 2更生方案送經法院核准 3債務人依照更生方案還完款後 就能「免責」，「無債一身輕」 未受清償部分及未申報的債權，均視為消滅。 更生流程 清算程序，該如何進行？ 債務人交出財產 管理人變賣債務人財產 賣的錢分配給債權人 法院作免責裁定或不免責裁定 債務人所還的錢太少，可能會被法院裁定不免責。 不免責裁定 債務人繼續還錢後可重新聲請免責 清算流程 聲請更生，會變成清算? ？ 債務人聲請更生程序，會被法院裁定轉換成清算程序?? 會!! 不配合法院作業 更生方案不被認可 行為不誠實 隱匿財產 虛報債務 消費者債務清理條例 凡走過必留下 浪費、賭博不免責 信用紀錄(信用註記) 工作限制(公司經理、托兒所、保險業務員、彩券經銷商) 銀行往來限制(券商開戶) 農漁會會員、信合社社員限制及擔任其員工限制 尋找合法可靠法律諮詢 債務託管？不需要 司法院已經設計表格化的書狀，法院人員也會協助債務人辦理填表，債務人可以直接洽住所的地方法院辦理。 怎樣的行為，會有牢獄之災？ 債務人在法院裁定開始清算程序前一年內、聲請更生後，或在清算程序中，不可以有下列行為，否則將被處3年以下有期徒刑： 捏造債務或承認不真實的債務。 隱匿或毀棄其財產或為其他不利於債權人的處分 隱匿、毀棄、偽造或變造帳簿或其他會計文件 債務重生之後的心理建設 我會堅持 記取教訓，不重蹈覆轍 重新檢視自己的生活 修正不當的消費習慣 不過度消費與浪費 建立自己正確的金錢觀 謹慎理財 珍惜信用 謹慎理財．信用至上 * 謹慎理財．信用至上 * ~基本理念~ ? 無持續性收入 有持續性收入宜選更生 由法院裁定免責否 依更生方案還完款直接免責 喪失財產處分權 保有財產處分權 生活不能逾一般必要程度 原則上無生活限制 約有121項工作及權利限制 無工作或權利限制 不須提還款方案 提還款方案 現有資產變賣還債 以現有資產及未來收入還債 金額無限制 無擔保或無優先權的債務總額1200萬以下 清算 更生 書面向最大債權金融機構請求共同協商 金融機構要在30天內開始協商，並在90天內達成協商 按照協商條件還清 向銀行索取清償證明 還不出錢（可歸責於己） 還不出錢（不可歸責於己） 不能聲請更生及清算 聲請更生或清算 協商失敗 協商成功 ?聲請（＃42） ?裁定開始更生程序（＃45） ?選任（＃16） ?公告（＃47） ?申報債權（無監督人時） （＃33、35） ?提出更生方案（＃53） ?債權人會議可決更生方案 （＃59） ?還款（＃73） ? 裁定認可（＃64） 地方法院 債務人 監督人 債權人 裁定免責（＃73） ?法院前協商（＃151） ?申報債權（有監督人時） （＃33、35） ?裁定更生程序終結（＃66） 11 ?聲請（＃80） ?裁定開始清算程序（＃83） ?選任（＃16） ?公告（＃86） ?申報債權（無管理人時） （＃33、35） ?債權人會議 （＃118） ?清算（＃122） ?裁定終止或終結清算程序（＃127） ?分配（＃123） 地方法院 債務人 管理人 債權人 ?法院前協商（＃151） ? 申報債權（有管理人時） （＃33、35） ?裁定免責（＃132） 請全力配合法院作業 要誠實喔!! 謝謝聆聽歡迎指教