贷款担保说课.ppt

课堂纪律 第12讲 贷款担保分析 12.1 概述 12.2 贷款抵押分析 12.3 贷款质押分析 12.4 贷款保证分析 12.1 概述 12.1.1 担保的概念 为提高贷款偿还的可能性，降低银行资金损失风险，银行在发放贷款时要求借款人提供担保，以保障贷款债权实现的法律行为。 12.1.2 担保的作用 12.1.3 担保的分类 分类1 人的担保：保证 财产担保：不动产、动产、权力财产担保。 分类2 抵押：以债务人或第三人财产作为债权担保，不转移财产占有权。 质押: 以债务人或第三人财产作为债权担保，转移财产占有权。 保证：以保证人为债权担保。 留置：债权人按合同约定占有债务人动产，债务人违约时，债权人留置该动产。 定金 12.1.4 担保范围 约定范围 法定范围 主债权 利息 违约金 损害赔偿金 实现债权的费用 质物保管费用 12.2 贷款抵押分析 抵押含义 债务人或第三人提供 以一定的财产作为清偿担保，不转移财产占有 只有在到期不履行债务时，才可行使抵押权 抵押人、抵押权人 12.2.1 贷款抵押设定条件 1.抵押范围 可抵押的财产 （一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物； （二）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产； （三）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物； （四）抵押人依法有权处分的原材料、半成品、产品； （五）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权； （六）依法可以抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 12.2.1 贷款抵押设定条件 1.抵押范围 不可抵押的财产 （一）土地所有权； （二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，法律另有规定的除外； （三）学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施； （四）所有权、使用权不明或有争议的财产； （五）依法被查封、扣押、监管的财产； （六）依法不得抵押的其他财产。 12.2.1 贷款抵押设定条件 2.抵押额度确定 （1）抵押物认定 抵押人所有或有权支配：产权 租赁经营企业：产权单位同意证明 集体所有企业、股份制企业：所有权+董事会或职工代表大会同意证明 共有财产：共有人同意证明 （2）抵押物估价 方法：抵押人与银行协商确定、委托中介评估、银行自行评估 抵押率确定： 根据抵押物评估现值、分析其适用性、变现能力，抵押物价值变动趋势，确定。 抵押率公式：抵押率=担保债权本息总额/抵押物评估价值 12.2.1 贷款抵押设定条件 2.抵押额度确定 （3）确定贷款额度 贷款额=抵押物评估值×抵押率 抵押人所担保债权不得超出其抵押物价值； 抵押物价值大于担保债权的部分，可再次抵押，但不得超过其余额部分。 （4）签订抵押合同 采用书面形式 包含5项内容 办理抵押登记 12.2.1 贷款抵押设定条件 3.抵押的效力 抵押担保的范围 约定范围 法定范围 抵押物转让 转让前通知银行 转让价款明显偏低的，银行可要求提供相应的担保，否则不得抵押 转让价款提前偿还担保债权 抵押权不得与担保债权分离转让 12.2.1 贷款抵押设定条件 3.抵押的效力 抵押物保全 有过错 银行有权要求抵押人停止其行为； 若抵押物减少时，银行有权要求抵押人恢复抵押物的价值，或提供与减少价值相等的担保； 无过错 银行只能在抵押人因损害得到的赔偿范围内要求提供担保。 抵押物未减少部分，仍作为债权担保。 抵押权实现 当债务人不能按时还本付息，或经银行同意展期后仍不能履行，抵押权才能实现。 12.2.2 贷款抵押风险分析 1.风险分析 抵押物虚假或严重不实 未办理有关登记手续 12.2.2 贷款抵押风险分析 1.风险分析 将共有财产抵押而未经共有人同意 以第三方财产抵押而未经财产所有人同意 资产评估不真实，导致抵押物不足值 未抵押有效证件或抵押证件不齐 因主合同无效，导致抵押关系无效 抵押物价值贬损或难以实现 12.2.2 贷款抵押风险分析 2.风险防范 严格审查 准确评估 抵押物登记 抵押期限覆盖贷款期限 12.3 贷款抵押分析 质押含义 债务人或第三人提供 以一定的财产（动产）作为清偿担保，转移财产占有 只有在到期不履行债务时，才可行使抵押权 出质人、质押权人 12.3 贷款质押分析 抵押与质押区别 标的物范围 是否转移标的物占有 保管义务 受偿顺序 重复担保 标的物孳息收取权 12.3 贷款质押分析 质押设定条件 质押范围： 出质人所有的、有处分权、可移交质权人占有的动产。 汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单 基金份额、股权 商标专用权、专利权、著作权中的财产权等知识产权