第12章国际银行清算与支付系统剖析.ppt

第十二章 国际银行间的清算与支付体系 Contents Contents 支付系统概述 支付系统(Payment System) 是由提供支付清算服务的中介机构和实现支付指令传送及资金清算的专业技术手段共同组成，用以实现债权债务清偿及资金转移的一种金融安排，有时亦称清算系统(Clearing System)。 种类： 按经营者身份的不同划分 中央银行拥有并经营 私营清算机构拥有并经营 各银行拥有并运行的行内支付系统 支付系统概述 按支付系统的服务对象及单笔业务支付金额划分 大额支付(资金转账)系统 小额支付系统(零售支付系统) 按支付系统服务的地区范围划分 境内支付系统 国际性支付系统 Contents 支付系统中的基本问题 银行转账的原则 银行票据成为转移资金的重要工具，即成为存款账户的支付凭证。 任何一笔收付，银行总是先借后贷。 同一银行的支票，内部转账；不同银行的支票，交换转账。 支付系统的基本要素 付款人； 付款人的开户行； 票据交换所； 收款人的开户行； 收款人。 支付系统中的基本问题 票据交换、轧差、平衡原理 国际上通常把在票据交换所里形成交换报告表的过程，包括计算出总交换额和总轧差额的全过程，视为清算。而把转账划拨，真实的记账视为结算。 在票据交换所里，交换的金额很大，而真正交割的余额却很小。 在票据交换所里结算的资金称为“当天资金”(Same Day Funds)。 在票据交换所里的总平衡是算统账。 支付系统中的基本问题 国际支付体系的基本要素 任何外币票据不能进入本币票据交换所。 跨国流动的票据，其出票人和收款人可以是全球任何地 方的个人或企业，但是票据的付款人或担当付款的人必须是所付货币清算中心的银行。 为了遵守国际支付系统对付款人的严格要求，各国银行纷纷将外币存款账户开设在该种外币的发行和清算中心，以便顺利地完成跨国的货币收付。 在国际经济交往中，付款货币不同，所涉及的要素就有所不同。有的货币收付，不用通过票据交换所，有的则必须通过票据交换所。 Contents 电子支付系统 电子支付(Electronic Payment) 是通过计算机和电子通信设备进行金融交易的系统，它无须任何实物形式的标记，以纯粹电子形式的货币，一般以许多二进制数字的方式保存在计算机中。 目前最主要的电子支付创新是电子资金转账系统，即EFT系统的应用。 电子支付系统的发展 第一阶段：银行内部电子管理系统与其他金融机构的电子系统连接起来，如利用计算机处理银行之间的货币汇划、结算等业务； 第二阶段：银行计算机与其他机构的计算机之间资金的汇划，如代发工资等； 第三阶段：通过网络终端向客户提供各项自助银行服务，如ATM系统； 第四阶段：利用网络技术为普通大众在商户消费时提供自动的扣款服务，如POS系统 第五阶段：网上支付方式的发展，电子货币可随时随地通过Internet直接转账、结算，形成电子商务环境。 电子支付系统的种类与功能 第一个子系统是银行传输系统，包括： 分支行联网系统(On-Line Branch System, OBS)； 第二个子系统是客户直接传输系统，它包括： 自动出纳机(Automated Teller Machine, ATM) 银行居家系统(Bank-at-home System) 零售点系统(Point-of-sale System) 企业电子转账服务(Corporate EFT Services, CEFTS)； 第三个子系统属于银行间传输系统，包括： 自动清算所(Automated Clearing House, ACS) 金融服务网络(Financial Service Network, FSN)。 Contents 美国的支付体系 美国支付体系的主要特点 “纸交换”发展得较晚，“电交换”出现得较早 有众多的提供支付、清算、结算服务的金融中介 有各种各样的支付工具和结算机制 美国制约支付活动的法律框架以及监控提供支付服务的金融机构的法规非常复杂 技术革新和竞争促进了美国支付体系的现代 美国金融市场规模巨大 美国的支付体系 FEDWIRE资金电划系统 FEDWIRE是美国境内美元收付系统，它属于美国联邦储备委员会所有。 FEDWIRE资金转账主要用于银行间隔夜拆借、银行间结算业务、公司之间付款以及证券交易结算等。 FEDWIRE支付信息通过连接12个联邦储备银行跨区的通信网络和联邦储备银行辖区内连接联储银行和其他金融机构的当地通讯网络来传递。 来自金融机构的支付信息被传送到当地联储银行的主机系统上进行处理。 FEDWIRE资金转账系统70%以上的用户(占业务量的99%)以电子方式与联储相连接。 美国的支付体系 清算所同业支付系统(Clearing House Inte