保险学原理介绍.ppt

* （二）物上代位 物上代位是指保险标的遭受保险责任范围内的损失，保险人按保险金额全数赔付后，依法取得该项标的的所有权。 我国《保险法》第四十四条规定：“保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额相等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人。” 4.4 损失补偿原则 * 物上代位的相关规定 物上代位产生的基础---对保险标的作推定全损的处理 推定全损是指保险标的遭受保险事故尚未达到完全损毁或完全灭失的状态，但实际全损已不可避免，或者修复和施救费用将超过保险价值。 物上代位权的取得---委付取得 委付是指保险标的发生推定全损时，投保人或被保险人将保险标的的一切权益转移给保险人，而请求保险人按保险金额全数赔付的行为。 4.4 损失补偿原则 * 物上代位的相关规定 委付的成立条件： 1.委付必须由被保险人向保险人提出 2.委付应是保险标的的全部提出请求 3.委付不得附带条件 保险人在物上代位中的权益范围——已支付全部保额的赔款，保险金额=保险价值，受损的保险标的全部归保险人；——保险金额＜保险价值，保险人按保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的部分权利； ——保险人在处理标的物时所得的利益如果＞赔偿金额,则归保险人。 4.4 损失补偿原则 * 五、保险经营及其过程 一、保险公司投保业务管理 二、保险公司承保业务管理 三、保险公司的防灾业务管理 四、保险公司的理赔业务管理 * * （一）投保 投保，亦称购买保险，投保人通过保险业务人员或保险中介购买保险后，就与提供这种保险的保险公司建立了一种较为长期的关系。 1.保险企业有义务为投保人提供良好投保指导服务 在保险活动中，投保人需要保障的基本权利有：①得到准确保险信息的权利；②保证安全的权利；③可自由选择保险险种的权利；④有申诉、控告所遭受不良待遇的权利；⑤要求开发和改进险种的权利；⑥获得良好售后服务的权利；⑦要求提供的服务不得违反社会公共道德。 在上述的投保人权利中，获得准确保险信息的权利是投保人利益得到保障的首要权利。 5.1 保险公司投保业务管理 * （一）投保 其次，投保人在投保时有要求良好服务的权利，这要求保险人应该做到： （1）帮助投保人分析自己所面临的风险； （2）帮助投保人确定自己的保险需求； （3）帮助投保人估算可用来投保的资金； （4）帮助投保人制定具体的保险计划。 在制定保险计划时一般要注意处理好以下几个问题： （1）综合投保与单项投保 （2）保障与收益 （3）保额与免赔额。 5.1 保险公司投保业务管理 * （二）投保选择 2.投保人有充分享受自由选择投保的权利 （1）选择保险中介人 （2）选择保险公司 第一，注意保险公司的类型； 第二，注意保险公司提供的险种与价格； 第三，考虑保险公司的偿付能力和经营状况。 考察保险公司偿付能力的方法有两种：一是查看保险监管部门或评级机构对保险公司的评定结果。二是对保险公司的年终报表进行直接分析 。 第四，要考虑保险公司提供的服务。 投保人选择保险公司时，要从两个方面注意其获得的服务：一是从其代理人那里获得的服务，二是从该公司本部那里获得的服务。 5.1 保险公司投保业务管理 * （二）承保 承保是指保险合同的签订过程，即投保人和保险人双方通过协商，对保险合同的内容取得意见一致的过程。 1.保险承保工作的意义 （1）有利于合理分散风险 （2）有利保险费率的公正 （3）有利于促进被保险人防灾防损 2.保险承保工作的内容 （1）审核投保申请 ①审核投保人的资格 即审核投保人是否具有民事权力能力和民事行为能力及对标的物是否具有保险利益，也就是选择投保人或被保险人。 5.2 保险公司承保业务管理 * （二）承保 2.保险承保工作的内容 （1）审核投保申请 ②审核保险标的 即对照投保单或其他资料核查保险标的使用性质、结构性能、所处环境、防灾设施、安全管理等情况。 ③审核保险费率 一般的财产和人身可能遭遇的风险基本相同，因此可以按照不同标准，对风险进行分类，制定不同的费率等级，在一定范围内使用。 但是，有些保险业务的风险情况不固定，承保的每笔业务都需要保险人根据以往的经验，结合风险的特性，制定单独的费率。