第1讲 风险管理与保险.ppt

第1讲 风险管理与保险 二、保险的三大功能 4、分散风险和防灾减损功能 分散风险是通过保险把集中在某一个单位或个人身上的风险通过直接摊派（相互保险）或收取保险费的方法平均分摊给所有的被保险人。 二、保险的三大功能 保险防灾减损指保险人与被保险人对所承保的保险标的采取各种措施，降低事故发生的频率，或在保险事故发生后能够有效抑制事故损失，把事故的损失降低到最低程度，从而达到降低保险经营成本，增加保险人经济效益 四、理解保险的作用 （一）保险在微观经济中的作用 1、有利于受灾企业及时恢复生产 2、有利于加强企业的经济核算 3、有利于企业加强危险管理 4、有利于人民生活安定、消除忧虑 5、有利于民事赔偿责任的履行 四、理解保险的作用 （二）保险在宏观经济中的作用 1、保障社会再生产的正常进行 2、促进商品生产和流通 3、推动科学技术向现实生产力转化 4、有利于财政和信贷收支的平衡 5、有利于国际收支的平衡 四、理解保险的作用 有人把保险的作用归结为： 经济与社会发展的助推器 社会与社会发展的稳定器 社会运行的润滑剂，有利于化解社会矛盾，减少社会磨擦 风险处理方法 损失控制 风险回避 风险预防 风险自留 风险转移 合同转移（租赁、贷款担保等） 保险转移 控制型管理方法 财务型管理方法 * * 第一节 风险和风险管理概论 （二）风险管理的程序 风险管理目标的确定 风险识别 风险评估 选择风险管理技术 风险管理效果的评价 * * 第一节 风险和风险管理概论 六、可保风险 可保风险是指可以为保险公司所接受的风险。可保风险的条件： 风险不是投资风险 风险必须是偶然的。即风险发生是可能的，但风险性的对象、时间、地点 、原因、和损失程度是不确定。 * * 第一节 风险和风险管理概论 风险必须是意外的。一是风险的发生和风险损害的后果都不是投保人的故意行为。二是具体的风险的发生是不可预知的 必须有大量同质的标的面临风险 风险有造成较严重的损失 标的物之间的风险不具有关联性 * * 第二节 个人风险与保险规划 本节主要内容 一、个人风险及其应对分析 二、认识保险 三、认识保险的作用 * * 第二节 个人风险与保险 人身风险分析 财产损失风险 责任损失风险 一、个人风险及其应对分析 * * 财产损失风险 家庭财产 不动产 个人财产 风险事故 火灾、水灾、暴风雨、地震、盗窃、碰撞、恶意破坏等 财产损失后果 财产价值损失 丧失使用权的相关损失 * * 责任损失风险 责任损失风险的基础是个人、家庭或任何机构造成另一个人、家庭或机构损害时，对受害方的经济损失后果负有法律责任，其中，伤害包括身体损害、财产损坏、精神折磨、声誉损失、侵犯隐私等多种形式。 * * 责任损失风险的来源 专业技术人员 诽谤 * * 个人人身风险分析 伤残风险 健康风险 死亡风险 意外伤害医疗费用、伤残收入减少、早逝等 因病住院费用、因病失去劳动能力，因病早逝 因病早逝、因意外早逝 长寿风险 长寿引起的年老医疗、护理和生活费用 * * 第二节 个人风险与保险 个人和家庭面临以上所述的财产风险、责任风险和人身风险。如何有效有效化解风险？ 回避、预防、减损、自留、转移？ * * 第二节 个人风险与保险 一般而言回避、预防、减损属于控制型的风险管理方式。是家庭风险管理的非常重要的方法，化风险于萌芽状态，消除风险发生的环境，提高风险意识，在风险发生时有积极的应对之策最大限度减少损失。 * * 第二节 个人风险与保险 而自留和转移风险属于应对风险的财务型风险控制方法。即这二种方法着眼于财务控制。 风险自留要求个人要有相当的财政实力，对于损失额较小风险进行自留在财务上是可靠的，如应对伤风感冒的风险；应对手机丢失风险… * * 第二节 个人风险与保险 但对一些潜在损失额很高的风险进行自留则在财务上是缺乏效率的，这里使用保险进行风险转移最适合。 比如：开车的人面临较高的责任风险。在正常情况下可能面临着几十万元的医疗或赔偿风险！ * * 第二节 个人风险与保险 比如人的一生中，因重大疾病入院治疗的可能性还是较大的！ 以上二种风险如果自留，即由经济主体自己来承担责任。那么经济主体一般得依靠增加储蓄的方法建立所谓的“大规模的后备基金”以防不测。 * * 第二节 个人风险与保险 个人或家庭建立适度的“后备基金”应急，在家庭理财中是必须，但家庭建立“大规模的后备基金”经济上是缺乏效率的，因为这样基金的机会成本太高。 * * 第二节 个人风险与保险 个人或家庭中应对“潜在损失额很高的风险”最科学合理的方法就是通过保险进行风险转移。这里由保险的本质所决定的。 * * 第二节 个人风险与保险 二、认识保险 何谓保险：从表面上看就是你向保险公司缴纳保费，保险公司在你发生约定的事故或事件时，向你赔偿或给付