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保险在家庭财务规划中扮演的角色 保险在家庭财务规划中扮演的角色 选择 客户：选择想买的（车子、房子...） 代理人：选择想卖的（风险保障...） 综合金融 综合看待 何谓理财？ “理”就是创造、分配、运用... “财”就是资源： 有形：钱、证券、房产、基金 无形：时间、知识、技能、人脉 建立正确的理财观 理财规划蓝图 经营家庭 家庭理财 意外与明天谁先到？保险能够避免家庭生活被改变！欲望目标可调整，可放弃！责任目标无论如何都得兑现！保险是对家庭承诺的担保品！风险管理是家庭生活的成本！ 子女教育规划 父母养老规划 好好活一下 安全性 20～25% 流动性 5～10% 获利性 70% 资产配置 前锋 进攻 后卫 守门 板凳 调度 证券 增值财富 保险 风险管理 银行 随机调度 中国经济增速面临换挡 十八届三中全会，中共中央总书记习近平同志说：广大中国老百姓要开始习惯中国经济进入新常态时期！ 日本、韩国、台湾、中国... 高速档 中低速档 3%——5%：固定收益 6%——9%：有变动，本金风险小 10%以上：变化大，风险高，高回报意味着高风险 风险无处不在！不要恐惧风险 1、没有高报酬、零风险的方法 2、不冒不必要的风险 3、不要一味规避风险 事实证明：无知才会有更大的风险 风险与回报率关系图 期望回报率 风险程度 Rf 低风险 较低风险 中等风险 较高风险 高风险 国债 银行存款 房地产 公司债券 国内股票 风险资本 国外股票 *公司债券的信用等级不同，风险也不同 *国外股票通常比国内股票具有更高的风险 斜率表示单位风 险要求的回报率 保 险 保障 功能 储蓄 功能 财富 管理 及时 弥补 安全 避险 保值 传承 我们拥有的财富 当风险来临 绝对的损失 选择人寿保险的经济意义 如果运用人寿保险 可释放出来大胆运用创造财富 用最小的投入获取最大补偿 子女 教育金 时间不能延后 需求不能缩减 责任不能放弃 流动性 安全性 变现性 本科 股票、基金 波动幅度大 不确定性高 房产、黄金 流动性不定 绝对刚性的目标 如何确保资金到位？ 银行处理短期资金；利率变动需要经常调整 国债：利率影响流动性 N年 保险：满期金确定；流动性确定； 附加保障 如何筹措子女教育基金 （市场最大，变数最多） 好好活下去 VS 退休金 社会保险 企业补充 个人自筹 财政困难 广覆盖 刚起步 覆盖率低 养儿防老 以房养老 储蓄养老 社会保险 统筹账户=社平工资*20% 个人账户=余额/120月 替代率 只能维持最低生活水平 社会困局 老人多：领钱的人变多 寿命长：领钱时间变长 出生率：交钱的人变少 过低的出生率导致劳动力缺乏，从而造成经济下滑、税收减少，财政补贴社保更加困难 子女少 老人多 寿命长 出生率低 人情薄 通货膨胀 主权债务危机 滞涨（经济发展停滞不前物价却在飞涨）期的养老更加困难 基本退休生活 优质退休生活 富足 退休生活 社保 退休金 相对积极投资 稳健保守投资 银行、保险、国债、债券型基金 股票、股票型基金、黄金、房产…… 资金安全、风险保障 鸡蛋不要放在一个篮子里 风险保障 承担 VS 转嫁 锁住财富 VS 灵活资金 不确定性大 VS 绝对确定 损耗财富 VS 保障财富 没有缺口 专款专用 及时变现 最终结果 资产配置 增值性：增值、风险投资、波动资产 安全性：保值、固定收益、稳定资产 流动性：调度、侧重变现、日常需求 安全部位配置 短期资金：银行货币 中期资金：债券、基金 长期资金：保险 为每一个阶段的财富播下一粒种子 财富管理——保值 生 活 水 平 创 业 基 金 财 产 传 承 买 房 换 房 清 偿 贷 款 买 车 换 车 子 女 教 育 国 内 外 旅 游 退 休 规 划 个 人 兴 趣 奉 养 父 母 其 他 目 标 医 疗 保 障 600万 100万 100万 100万 500万 100万 利他目标 计1500万 总资产超过1500万 景气变换 投资市场 国际 形势 创业环境 金融风暴 风险事故 政策更迭 …… 3000万 * 10% = 300万 外在环境变化莫测，一切皆有可能 利用保单安全、避险的特性，将眼前一部分资金“藏”到后面去； 每年藏一部分钱 未来 现在 2950万 * 10% = 295万 50万 * 4% = 2万 20年 1000万 不管钱放在哪里 都是你的钱 投资金额 比例 预期 报酬率 实际报酬率 报酬率权重 安全性 8000000 80% 6% 6% 4.8% 获利性 2000000 20% 25% 25% 5%100% 9.8