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第三章 保险的基本原则 最大诚信原则 保险利益原则 近因原则 损失补偿原则 第一节 最大诚信原则 最大诚信的定义 为什么需要最大诚信 最大诚信的基本内容 违反最大诚信的法律后果 一、最大诚信的定义 含义：是指当事人要向对方充分而准确地告知有关保险的所有重要事实，不允许存在任何的虚伪、欺骗和隐瞒行为。 何谓重要事实：是指对保险人决定是否承保或以何条件承保起影响作用的事实，它影响保险人决定是否接受投保人的投保和确定收取保险费的数额。 2、投保人的告之 （1）立法形式 无限告之：又称客观告之。即法律对告之的内容不作具体规定，只要是事实上与保险标的危险状况相关的任何重要事实，都要告之保险人。（英美法系国家采用） 询问回答告之：指投保人对保险人询问的问题必须如实告之，对询问以外的问题，投保人无须告之。（中国等大陆法系国家采用） （2）告之内容（详见《保险法》第17条、28条、37条） 第一、订立合同时，根据保险人的询问，对已知或应知的重要事实如实告之；（17条） 第二、合同订立后，在合同有效期内，当危险情况增加时，应3、及时告之保险人；（37条） 第三、保险标的发生转移或保险合同有关事项变动时，投保方应及时通知保险人； 第四、保险事故发生后，投保方应及时通知保险人；（28条） 第五、有重复保险的投保人应将重复保险的有关情况告之保险人。 （参见教材P60 ） 案例： 某棉麻公司为其车辆在一家保险公司购买了车辆损失险、第三者责任险，棉麻公司在保险期限内将该车转让给李某，并同时在车管所办理了过户手续。李某驾车发生交通事故，造成该车严重受损，交警认定李某负全部责任。棉麻公司和李某一起向保险公司提出索赔，保险公司以保险车辆已过户转让但未申请办理保险批改手续为由拒赔。 案情分析： （1）未尽告知义务 （2）本案的投保人（被保险人）在投保时具有保险利益，在保险合同有效期内，将保险车辆过户转让，车辆所有权发生转移。保险事故发生时，被保险人（棉麻公司）对该保险车辆不再具有保险利益。而车辆新的所有人（李某）由于不是保险合同中的被保险人，当然也不能向保险人索赔。该保险合同自转让之日起因被保险人丧失保险利益而无效。 3、保险人的告之 （1）告之形式 明确列示：指保险人只需将保险的主要内容明确列明在保险合同之中，即视为已告之投保人。 明确说明：指保险人不仅应将保险的主要内容明确列明在保险合同中，还必须对投保人进行正确的解释。（中国） (2)告知内容 解释说明保险条款，特别是免责条款 如实履行赔偿，若拒赔应发拒赔通知书 案例： 1997年3月28日，某市刘女士经不住保险代理人的多次劝导，同意为其丈夫沈先生投保保险金额为10万元的人寿保险。 　合同生效后不久，沈先生外出发生车祸，经过抢救无效死亡。理赔过程中，刘女士承认，因其丈夫外出而代其在保单上签名，但当时在场的保险代理人表示，夫妻代签名不会影响理赔。 　 而保险公司认为，没有沈先生签字同意认可的保单无效，拒绝给付保险金。拒赔理由是，根据《保险法》第56条规定，“以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效”。 　　对此，刘女士感到十分不满，认为保险公司有欺骗的嫌疑。她想咨询保险法专家，在明知代签名将影响以死亡为给付保险金条件的合同的情况下，保险代理人不事先告知就收取保费和签发保险合同，保险公司和代理人是否应该承担责任？ 分析： 在上述案例中，固然保险法有明确规定，“以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效”，但并不意味着保险公司就可以不承担其他法律责任。 　 从人身保险的实务来看，保险人一般经由代理人推销而购买保险。如果保险代理人明知代签名而不做任何告知或补救措施，并对保险公司隐瞒而最终导致保险合同无效，应当认定保险代理人及保险人存在欺诈行为。 　 对于缺乏保险知识的消费者来说，对于代签名行为的后果，他们并不清楚。由于代理人的不告知行为，导致保险合同失效、拒绝理赔的后果，保险公司、代理人应当承担缔约过失责任，并为保户的损失承担损害赔偿责任。 （二）保证 1、含义：指保险人要求投保人或被保险人在保险期间对某一事项的作为与不作为或某种状态的存在与不存在作出许诺。它是一项从属于主要合同的承诺，是保险合同成立的基本条件。 2、保证对被保险人的要求更为严格。 3.分类 （1）根据保证事项是否存在分为确认保证与承诺保证 确认保证：指投保方对过去或现在某一特定事实的存在或不存在的保证。——状态 承诺保证：指投保方对将来某一事项的作为或不作为的保证。——动作、行为 （2）根据保证存在的形式分为明示保证与默示保证 明示保证：以文字或书面的形式载明于保险合同中，成为保险合同的条