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【商业银行在“大数据”时代的发展之道】 　　在“大数据”时代，以互联网为代表的现代信息科技将从根本上改变现代金融运营模式。数据海量化、多样化、传输快速化和价值化等特征，将给商业银行市场竞争带来全新的挑战。面对这场“数据地震”，银行业如何因时而变、顺势而为？如何以高质量的数据和强大稳定的数据分析能力，开发出丰富的数据应用，为客户提供智能性和针对性服务？如何从战略和实施两个层面，深化金融大数据应用，使之迅速转化为产业竞争力？日前，北京银行董事长闫冰竹就此话题接受了本报记者的专访，他认为，未来的商业银行要深入数据价值链核心，从数据中获得洞察力，从数据中攫取价值，从数据中赢取未来，引领传统模式变革，用创新的理念和行动主动拥抱“大数据”时代。 　　记者：海量数据的爆炸式增长，对于商业银行而言意味着什么？您觉得将为银行带来哪些发展机遇？ 　　闫冰竹：作为信息革命的第二个高潮，“大数据”的高速发展，使银行业的客户数据、交易数据、管理数据等均呈现爆炸式增长，为商业银行创造变革性价值提供了条件。 　　更广阔的业务发展空间。我国商业银行提供的服务和产品存在较大的同质性，但比较竞争优势要求银行突破同质性，实施差异化战略。社交媒体的兴起为银行创造了全新的客户接触渠道，来自银行网点、PC终端、移动终端、传感器网络传来的结构化、非结构化的海量数据，为银行创造了深化客户挖掘、强化交叉销售、加快产品创新的广阔空间。数据的成功应用，将为银行创造先发竞争优势，打造不可复制的核心竞争力。 　　更精准的决策判断能力。在信息时代，人类社会面临的中心问题将从如何提高生产率转变为如何更好地利用信息来辅助决策。对于银行而言，“大数据”将使银行决策从“经验依赖”向“数据依据”转化，将在深入了解和把握银行自身乃至市场状况的基础上，更加科学地评价经营业绩、评估业务风险、配置全行资源，引导银行业务科学健康发展。 　　更优秀的经营管理能力。“大数据”将掀起银行业的精细化管理革命和竞争。关于资产、负债、客户、交易对手及业务过程中产生的各种数据资产，在风险控制、成本核算、资本管理、绩效考核等方面发挥着重要作用，充分利用数据分析技术将是银行制胜的关键。“数据-信息-商业智能”将逐步成为银行定量化、精细化管理的发展路线，为有效提升服务能力提供强大支撑。 　　更突出的风险防控能力。在“大数据”时代，银行将采用数据分析技术实现风险精细化管理，基于客户动态行为以及客户静态财务数据，量化客户违约可能性，从而有效做好风险预警。同时，银行运用量化技术实现客户信用评分，信用风险、流动性风险、利率风险等风险的精细化管理，通过精确计量风险及资本，实现资本使用效率的最大化。 　　记者：“大数据”浪潮汹涌来袭，传统银行业是否能在这个新的时代适者生存？银行业服务及管理模式将受到怎样的冲击和挑战？ 　　闫冰竹：随着“大数据”的深入发展，金融服务也将逐渐虚拟化，银行业传统的服务形式、管理方式及运营模式乃至金融版图均有可能发生根本性改变。 　　金融竞争版图面临重构。大量的数据来源和强大的数据分析工具催生出很多新的金融业态来切入金融服务链条，瓜分银行信贷市场，不断地利用自身技术优势和监管盲区占得一席之地。与传统银行相比，这类金融业态在信息收集、信息处理、产品交付以及风险防范等方面都具有优势，其提供的金融服务已经从简单支付渗透到了转账汇款、小额信贷、现金管理、资产管理、供应链金融、基金和保险(放心保)代销等银行核心业务领域。预计到2015年，中国第三方支付交易规模将达到13.9万亿元。在金融脱媒的背景下，这种渗透意味着金融业和互联网企业的转型方向出现了战略重叠，均朝着“金融服务方案提供者”这条高附加值的路线进军。 　　数据驾驭能力面临挑战。“大数据”时代首先对银行的数据驾驭能力提出了全新的挑战。在数据收集方面，银行不仅要收集来自网点、信贷等传统渠道的结构化数据，还要收集来自物联网、互联网、机构系统的各类非结构化数据，甚至还要与历史数据对照，非结构化数据收集模式将彻底颠覆银行数据收集理念。在数据存储方面，要达到低成本、低能耗、高可靠性目标，通常要用到冗余配置、分布化和云计算技术，但这正是银行所欠缺的。在数据处理方面，有的数据涉及上百个参数，难以用传统的方法描述与度量，处理的复杂度相当大，如客服录音数据等。利用“大数据”的能力将成为决定银行竞争力的关键因素。 　　商业运营模式面临变革。随着数据化和网络化的全面深入发展，金融服务虚拟化将是大势所趋。一是产品虚拟化，金融IC卡的推广应用，正在逐步提升银行的电子化发展进度，银行资金将越来越多地呈现为各类数据信号的交换，电子货币将与实物货币并驾齐驱。二是服务虚拟化，“善融商务”、“交博汇”以及中信金融商城等银行电子商务平台不断启动，“鼠标”银行、电子银行成为未来趋势。三是管理虚拟化，银行