保险学ST第四章保险的基本原则材料.ppt

主要内容 一、保险利益原则的含义 1、保险利益原则 保险利益原则是指在签订和履行保险合同的过程中，投保人或被保险人对保险标的必须具有保险利益。 2、保险利益 保险利益——投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益。 3、保险利益的构成要件 保险利益必须是合法的利益 保险利益必须是可以确定的利益 保险利益必须是经济上的利益 二、坚持保险利益原则的意义 1、规定了保险保障的最高限额 保险金额不能超过保险利益 2、避免道德风险 3、使保险区别于赌博 三、财产保险的保险利益 （一）保险利益的认定 标准：衡量投保人或被保险人对保险标的是否具有保险利益，是看投保人或被保险人是否会因该标的损毁或灭失而遭受经济上的损失。 1、狭义财产保险 下列人（自然人、法人）对保险标的具有保险利益： （1）财产所有人；（2）财产经营者、使用者； （3）财产承运人、保管人；（4）留置权人； （5）抵押人、受押人；（6）出租人、承租人。 2、责任保险 法人或自然人对可能发生的民事损害依法应承担的经济赔偿责任具有保险利益。 3、信用与保证保险 信用：因对方当事人不履行其应尽的义务而可能遭受经济损失者。 保证：因自己的作为或不作为使他人受到损害者。 （二）对保险利益的时效要求 财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。 （三）确定保险利益价值的依据 保险标的的实际价值 四、人身保险的保险利益 （一）保险利益的认定 1、本人 2、与被保险人有直接血缘关系或婚姻关系的人 3、与被保险人具有赡养、抚养、扶养等法定 义务关系的人 4、与被保险人具有经济利益关系（债权债务关系、 雇佣关系等）的人 英美法系 “利益主义原则” 大陆法系 “同意主义原则” 我国 “利益和同意相结合的原则” 新《保险法》第31条： 投保人对下列人员具有保险利益： （一）本人； （二）配偶、子女、父母； （三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属； （四）与投保人有劳动关系的劳动者。 除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。 （二）对保险利益的时效要求 人身保险强调投保人在订立保险合同时对被保险人必须具有保险利益，以后则不要求。 主要内容 一、最大诚信原则的含义 保险双方在签订和履行保险合同时，必须以最大的诚意，履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定与承诺，否则保险合同无效。 二、规定最大诚信原则的原因 由保险经营的特殊性决定 保险标的信息不对称性要求被保险方具有最大诚信 保险合同的附和性要求保险人具有最大诚信 三、最大诚信原则的主要内容 （一）对投保人或被保险人的要求 1、告知 ——投保人或被保险人应当将与保险标的有关的重要事实向保险人如实陈述。 立法形式：无限告知 询问告知（我国） 告知的内容： （1）在保险合同订立时 重要事实 （2）在保险合同有效期内 危险增加 （3）保险标的转移或保险合同有关事项变动时 （4）保险事故发生后 （5）重复保险 2、保证 （1）含义 保证是指保险人要求投保人或被保险人对某一事项的作为或不作为，某种事态的存在或不存在作出承诺或确认。 （2）分类 确认保证、承诺保证 明示保证、默示保证 （3）违反保证义务的法律后果 保险人有权解除合同，不承担责任 （二）对保险人的要求 1、在展业和承保时应如实告知，特别是除外 责任（告知） 2、准确、及时地进行保险赔付（保证） 3、保密 4、弃权与禁止反言 主要内容 一、近因原则的含义 1、近因——不是指时间或空间上与损失最为接近的原因，而是指促成损失结果的最有效的或起决定作用的原因。 2、近因原则——近因是属于保险责任的，保险人应承担赔偿责任；近因不属于保险责任，保险人不负赔偿责任。 二、近因原则的应用 （一）单一原因造成保险标的损失 属保险责任——赔 不属保险责任——不赔 （二）多种原因造成保险标的损失 1、多种原因同时作用 （1）多种原因都属保险责任——全赔 （2）多种原因中，保险责任内的原因与非保险责任的原因共存 可区分——保险人承担保险责任范围内的损失 不可区分——均摊或保险人不负赔偿责任 2、多种原因连续发生 最先发生的原因为近因，前因（近因）在保险责任内，则赔; 否则，不赔。 3、多种原因间断发生 后因是新的相对独立的原因。与多种原因同时发生的处理相同。 主要内容 一、含义及适用范围 二、坚持损失补偿原则的意义 赔偿金额=损失金额×（保险金额／保险价值） ——在保险金额限度内，按照实际损失赔偿。 1、约定有免赔额的保险 免赔额——保险人在保险合同中规定，保险人不承担补偿责任的份额。