保险需求的计算综述.ppt

保险需求的计算 人寿保险的需求分析 残疾保险的需求分析 医疗保险的需求分析 养老保险的需求分析 财产保险的需求分析 人寿保险的需求分析——生命价值法 人的生命价值是指个人未来收入或个人服务价值扣除个人衣食住行等生活费用后的资本化价值，此价值就是死亡损失的估算值。 人寿保险的需求分析——家庭需求法 保险需求 =家庭保障需求-家庭可确保财务来源总和 寿险需求分析表——家庭保障需求 残疾保险的需求分析 残疾保险需求分析 财产保险的需求分析 一般财产，如家用电器、住宅等财产保险金额的估算可以由投保人根据可保财产的实际价值或重置价值确定 特殊财产，如古董、珍藏等，则要请专家评估确定。 保险规划的风险 未充分保险的风险 保险不足额、或保险期太短，保险事故一旦发生，不能获得较为充分的补偿。 过分保险的风险 补偿保险，保险公司根据实际损失程度进行赔偿，如果投保金额高于保险标的的价值，超出的部分不会得到赔偿。 重复保险，是指在某家保险公司投保了足额的风险，又在其他保险公司投保同样或相似的保险。各家保险公司会按照自己承包的份额对损失进行分摊赔偿。 不必要保险的风险 并非所有风险都必须采用保险技术，有些风险可以通过自保或控制等方式来解决，非保险管理方法比保险处理方法更方便简单，还可以节省费用。 第四节 保险规划案例 家庭基本状况 张先生现年40岁，大学毕业，曾在某国有企业任职，后下海经商，从事该行业已有10年，事业稳步上升，现在年收入约有30万元。张先生工作繁忙，喝酒吃饭应酬多，生活作息无规律，因招揽业务需要经常出差。 张太太35岁，在某事业单位工作，月收入3000元，工作、生活很有规律，工作单位每年都提供职工体检福利。 独生儿子张强10岁，是某重点小学五年级学生，成绩优秀且活泼好动。 张先生的父母年过七旬，身体健康，与张先生同住，无退休金。而张太太的父母均已去世。 保险规划案例 资产状况 1998年，张太太从工作单位分得一套两居室，现已出租，月租金1000元，当前市值约30万元。张家在2003年购买了一套140平方米的商品房，房款已付清，当前市值约70万。 2003年购买自用汽车一辆，无贷款，当前市值约20万元。 金融资产中，现金及活期存款10万元，定期存款20万元，20万元稳健型投资基金。 保险规划案例 保险状况 张先生平时很少去医院看病，并认为自己身体状况良好，没有投保任何保险，只有在乘坐飞机时购买航空意外险。 张太太除政府强制的社保基金和单位提供的养老保险、医疗保险、工伤保险等外，没有其他任何保险。 张先生的父母、儿子均没有投保商业保险。 财产方面，只有汽车保险，年缴保费4000元。其余家庭财产均未投保。 家庭保障目标（ 1 ） 若张先生或太太任何一方死亡，遗属能维持原有生活水平 每月生活费：张先生8000元，张太太2000元，张强800元，张先生父母1500元。张先生家庭目前基本生活费总计：12300元。 身故丧葬费用：张先生3万元，张太太2万元。 家庭保障目标（ 2 ） 张强的教育费用 目前张强在教育方面的开支较少，这种状况可一直维持到初中 万一张强没有考上重点高中，张先生打算让张强采用自费方式上重点高中，目前重点高中在张先生所在城市的收费额大约5万元/人，另需三年学费约10000元 张强18岁上大学，大学四年费用目前大约需要10万元（包括生活费） 张先生希望张强大学毕业后到美国留学深造2年，留学学费大约6万美元/年，生活费约2万美元。 家庭保障目标（ 3 ） 健康保障： 张先生在健康方面主要是防范重大疾病产生的各种费用，他希望自己能有30万的重大疾病保障基金。 张太太的各项医疗费用、重大疾病费用单位均可提供50%的报销。因此，张先生拟为太太建立15万的健康保障。 家庭保障目标（4 ） 意外伤害险 张先生一旦遭遇意外事故导致伤残，经营业务必将局限在本地市，收入将锐减至12万，而残疾后个人费用也将增加，退休前月支出仍需8000元，退休后需要4000元。 张先生父母年龄较大，遭遇意外伤害的可能性较大，建议为父母投保意外伤害险。 张强年少好动，自我防范意识不高，为张强建立意外伤害保险。 家庭保障目标（5－6 ） 退休养老保障 张先生打算60岁时放弃事业。退休后生活费用降到目前每月3000元的水平 张太太55岁退休，退休后维持现有生活水准。 张先生没有任何养老金，而张太太每月有大约1000元的养老金（按当前物价指数标准）。 财产保障 对家庭住宅进行保险 案例：保险需求分析 分析方法 家庭需求法 经济参数假设 年均通货膨胀率2%，工资增长率2%，教育