个人贷款第四章剖析.ppt

3、公积金个人住房贷款的利率（ ） A 按人民银行规定的商业贷款利率执行 B 按人民银行规定的公积金个人住房贷款利率执行 C 按人民银行规定的商业贷款利率打折执行 D 按人民银行规定的公积金个人住房贷款利率打折执行 4、下列关于公积金个人住房贷款的说法中，正确的是（ ） A 公积金个人住房贷款是一种委托性住房贷款 B 承办银行承担贷款风险 C 公积金个人住房贷款的利率比自营性个人住房贷款利率高 D 贷款的对象可以是自然人，也可以是法人 第四节 风险管理 一、 对于商业银行而言的风险——“假按揭” 指借款人并不具有真实的购房目的，采取各种手段套取银行个人住房贷款的行为。 1 2 3 不具有真实的购房目的 虚构购房行为 捏造借款人相关资料 1 加强一线人员建设，严格把控贷款准入关。 3 利用法律等综合手段，追究当事人刑事责任。 2 完善个人住房贷款风险保证金制度。 防控措施 二、个人住房贷款客户面临的风险 商业银行的个人住房贷款客户面临的风险主要有以下几种情况：一是个人收入水平不变情况下，利率变动增加还款金额导致的利率风险，影响还款能力;二是利率不变的情况下，经济形势恶化等原因引起个人收入水平下降，影响还款能力;三是利率上升、个人收入下降同时发生，影响还款能力。 个人住房贷款风险中有两个重要的概念： 还款能力和利率风险 利率风险的影响示例 例一：李先生购买了一套商品房，总价100万元，他向银行贷款50万元，采用浮动利率方式，期限30年，等额本息还款方式。当前贷款利率假设为6.656%，经过计算，李先生每月需支付本息3211.81元 ， 还 款 总 额 为1156251.73元。 当利率上升1个百分点至7.656%时，李先生的贷款情况发生了变化。他现在每月需支付本息3549.64元，每月需要多付3百多元的利息，还款总额则达到了1277869.49元，增加了12万余元的利息! 了解自己的还款能力 合理贷款保持较佳的负债 借款人要保持合理的还款能力，其住房贷款的月房产支出与收入比应当控制在50%以下(含50%)， 月所有债务支出与收入比应当控制在55%以下(含55%)。 保持财务状况健康，有效控制贷款 第四章 个人住房贷款 第一节 基础知识 一、概念和分类 是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。 按资金来源分类 自营性 公积金 组合型 按住房交易 形态分类 一手房 二手房 转让房 二、特征 贷款金额大，期限长 1 以抵押为前提 2 系统性风险 3 发展历程 截止2011年 我国个人住房贷款余额达到10.4万亿 1998年住房制度改革 1995年 《个人住房担保贷款管理试行办法》 四、贷款要素 （一）贷款对象————五个基本条件 （二）贷款利率 原则：按商业性贷款利率执行，上限放开，实行下限管理。 最新人民币贷款利率 （2012年元旦开始执行） 项目年利率 一、短期贷款 六个月以内(含六个月)6.10 六个月至一年(含一年)6.56 二、中长期贷款 一至三年(含三年)6.65 三至五年(含五年)6.90 五年以上7.05 三、个人住房公积金贷款 五年(含)以下4.45 五年以上4.90 三、贷款期限————最长为30年 四、还款方式 等额本息还款法、等额本金还款法 五、担保方式 质押、抵押、保证三种方式 六、贷款额度 20% or 30% or 50% 【练 习】 1、新建房个人住房贷款又称个人一手房贷款，是指银行向（ ）发放的、用于在一级市场上购买住房的贷款。 A 符合条件的个人 B 符合条件的企业 C 所有有能力购买住房的个人 D 所有有能力购买住房的企业 2、个人住房贷款的贷款利息在1年以上的，合同期内遇法定利率调整时（ ） A 不分段计息 B 分段计息 C 是否分段计息由双方协商确定 D 立即按新利率执行 3、自营性个人住房贷款的利率（ ） A 按商业性贷款利率执行，上限放开，实行下限管理 B 按商业性贷款利率的上下限执行 C 有上限但没有下限 D 与商业性贷款利率完全分开，由商业银行与借款人协商确定 4、下列关于个人住房贷款额度的表述中，错误的是（ ）