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第六章、电子支付系统 第一节 我国支付系统功能 p134 第二节 ATM系统 第三节 POS 系统 自动化清算所功能 1、自动化清算所的主要功能 自动化清算所对进入系统的纸张支票、票据进行按接收银行的分类并打包；然后准备会计记录，按接收行轧差清算，最后完成票据清单打印。自动化清算所的核心设备是自动清分机。 自动化清算所的功能如下： 1．机器阅读：为支持自动阅读，支票票据必须事先进行编码 2．自动清分：清分设备按照机器可读码对票据进行分类 3．应用软件 2、清分应用软件应该支持的应用包括： 清分格式修改 清分处理 记帐与结算支持 支持清分机 微缩影像 支持多媒体输出 支持批量文件和打印财务报表 背书、修改背书 3、自动化清算所票据处理流程如下： 接收票据 输入票据 清分票据 打印汇总清单 生成磁带文件 票据打包 净额清算 3、 全国电子联行系统(EIS) 概念 　全国电子联行系统（EIS）是中国人民银行在支付系统现代化建设中的第一次尝试，其主要设计思想是要克服由于纸票据传递迟缓和清算流程过分烦琐造成的大量在途资金，从而加速资金周转，减少支付风险。 (收费--收费比较低，约每笔支付指令收4.50)元。 发报行收到汇出行传送来的支付信息，如果汇出行存款帐户余额足够支付的，会计营业部门清算资金后，通知清算分中心发出支付信息；如果汇出行存款帐户余额暂时不足支付的，作排队处理，待汇出行筹足资金后，清算资金并通知清算分中心发出支付信息。在营业终了时，清算分中心将未清算的支付信息退回汇出行。 4、 电子资金汇兑系统--electronic funds transfer systems 利用电子计算机和数据通信技术，把资金从一个帐户转到另一个帐户，代替现金和支票支付的自动信息处理系统 。又称电子支付系统或电子银行。英文缩写EFTS。 在这种系统中，银行的大型计算机系统称为主机处理中心(HPC)，管理与它连接的系统终端，如银行的自动出纳机（ ATM ）和超级市场的电子销售点（ POS ）等。 电子资金汇兑系统最常用的服务方式有以下 4种： ① 各银行之间通过计算机网进行资金转移。 ②银行与其他机关或厂商之间通过计算机网进行资金转移。 ③联机银行服务系统，用户持信用卡在自动出纳机上存取现金。 ④在超级市场设电子销售点，用户持信用卡付款，通过计算机网自动转移到商店的帐户上。 电子资金汇兑系统还可以用于银行与银行之间大笔资金转移和传递国际金融业务信息。 5、 小额批量电子支付系统 小额批量电子支付系统（BEPS，Bulk Electronic Payment System）主要处理同城和异地纸凭证截留的借记支付业务以及每笔金额在规定起点以下的小额贷记支付业务。支付指令批量发送，轧差净额清算资金，主要为社会提供低成本、大业务量的支付清算服务。 系统处理的工具 贷记支付工具有：汇兑、委托收款划回、定期贷记/直接贷记等。 借记支付工具有：支票、银行汇票、定期借记、预先授信借记、银行本票等。 一、系统功能 小额批量电子支付系统功能受支付工具类型、票据格式、系统参与者分工职责、信息格式、基本数据元编码方式等影响。 信息登录 信息传输 清分处理 信息分发 日终轧帐 日终净额清算 日终对帐意外事故处理 二、支付清算 因为净额清算为小额支付提供支付的最终性，净额清算方式一般与小额批量电子支付系统相关联。清算可以在任何规定的时间进行，但我国规定采用日终一次清算的方式。 对于小额批量电子支付系统，为避免风险，处理贷记、预先授信借记支付，规定两日生效，而定期借记支付，则必须3日才能生效。因此系统以3日生效为一个支付周期，借方、贷方差额平衡，也以3日为周期。同时，每日流出足够时间，确保清算行资金拆借，完成清算。 为了控制、监督清算帐户，每日营业终止，系统应生成日终清算报表，发送有关收、发报行。 6、 大额实时支付系统 大额实时支付系统，是为中央银行清算帐户资金立即支付生效而设计的大额资金划拨系统。该系统是银行自身、或者银行代表其客户所进行的、大额贷记资金的支付系统。 一、系统功能 因为大额支付系统支付交易的金额大，速度快，又是最终性支付，要求实时逐笔进行支付处理。所以对支付交易信息报文传输、处理系统的安全性、可靠性要求很高，系统安全、可靠是大额支付系统的关键。 信息登录 信息传输 清算、结算处理 信息分发 日终支付退回 日终对帐和意外事故处理 二、系统安全性、可靠性 由于大额实时支付系统处理的交易都是大额资金，而且要实时完成，所以对支付系统的可靠性要求极高，应该保证支付业务信息报文的传输、处理绝对安全。因此，系统停运期不能超出0.5％，系统必须有足够的冗余备份、可选择的多通道路径、网络的自动管理和控制，以及在故障、灾难情况下，15分钟内