解读新民间借贷司法解释(问答形式)研讨.doc

解读新民间借贷司法解释（企业版） 随着经济体制改革的不断深入，特别是新旧动力转换的关键时期，落实大众创业、万众创新，着力解决中小微企业融资难，是当前经济发展的重要任务之一。在此背景下，作为正规金融合理补充的民间借贷，因其手续简便、放款迅速而日趋活跃，借贷规模不断扩大，已成为广大市场主体获得生产、生活资金来源、投资谋取利益的重要渠道。然而，由于我国金融和法律体系相对不健全，民间借贷存在一定负面影响。1991年最高法院曾颁布过《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》，时过境迁，许多规定已不能适应发展需要，因此最高人民法院于2015年8月6日公布了《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（下简称《规定》），该司法解释共三十三个条文，对民间借贷的主要问题做了详细的规定，将对此类案件产生实质性的影响。下面对该司法解释涉及的若干问题做简要解答。 一、何谓借款约期利率的“三区两限”原则？ ? 　　利率的规制是民间借贷的核心问题，也是此次司法解释的重要内容之一。对此《规定》对约定期间的利率明确规定： ? 　　1.借贷双方没有约定利息，或者自然人之间借贷对利息约定不明，出借人无权主张借款人支付借期内利息； ? 　　2.借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息，但如果借贷双方约定的利率超过年利率36%，则超过年利率36%部分的利息应当被认定无效，借款人有权请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息； ? 　　3.预先在本金中扣除利息的，人民法院应当按照实际出借的金额认定为本金； ? 　　4.除借贷双方另有约定的外，借款人可以提前偿还借款，并按照实际借款期间计算利息。 ? 所谓三区两限原则，即年利率24%以下是法律应予保护的有效区；24%至36%则作为一个自然债务区，如果要提起诉讼，要求法院保护，法院不会保护，但是如果当事人愿意自动履行，法院也不反对；超过36%则是法律不予保护的无效区，在利率无效的情况下，借款人是可以要求返还的。 （参考下图） 二、借款逾期利息如何计算？ （一）逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。 （二）未约定逾期利率或者约定不明的：约期逾期均未约定利率的，逾期利率以年利率6%为限；有约期利率但无逾期利率的，逾期利率按约期利率计。 （三）既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，其总计不得超过年利率24%。 三、对P2P网络借贷《规定》采取了哪些措施进行规制？ 《规定》第二十二条规定：“借贷双方通过网络贷款平台形成借贷关系，网络贷款平台的提供者仅提供媒介服务，当事人请求其承担担保责任的，人民法院不予支持。网络贷款平台的提供者通过网页、广告或者其他媒介明示或者有其他证据证明其为借贷提供担保，出借人请求网络贷款平台的提供者承担担保责任的，人民法院应予支持。” ? 我国已经形成了有别与国外P2P网贷模式的新特点，同时也产生了平台角色复杂、监管主体缺位、信用系统缺乏、法律规范缺失等新问题。为了更好地保护当事人的合法权益，进一步促进中国网络小额借贷资本市场良好发展，司法解释分别对于P2P涉及居间和担保两个法律关系时，是否应当以及如何承担民事责任作出了规定。司法解释规定借贷双方通过P2P网贷平台形成借贷关系，网络贷款平台的提供者仅提供媒介服务，则不承担担保责任。但如果P2P网贷平台的提供者通过网页、广告或者其他媒介明示或者有其他证据证明其为借贷提供担保，根据出借人的请求，人民法院可以判决P2P网贷平台的提供者承担担保责任。 四、企业间借贷的效力如何认定？ 在《规定》发布之前，按照1991年最高法的司法解释和1996年央行的《贷款通则》，民间借贷的主体至少有一方是自然人，企业之间借贷因违反国家金融监管而无效。在特定的历史时期下，这一规定确实起到了维护金融秩序、防范金融风险的效果，但随着经济改革的深化，现实中企业间存在的巨大借贷需求，催生了一系列企业之间的间接借贷运作模式。特别是近年来随着我国社会主义市场经济的不断发展，许多企业尤其是中小微企业在经营过程中存在着周转资金短缺、融资渠道不畅的发展瓶颈，企业通过民间借贷或者相互之间拆借资金成为融资的重要渠道。但为了规避企业之间资金拆借无效的规定，不少企业通过虚假交易、名义联营、企业高管以个人名义借贷等方式进行民间融资，导致企业风险大幅增加，民间借贷市场秩序受到破坏。?既然无法遏制企业民间借贷的需求，不妨将借力疏通。最高法在制定《规定》的时候也充分考虑了企业的现实需求，对于企业之间的资金拆借有条件的予以认可。开篇第一条就明确了民间借贷的定义，“是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为”，将企业之间的相互借贷纳入民间借贷的范畴，同