第六章存款法教材.ppt

第六章 存款法 本章主要内容： 第一节 存款法基本原理 第二节 储蓄存款法 第三节 单位存款法 第四节 存款纠纷处理 第一节 基本原理 一、存款的概念与特征 （一）概念 两种理解： （1）静态：以货币资金表示的债务 （2）动态：信用业务活动 （二）特征 1.吸收公众存款主体的特许性 经国务院银行业监督机构批准，取得吸收公众存款资格。 具有吸收公众存款资格的金融机构：商业银行（含合作银行和外资银行）、城市信用合作社和农村信用合作社。 能够吸收存款的金融机构还有：中国农业发展银行（企事业单位存款）、汽车金融公司（境内股东单位3个月以上期限存款）、企业集团财务公司（成员单位存款）、金融租赁公司（股东1年期以上定期存款）。 2.存款关系是债权债务关系 通过存款合同确定； 存款合同的特点：无名性、要式性、实践性； 存款合同的表现形式：存折、存单、银行卡、存款账户、定期存款证实书等。 3.存款吸收方式的多样性 现金存款、票据存款、转账存款和贷款转存款等。 4.存款资金所有权的移转性 问题：如何看待客户以所有权换取债权？ 二、存款的分类 1、依主体不同：个人储蓄存款和单位存款； 个人：存款自愿，取款自由； 单位：强制存入，限制使用。 2、依期限和提取方式不同：活期存款和定期存款； 3、依存款币种不同：人民币存款和外币存款 三、我国存款业务规则 1、存款业务经营特许制 中国银监会审核批准 领取准予办理存款业务的《金融许可证》 2、依法交存存款准备金、留足备付金 法定存款准备金率：从2012年5月18日起，大型金融机构执行20％；农村信用社、村镇银行等中小金融机构执行16.5％（计息：年率1.62％） 备付金比例（在人民银行的超额存款准备金＋库存现金）：期末余额/各项存款期末余额≥5% 超额存款准备金，主要用于支付清算、头寸调拨或作为资产运用的备用资金（计息：年率0.72％）。 3、依法确定并公告存款利率（2012年7月6日起执行以下基准利率） 一、城乡居民及单位存款? （一）活期 0.35 （二）定期? 1.整存整取： 三个月 2.60 半年 2.80 一年 3.00 二年 3.75 三年 4.25 五年 4.75 2.零存整取、整存零取、存本取息（一年2.85，三年2.90，五年3.00） 二、协定存款（对公存款） 1.15 三、通知存款 一天（0.80） 七天（1.35） 备注：自04年10月29日起，人民银行允许各商业银行存款利率下浮。2012年6月7日，央行宣布金融机构存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍。 4、财政性存款由人民银行专营 财政性存款是人民银行的信贷资金来源； 各受托银行应将财政性存款全额划转人民银行（监管真空：漏缴、不缴现象较多）； 财政性存款计付利息——低。 5、吸收存款方式合法正当 6、保护存款人合法权益 7、存款实名制 第二节 储蓄存款法 一、储蓄的概念 个人存款（活动） 储蓄原则：存款自愿、取款自由、存款有息、为储户保密 二、储蓄机构 1、概念：经银监会批准，具有储蓄业务经营资格的金融机构。 不具备法人资格。 2、 设立条件：申领《金融机构营业许可证》，不少于4人。 3、业务范围： （1）人民币储蓄业务 活期、定期、定活两便、大额可转让定期存单。 （2）外币储蓄业务 （3）个人通知存款业务 （4）住房储蓄业务：住房公积金个人储蓄 （5）代理业务 （6）个人定期储蓄存单小额质押贷款业务 三、储蓄业务基本规则 1、个人存款账户实名制 （1）实名：合法身份证件上使用的姓名 （2）实名证件：包括哪些？ 2、存款利率及计息、结息规则 利率：央行基准利率 活期储蓄每年6月30日结息一次 利率调整：定期不受影响，按开户日计算；活期受影响，按结息日计算。 提前和逾期支取定期存款对利息的影响（特色存款，签订服务协议，提前支取可不按活期计息）。 3、存款提前支取规则 本人支取：身份证明和存单、密码。 委托支取：另需代取人的身份证明 4、存款挂失规则：个人储蓄存单、存折、银行卡均为实名，可挂失。 （1）口头挂失及其法律效力：临时效力（3天） （2）书面挂失：持有