信贷基本知识及风险管理培训()解说.ppt

银行风险管理与信贷业务 1.从事风险事项时需要安全管控措施。 2.如果安全索断裂，………. 安全索==第一还款来源 救生艇，深水==第二还款来源，风险缓释措施。 不管采取何种贷款方式，借款人的第二还款来源只是起必要的补充作用。事实证明，当第一还款来源出现问题时，银行对第二还款来源的追偿，往往会受到多种因素的干扰，从而出现操作难、变现难、执行难等问题。 风险是指在一定条件下和一定时期内，由于各种结果发生的不确定性而导致行为主体遭受损失的大小以及这种损失发生可能性的大小。（未来的不确定性对主体造成的损失及其可能性） 风险是一个二维概念，风险以损失发生的大小与损失发生的概率两个指标进行综合衡量，风险与收益往往紧紧相随。 风险管控的策略 1、风险规避 2、风险转移 3、风险分散 4、风险对冲 5、风险补偿 法律合规风险:指因违反法律或监管要求而受 制裁、遭受金融损失 及因未能遵守所适用法律、法规、行为准则或相关标准而给银行带来的损失 。 声誉风险。 中小、小微企业信贷业务主要风险 1、过度负债，净资产低。 2、欺诈。 3、不良嗜好 4、上下游拖欠，应收账款。 第一章：基本概念 一、信贷的定义 信贷（Credit）是货币持有者将约定数额的资金按约定的利率暂时借出，借款者在约定期限内，按约定的条件还本付息的信用活动。 　信贷管理的基本原则主要有： 　 1、安全性原则，指银行在经营信贷业务的过程中尽量减少和避免各种不确定因素对信贷资金造成的损失。安全性是信贷业务经营管理的首要问题，所以银行要进行风险管理。 2、流动性原则，流动性是清偿力问题，即银行能够随时应付客户提存，满足必要贷款需求的支付能力。 　 3、收益性又称盈利性原则，指通过合理的运用资金，提高信贷资金的使用效益，谋取利润最大化，力求银行自身的经济效益和社会效益的统一。 （一）按期限分类 短期贷款—1年以内（含1年）的贷款 中期贷款—1年以上5年以下（含5年）的贷款 长期贷款—5年以上的贷款 要根据借款人收入状况、经营周期、还款方式核定贷款的期限 （二）按担保方式分类 分为信用贷款、保证贷款、抵押贷款和质押贷款 信用贷款—基于借款人的信用发放的贷款 保证贷款—保证人为履行借款合同项下的债务向银行提供担保，在借款人不履行债务时，保证人承担连带担保责任。 不能作为保证人的有： 1.国家机关、学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位和社会团体； 2.企业法人的分支机构、职能部门，但企业法人的分支机构由法人书面授权的，可在授权范围内提供保证。 抵押贷款— 抵押人不转移对其所拥有所有权、处分权的财产的占有，以该财产作为抵押物向银行提供担保，当借款人不履行债务时，银行以抵押物折价、拍卖、变卖所得款项优先受偿。 抵押物注意要点： 1、抵押物的权属是清晰的，是抵押人所有并可以支配的，抵押物的权属不发生变化；（没有银行的同意，不可以变卖，出租等限制） 2、抵押物是有价值的，易于变现的； 3、在同等情况下，可以优先受偿。 1、土地所有权； 2、耕地、宅基地、自留地等集体所有的土地使用权； 3、学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施； 4、所有权、使用权不明或有争议的财产； 质押贷款—出质人将其拥有的动产或权利移交银行占有，当借款人不履行债务时，我行有权按照质押合同的约定以质押物折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿。 质押分为动产质押与权利质押。动产质押与抵押的不同在于对财产是否转移占有。 如汽车是动产，将汽车放在银行指定的仓库保管，转移了占有权，属于质押；如果只是在车辆管理所办理抵押登记，取得抵押登记证明，车辆仍由抵押物支配使用，属于抵押。 常见的可以质押的权利有：汇票、存款单、仓单、提货单、股权、应收帐款等。 抵押及质押要按规定办理抵押及质押手续，没有办理登记手续的，银行的债权得不到优先受偿。 在办理抵押或质押时要注意的三个问题：抵质押物产权是否清晰、是否足值、是否易于变现。 （三）按贷款性质和用途分类 1、固定资产贷款； 2、流动资金贷款； 3、个人贷款（有哪些细分种类？） 常见的信贷业务品种 1、流动资金贷款，银行向借款人发放的用于正常生产经营周转或临时性资金需要的贷款； 2、固定资产贷款，银行向借款人发放的用于固定资产投资项目的中长期贷款； 3、房地产开发贷款，属于固定资产贷款的一种，银行向借款人发放的用于房屋建造、土地开发过程中所需资金的贷款； 4、个人住房贷款，银行向借款人发放的用于其在辖区内购买、建造各类住房的个人贷款； 5、个人消费贷款，银行对借款人在特约经销商处购买汽车的个人借款人发放的贷款； 6、个人经营性贷款