贷前信用调查培训讲稿讲义.ppt

自定义表单控件 贷前信用调查 信用调查，也称资信调查或征信，指的是以了解企业资信、消费者个人信用、资产抵押状况等为目的调查，或者对一些信用交易有关数据进行核实。西方国家将它解释为“收集被调查方各信用要素资料，客观反映被调查方信用特征的活动”。 对于我们厂家的金融服务业务而言，贷前信用调查是对客户及保证人提供的全部文件、材料的真实性、合法性、完整性、可行性和对客户及保证人的品行、信誉、家庭财产（或企业财产）、偿债能力、营运经历、担保手段落实情况等进行的调查和评估。目的是通过调查贷款申请者判断其是否为有价值的客户或合格的受信人，从而做出正确的贷款或赊销的授信决定。 三、信用及信用管理基本知识 信用风险产生原因 获取客户信息途径 我们经过信用评分和信用评级划分出客户信用的不同层次。再根据每位客户信用等级，按照公司信用管理政策，给予该客户相应的授信额度。 影响信用的要素 五“P”学说 四、如何进行贷前信用调查 客户及保证人提供的贷款申请资料是否齐全； 核实客户及保证人提供的材料是否真实有效，原件和复印件是否吻合，材料之间是否一致； 核实客户及保证人的联系方式和电话号码是否正确和畅通； 核实客户及保证人的资信及收入状况； 对贷款车辆的营运效益进行预测； 客户是否能按时偿还贷款本息； 保证人是否有保证能力； 申请书所列其他事项是否真实无误； 收集客户提供的重要资产或项目运营合同等书面证明材料。 走访客户财务部门和主要管理者，核对财务报表和主要凭证，查看库存，了解和掌握客户的动态情况以及走访集团有关管理部门了解其对客户的评价，核实有关情况等方式，获取第一手材料；必要时拜访客户的商业往来客户、供货商和其他债权人，向他们询问客户的资信情况； 现场调查时应该依据调查要求向客户询问尽可能广泛的问题，全面了解各方面的情况，包括贷款车辆的用途、车辆管理方式、还款来源等； 应亲自到客户的经营场所调查企业的生产情况、设备利用情况、企业管理情况、原材料和产品存货情况等，对企业直观上有个判断，证实企业情况的真实性； 对客户提供的复印件资料，要求客户提供原件进行核对，在资料上注明“与原件核对无误”，把审查资料时发现的疑问一一弄清楚； 查看客户生产经营计划、年度财务收支计划和流动资金补充计划及报告期执行情况、实现情况，分析原因； 走访客户的上级单位或关联公司，收集、整理有关该客户的上述有关资料、信息且与该客户自行提供资料做比较核对,如发现两者有不相符合之处，应进一步了解，以明了真实情况； 收集客户提供的重要资产或项目运营合同等书面证明材料。 调查中的访谈 访谈是我们重要的数据收集工具。访谈提纲中我们设定了 　若干访谈方向，其中有些是对申请表中一些问题的考证，有 　些是补充，这些都是影响个人或企业信用状况的因素。我们既考虑了影响个人或企业信用的共性因素，也考虑了汽车消费贷款的特殊影响因素，力求对个人或企业信用的考察范围综合、全面。对个人信用的考察，有反映其外在客观经济环境的指标，如个人的资产状况、收入水平、社会职务与地位以及该人所生活的家庭环境等，也有能反映其内在道德诚信水平的指标，如历史的信用行为记录、犯罪记录等，更有职业稳定情况、收入保障等问题。对企业信用的考察，有反映其外在客观经济环境的指标，如企业的资产状况、经营管理水平、盈利能力与发展前景等，也有能反映其内在道德诚信水平的指标，如历史的信用行为记录、处罚记录等。 在汽车消费贷款中，对于拥有自己企业的客户，我们要了解其企业经营状况，是否盈利、盈利多少，公司有几个股东、各投资多少等等；对于没有自己企业的客户，我们要了解汽车的用途，每月的月供打算怎么还，以往是否有贷款等。 调查访谈提纲 调查访谈提纲 调查访谈提纲 调查访谈提纲 调查访谈中应注意的问题 1.不要让被访谈者无处躲藏 2.如何对待困难的访谈 3.考伦波策略 4.结构化访谈 5.访谈时注意倾听 6.注意敏感话题 7.对于不明白的地方，不停地追问：“这又是为什么？” 贷前信用调查流程 （一）贷前调查准备 1、接单熟悉客户基本情况 接到业务申请后，阅读客户基本资料（申请表或其他）。 2．电话预约实地调查时间 （1）与客户约定实地调查时间。注意应将时间范围放宽，充分考虑到执行中延误时间的情况；如预定到达时间与当初约定的时间相差太远，应及时向客户说明； （2）主动告知自已的姓名和联系电话，以便中途有变时，客户能及时通知到我方； （3）告知客户实地调查时需要准备哪些资料（包括原件与复印件）。根据贷款客户提供的路线图确定具体的家访地址，并核对是否与居住证明相一致；核对提供的家庭电话是否真实； 3、调查材料的准备