第1节 财产保险概述.ppt

第三章 财产保险 第一节 财产保险概述 一、财产保险的定义 （一）狭义的财产保险 指以各种物质财产为保险对象的保险，又可称为产物保险。 （二）广义的财产保险 指以各种物质财产及其有关利益和依法应负的民事损害赔偿责任为保险对象的保险，通常所说的财产保险是广义的财产保险，简称财险或产险。 （三）财产保险是对财产因意外事件造成的损失进行赔偿的保险，是由投保人与保险人签订保险合同，以确定的保险费支出替代可能遭受损失的不却定性，以实现风险转移的一种经济补偿制度。 第一节 财产保险概述 一、财产保险的定义 （四）我国《保险法》第92条规定： 财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险和信用保险等保险业务。可保财产，包括物质形态和非物质形态的财产及其有关利益。以物质形态的财产及其相关利益作为保险标的的，通常称为财产损失保险。例如，飞机、卫星、电厂、大型工程、汽车、船舶、厂房、设备以及家庭财产保险等。以非物质形态的财产及其相关利益作为保险标的的，通常是指各种责任保险、信用保险等。例如，公众责任、产品责任、雇主责任、职业责任、出口信用保险、投资风险保险等。但是，并非所有的财产及其相关利益都可以作为财产保险的保险标的。只有根据法律规定，符合财产保险合同要求的财产及其相关利益，才能成为财产保险的保险标的。 第一节 财产保险概述 二、财产保险的保险标的 （一）物质财产 1、地位：物质财产是财产保险的最重要的保险标的。 2、形态：可以是动产，也可以是不动产；可以是静止状态的，也可以是流动状态的。但都是有形的。 （二）与物质财产有关的经济利益 1、概念：是指由物质财产产生的或依附于物质财产而存在的各种经济利益。 2、条件：经济利益必须是可以估价的，且其价值能够用货币形式表示，并被客观所承认。 （三）民事损害赔偿责任 1、概念：是指由被保险人依法承担的民事损害赔偿责任。 2、范围：凡根据法律或合同规定应由被保险人承担的对第三者的人身或财产的损害赔偿责任，均可作为财产保险标的。如机动车第三者责任、船舶碰撞责任、产品责任和雇主责任等。这种损害赔偿责任不仅包括被保险人本人，也包括其雇员或有直接关系的其他人。 第一节 财产保险概述 三、财产保险价值和保险金额的确定 （一）物质财产（多选） 1、物质财产保险价值的确定 （1）通常都有明显的价值，其保险价值的确定一般按照重置价值确定 即按照估计在某一时间重新购置或建筑、安装同样的一个新标的所需的全部费用来确定。 （2）按照财产的账面价值确定 即按扣除折旧后的价值来确定。 （3）按市价确定 即按照用投保当时的市场价格所估计的财产的实际价值予以确定。 2、根据与保险价值的关系，可以将物质财产的保险金额分为三类 （1）足额保险——保险金额与保险价值相等的保险 （2）不足额保险——保险金额低于保险价值的保险（原因） ①节约保费；②投保后财产市价上涨 （3）超额保险——保险金额高于保险价值的保险（原因） ①投保人对财产估价太高；②投保后财产市价下降 注意：超额保险人不能获得超额利润，保险人子按照实际损失赔偿。 第一节 财产保险概述 三、财产保险价值和保险金额的确定 （二）与物质财产有关的经济利益 1、与物质财产有关的经济利益有的有明确的价值，例如租金、运费，其确定的金额便是保险价值，保险双方可以根据保险价值约定保险金额。 2、有的没有明确的价值，由保险双方约定保险金额。 第一节 财产保险概述 三、财产保险价值和保险金额的确定 （三）民事损害赔偿责任 民事损害赔偿责任的保险价值就是应有被保险人依法承担的民事损害赔偿金额。这一金额很难确定，保险人一般通过规定最高赔偿限额和免赔额（率）来限定保险责任。 第一节 财产保险概述 四、财产保险的分类（选择） （一）按投保意愿分类 法定保险（强制保险） 自愿保险（意愿保险） （二）按投保价值分类 定值保险 定值保险的保险金额按投保时保险双方当事人预定的保险价值来确定 不定值保险 不定值保险的保险金额不预定，只列明保险金额的最高赔偿限额 第一节 财产保险概述 四、财产保险的分类（选择） （三）按保险标的分类 1.物质财产保险（选择） 以物质财产为保险标的的财产保险，主要包括火灾保险、货物运输保险、运输工具保险、工程保险和农业保险等。 2.利益保险（选择） 是以与物质财产有关的利益为标的的财产保险，包括营业中断风险、运费保险、信用保险和保证保险等。 3.责任保险 是以依法应负的民事损害赔偿责任为保险表的的财产保险，包括产品责任险、公众责任险、雇主责任险和职业责任险。 例题 单项选择 1、由于汽车刹车系统失灵导致车祸发生的风险因素属于（） A、心理风险因素 B、物质风险因素 C、道德风险因素 D、认为风险因素 2、保险价值由保险双方预先