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提高车险创利能力 践行有效发展中国人保财险衢州市分公司 翁文庆 朱兴全 发布时间:2009-12-02 　　浙江衢州市分公司清醒地认识到无效益的发展就是无效发展，因此，他们树立“效益是企业的生命”的理念，在任何时候都坚持“效益”不动摇，紧紧抓住效益这个“牛鼻子”，开展业务发展和经营管理。一是明确有效益的业务是公司发展的方向，坚持业务发展量质并举、统筹协调的原则。通过经营数据分析和理赔信息平台支撑，细分车型、细分市场、细分风险，明确发展定位，引导业务人员明确发展什么车型、调整什么车型、摒弃什么业务。通过差异化的政策，鼓励员工多发展优质业务，不断提高“零出险”车辆的承保和续保率，提升A、B类业务的占比。同时，通过优化车型结构，努力降低营业性用车占比，努力实现家用车、非营运车、货运车三大车型占比在4：3：2区间。二是对历史上长期亏损的业务坚决予以放弃。三是积极改造保本业务(如实行抬高承保门槛、改变承保方式、降低优惠折扣、控制不计免赔险等)，变成赢利的业务。四是实施考核引导。各类考核推动方案以效益为主线，增加效益的权重，突出“效益贡献度”，发挥考核的导向作用，推进优质业务的发展。 ? 严格承保管理，控好源头关口 ? 　　一、完善承保政策。结合当地的市场状况和公司实际，公司制定出适用以本地系统为单位的车险承保政策“标准件”，作为承保核保操作的标准。同时，根据行业监管要求和市场变化，及时调整补充。 ? 　　二、加强风险识别。一是各经营单位充分利用信息技术，通过对历史与现状的数据分析，提高各车型的风险识别与管控能力，为承保政策的修订和操作提供依据。二是发挥产品线职能。车辆保险部充分发挥职能，对各险种赢利能力进行认真分析评估，及时预警，指导和帮助经营单位做好风险识别和结构调整，化解风险。三是建立车险业务风险管理体系，落实本年度三次以上出险车辆和非营运车、家用车擅自改变用途，实际用于载客、载货营运的“黑”、“灰”名单制度，封杀和化解道德风险。 ? 　　三、严格核保制度。一是建立“业务部门经理初核、分管经理审核、承保中心审定、分管副总审批”的四级核保申报制度，确保核保质量。二是严把核保关口。选拔业务精、责任心强的同志担任核保工作岗位，各级都尊重和支持核保工作，增强核保工作的严肃性和权威性。要求核保人员坚持原则，严格承保条件，对不符合承保条件的业务，一律不予报批。 ? 四、确保承保数据真实性。抓好承保数据质量的管理与考核，提高全员对数据质量的重视程度，保证客户和车辆使用性质、初始登记日期、出险记录等投保信息的真实准确，从而确保保费测算、折扣和无赔款优待的准确性。 ? 加强理赔管理，抓好各环节细节 ? 　　一、加强理赔制度建设。建立系列理赔制度是理赔管理的基础性工作，围绕理赔质量、工作效率、查勘定损、反欺诈、考核奖励等方面完善制订理赔工作制度，不仅为理赔工作的实务操作、工作评估及奖惩提供了依据，更重要的是为强化理赔管控、提升车险盈利能力奠定了制度基础。并且，要根据市场、环境等变化，动态完善工作制度，努力实现管理的制度化、标准化和常态化。 ? 　　二、提高“第一现场到位率”。一是提高单方事故的“第一现场到位率”。二是对外地出险估损达到一定数额的案件，必须及时派出技术精、责任心强的人员。三是对人伤事故及时派员进行医疗跟踪，及早把好医疗初审关，杜绝不合理医药费用。 ? 　　三、加强医疗审核。加强与社保医保、医院、劳动等部门沟通协作，加强对误工费、护理费、被抚养人生活费等审核，努力挤压赔款中不合理的费用。2008年，人保财险衢州市分公司共审核涉及人伤的医疗案件11063件，剔除了不合理赔款1137万元。 ? 　　四、加强疑难案件的管理。一是加强对疑难案件的跟踪和调查取证，尤其把握好对户籍、行业、伤残评定等真实资料的取证。二是加强与交警、经侦、法院、法医等联系与沟通，创造良好的司法环境，确保事故车辆定责、评残、酒后驾驶事故认定等公正性。积极应对诉讼，提高诉讼案件的胜诉率和满意度。并且，积极做好代位求偿，最大限度减少公司利益损失。 ? 　　五、加强反欺诈工作。仅2009年上半年，衢州人保财险所属的龙游支公司就查获骗赔案件赔款共计110多万元，取得了阶段性效果。因此，公司特别要求查勘人员第一现场工作必须认真、观察细节必须到位、疑点必须查找、事故原因分析必须要问几个为什么?综合、理算、核赔岗位必须对索赔的重要单证进行严格审查(主要是真实性问题)，本着对公司认真负责的态度，真正使骗赔、欺诈案件事前得到有效控制。 ? 　　六、加强更换配件的回收管理。制定事故车更换配件回收管理制度，加强考核，一方面为车险盈利增加创收，另一方面有效防止个别修理厂将更换件再使用。 ? 　　七、提高定损的科技含量。充分利用3G等先进技术，实施远程定损，提高定损的工作效率，降低理赔间接费用