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助学贷款中的激励问题：一个理论分析框架 （欧毕华 路桥集团公路一局隧道公司财务部 北京 100771） 一、引言 截止到2003年底，全国共有普通高校1552所，其中，本科院校644所，高等职业技术学院和专科院校 908 所。1174万人，其中，研究生65万人，普通本专科生1109万人。 20%，人数在240万左右；其中经济特别困难学生人数约占在校生总数的 5～10，人数在 60万～120万之间。 1999年开始，在党中央、国务院领导的关心、支持下，在中国开始推行国家助学贷款制度。 2004年6月底，已实际发放贷款为52亿元，获得此项贷款的学生仅有83万人 。 蔡则祥认为：“我国自 1999 年 6 月正式实施国家助学贷款制度以来，国家先后出台了一系列政策措施，将国家助学贷款工程不断推向深入。但是，这种以“政策性目标、商业化运作”为模式的国家助学贷款制度，存在诸多缺陷，必须采取有力措施对其加以修正和创新，使之不断完善”（蔡则祥，2004 ）吕士伟分析到：“现阶段，国家助学贷款的实际发放与人们的期望尚有很大的差距。2004 ）吕士伟 我们认为上述的文献忽视了助学信贷中的核心——助学贷款中的激励问题，而这个核心问题就是表现在助学信贷合约的激励相容性上。因而如果没有对现行的助学信贷合约进行改进都将使得对原有约束下的任何改进都是徒劳的。于是本文就试图对银行惜贷（特指在助学信