小额贷款机构运营与风险管理程序讲述.ppt

信用评级 年龄 性别 文化程度 婚姻状况 供养人口 单位性质 行业类别 职务 职称 现在单位工作年限 个人年收入 家庭年收入 住房 还款能力 收入总和 收入公开化程度 收入稳定性 在职年数和工作变动频率 收入增减趋势 债务总和 信用卡债务 住房情况 其他债务的偿还情况，有无不良记录 ?扶养和赡养人口 生活水准 担保 保证 抵押 质押 还款方式 最常用的两种还款方式 等额本息摊还 分期付息，一次还本 为什么喜欢前者？ 如何选用？ 担保 信用 个体工商户和微型企业 传统的分析技术是靠标准的财务标准做分析。但是微小企业和贫困的人群没有标准的财务报表。 金额决定记账标准。 现金流是小额贷款评审的关键。 小额贷款风险评估有别于传统银行技术的特点，在于客户经理和审贷员通过自己与客户的交流，了解客户的长处，了解客户的经营状况，在此基础上分析。 一无、两无、三无和四无！ 无财务报表 无凭据，无单据 无银行流水 无主体资格 行业： 资金需求大——房地产 高危险行业——高污染，危险化学品，烟花爆竹生产 小额贷款机构运营与风险管理 江川金融服务有限公司 目录 第一章 小额贷款发展历史 第二章 小额贷款相关政策 第三章小额贷款机构的设立及其组织构架 第四章 小额贷款机构客户与产品 第五章 小额贷款机构风险管理 第六章 小额信贷发展趋势 第一章 小额贷款发展历史 小额贷款在的国外发展历程 18世纪，爱尔兰信贷体系给无抵押贫苦农民提供小额贷款 20世纪初，拉美部分地区出现小额信贷模式的信贷系统 20世纪50-70年代，各国国有金融机构、农民合作社及捐赠者向小农户提供农业信贷 20世纪70年代，贫困妇女贷款——孟加拉乡村银行等 20世纪80年代，全球范围迅猛发展。 模式 模式种类 小组贷款模式（或孟加拉乡村银行模式）(Group　Model) 村银行模式(Village Banking) 个人贷款模式(Individual　Model) 混合型模式。 具体模式 小组贷款模式是以小组联保的形式发放小额贷款 村银行模式指的是小额信贷机构以一个村的整体信用为支撑，在村范围内发放小额贷款 个人贷款模式指的是直接对自然人发放小额贷款 混合型模式同时兼顾上述三种形式 代表机构 孟加拉乡村银行（Grameen　Bank） 乌干达国际社会资助基金会（FINCA） 印度尼西亚人民银行（BRI） 玻利维亚阳光银行（BancoSol） 简介 1976年，穆罕默德.尤纳斯博士在孟加拉开创小额信贷实验项目，1983年该项目获许注册为正规银行在此后的30 年间，乡村银行遍全国64 个地区的68000 个村，还款率达到 97% 以上。 　 该行是印尼第四大国有商业银行，有100多年的历史。BRI从1996年开始在全国建立3600个村行（UNIT）发放小额贷款，在有效地向农村大量低收入人口提供信贷服务的同时，在商业上也获得了巨大的成功。 其前身是成立于1987年的非政府组织PRODEM，1992年该组织改制为银行。截至1998年年末，玻利维亚阳光银行的低收入客户已经达到 81503 人，占玻利维亚整个银行系统客户总数的 40%，其服务对象主要分布在小城镇及城市郊区。 小额信贷在中国的发展 阶段 早期阶段 但从重点研究和探讨小额信贷开始，可分为四个阶段 初期试点阶段 项目扩展阶段 农村正规金融机构全面介入和各类项目进入制度化建设阶段 商业性小额贷款组织试点开始阶段 时间 新中国建立初期- 1993-1996.10 1996.10-2000 2000-2005 2005.12- 主要发展 国家银行的扶贫小额贷款和农村信用合作社的小额贷款业务。 资金来源主要依靠国际捐助和软贷款，重点探索的是孟加拉乡村银行式小额信贷项目。 在继续借助国际援助资金的同时，中国政府利用小额信贷服务这一金融工具，以实现2000年扶贫攻坚和新世纪扶贫任务为宗旨，以国家财政资金和扶贫贴息贷款为资金来源，以政府机构和金融机构（农业发展银行 / 农业银行）为运作机构实施政策性小额贷款扶贫项目。 在人民银行的推动下，作为正规金融机构的农村信用社，全面试行并推广小额信用贷款活动。这一阶段的明显特征是，农村信用社借助中央银行再贷款的支持，在加强信用户、信用村镇建设的基础上开展农户小额信用放款。从2002年开始，借鉴农村信用社经验，政府开始针对国有企业下岗失业职工再就业发放自主创业贷款。 尝试商业化和市场化的路子发展小额信贷市场,其基本理念是商业化可持续发展的小额信贷组织，其基本特征是“只贷不存”，必须是以商业投资资本为主的小额贷款公司，其经营应该遵循商业原则，自主经营，自担风险。 项目 1981年联合国国际农业发展基金在内蒙古开展北方草原与畜牧发展项目 1993年杜晓山主持的“小额信贷扶贫