5-人身保险需求与综合规划教材.ppt

*;授课大纲;学习目的;一、人身风险分析与需求测度;*;*;*;2011年10种疾病平均住院医药费用;*;中国人口老龄化走势;*;*;*;*;*;*;*;1.2.1 寿险保障需求分析原理;主要保障型保险需求;*;（1）倍数法则;（2）生命价值法;生命价值法;例题：生命价值法计算;*;（3）遗属需求法(需求法);1.2.3 遗属需求法寿险保障估算过程;家庭寿险保障需求（应有保额）：分为家庭长期寿险保障需求和家庭现金需求。;*;案例1：张三夫妇保险需求—基本情况（1）;*;*;*;*;*;张三夫妇家庭储蓄运用表;*;*;遗属生活费用缺口 遗属退休金缺口 子女教育金缺口 双亲老年医疗费用 紧急预备金 丧葬费用 家庭债务余额 ;张三家庭寿险保障需求分项测算（1）;张三家庭寿险保障需求分项测算（2）;张三家庭寿险保障需求分项测算（3）;父母终老医疗费用现值：20÷1.07^10=10.17万元 紧急预备金（6个月家庭消费支出）=家庭年消费支出(13.5万元)/12 × 6=6.75万元 丧葬费用：5万元 家庭债务余额：房贷余额113.93万元+其他消费负债0.5万元=114.43万元;*;如果张三目前发生死亡，则张三家庭的长期风险保障缺口（减去可变现资产后）即长期寿险保障需求为 171万元； 可变现资产 = 流动资产(50,000) + 投资性资产(2,147,800)-古董收藏品资产（500,000，本题中不可变现）- 保单现金价值(5,000) = 1,692,800元 如果张妻李丽发生死亡，张三家庭的长期风险保障没有缺口，因此，李丽的长期寿险保障需求为0元。 思考与讨论：是否意味着李丽不需要寿险保障呢？;1.2.4 寿险保障的现金需求测度;张三家庭的现金需求测度（单位：元）;*;张三的寿险保障总额（应有保额）=MAX（长期寿险保障需求，现金需求）=MAX（171万元，126万元）=171万元 李丽的寿险保障总额（应有保额）=MAX（长期寿险保障需求，现金需求）=MAX（0万元，69万元）=69万元 张三的新增寿险保障总额（新增保额）=应有保额-已有保额=171万元-终身寿险保额20万元=151万元 李丽的新增寿险保障保额=69万元 ;*;若为客户提供较充足的医疗保障，则可以高额医疗费用为参照值为客户设定年度医疗保险保额，其取值范围为[10万元，20万元]（见下页统计资料）: 客户的医疗保险保额大小受到社会基本医疗和社会补充医疗保障水平的影响。 现实保额的选择还受制于客户认可的保障程度、保费预算限制等。;附： X医院高额费用病例年龄分布与医疗费用 （单位：元）;*;*;*;*;*;*;*;1.6.1 目标的增加和金额的修正;1.6.2 假设条件的合理调整;1.6.3 参数的合理调整;1.6.4 时间变化的动态调整;人身保险保障需求分析：总结;二、人身保险类型选择与产品组合;2.1 主要产品的规划功能(1);收益、保费比较灵活的人寿保险（万能寿险、投 资连结保险）： 规划功能：储蓄投资功能（如教育金、养老金以及其他储蓄投资），兼具保障功能 销售对象对风险的心理承受能力 对产品的理性理解能力 自我约束能力，包括在金融理财师协助下的约束能力 ;意外伤害保险:应对意外导致的伤残和死亡风险，单一意外风险保障和综合意外风险保障。 健康保险：应对被保险人医疗行为、疾病、失能与护理风险。;2.2 保障目标与客户偏好分析;客户的偏好分析;2.3 产品选择与产品组合原则与运用;*;*;*;*;*;保险组合中降低保费成本的常用技巧;*;*;*;三、特殊保险需求与保险规划; 在现金流分析中，对现有资源变现能力或可靠性做审慎的检查。即一旦不幸事件发生： 现金流是否发生负面变化？ 资产权利是否会短期内需要被迫变现的问题？ 资产变现会遇到的损失？ 是否有必要的预先应对措施？;*;*;*;*;*;*;*;*;*;*;*;*;*;*;*;*;*;*;买卖协议的优势;*;*;案例2：独资企业的持续经营;张、李两位女士先签订权益收购协议，再以李女士自己为投保人，以张女士为被保险人，购买一份15年定期保险，指定自己（李女士）为受益人，并按照购买专卖店所需资金为保险金额。 效果：如果张女士在退休前15年内发生死亡风险，李女士均可以保险金购买专卖店的股权，保证专卖店（独资企业）能够持续经营下去。 思考与讨论：除权益收购协议外，本题中该企业的可持续经营策略还可以有哪些？;*;关键雇员保险机理;*;3.3.1 遗产转移方式与遗产规划工具;*;*;*;被继承人购买确定额度的终身寿险，指定受益人为继承人，可避免遗嘱继承和法定继承的不确定性，实现遗产额度的确定继承。 继承人用人寿保险金支付